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走出银行,走入互联网金融行业也已经有一年了,感触良多。从当初的两眼一抹黑,到现在才慢慢的开始对这个行业有了一些了解和认识。

P2P这个名词从诞生到现在已经历了9个年头了,它代表了一种业务模式。传到国内后这个名词又衍生出了P2B、P2A、A2P等等模式。追求模式的创新,业务的创新这本是无可厚非的,但是行业的从业者们又有多少能领悟其中的核心。

供应链与消费金融模式

某电商金融是典型的供应链金融和消费金融的融合,电商平台,本身就积累了很多的供应商资源和消费者资源。我们都知道供应链金融实际上是控制货流与资金流的结合,一般会把生产商拉进来,目的是当货流与资金流出现断档,通过生产商的回购或调换货来控制风险。这是相对于比较弱势的生产厂家来说,如果碰到强势的生产商,在出现货流与资金流断裂的情况下只能靠卖货来偿还借款了。而该金融平台出现类似的情况就可以通过自身的电商平台通过促销的模式快速将货变现,这是其他做供应链金融的平台所不具备的。电商平台经过多年的发展,积累了很多的消费用户与消费数据。通过对这些积累的数据包括性别、年龄、消费记录、地址记录等数据加以分析,就可以轻松的开展消费金融的业务。

担保机构担保类金融模式

很多做担保机构担保类的平台也在标榜自己的风控模式达到了闭环,但我认为这还远远不够。担保机构担保业务属于传统的不能再传统的业务模式,以借款人提供的抵押物(主要是房产)提供反担保。风控的重点应该是考察借款人或者借款人企业第一还款来源,抵押物只是一种风险缓释手段或者是第二还款来源。但在具体执行的过程中,因为来网贷平台直接借款的借款人或是担保机构转介绍的借款人通常是在银行贷不到款的,我们称之为次贷。所以很多担保机构的风控将抵押物当成了救命稻草,但熟不知在各行业面临经济下行的大背景之下,抵押类的不良贷款一但集中爆发,待处置的资产需要快速变现来清偿投资人的钱是在短期内无法实现的,金额如果足够大的话是可以迅速压倒一些担保机构的。河北融投就是一个简单的列子,而且受其牵连的平台也不在少数。以下两类平台在处置资产方面占有优势。一种是房地产中介公司涉足的互联网金融平台,其最大的优势在于其强大的销售能力,可以将抵押物在最短的时间内变现。此外,银行系的平台也可以借助银行专业的处置不良资产的渠道来快速化解风险。

目前,以上三种模式的平台占了整个网贷平台的数量绝大多数,尤其是风控外包的担保机构模式。未来,P2P终究会回归到点对点的借贷模式。另外,有着专业化、多样化经营模式的互联网金融平台,凭借其自身的经营优势也会在这个行业中有较好的发展。反观,将风控外包,没有自身特色优势的平台势必会消失在茫茫的互联网金融的海洋里。

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