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SoFi这个名字很有意思,可以理解为Social Finance(社会融资)的缩写。当Mike Cagney选择这个名字的时候,我们都认为这是有意为之,断定当时他瞄准的交易方向肯定不会是学生借贷。如今SoFi在新的C轮融资中募集到了8千万美元,他们的雄心壮志变得愈发明确。

SoFi通过社会融资提高了人们生活的质量。他们的商业模型已经向我们证明,建立借贷的支持网络和社会系统益处多多。SoFi的毕业生基金使毕业生可以通过校友会借款给在校学生,而后还能对于他们进行就业和创业指导。SoFi将人脉关系、生态系统和借贷结合在一个社交金融的交流平台之上。就SoFi而言,我们认为通过体验个人化将会完全改变我们对于银行业的看法,而这才是SoFi的最终目标。就在上周,SoFi宣布扩张业务,进军新型贷款领域,朝向目标迈进了一大步。

SoFi突破学生贷款第一步:抵押贷款

这一轮融资的关键不在于募集到了巨额风险资本(附笔:这笔投资是一项关于Peter Thiel高校借款改革的声明),而是SoFi正在从学生贷款的单一类型转型为借贷市场的多面手。进军抵押贷款领域算是该公司突破学生贷款单一模块的第一步。

针对已有的高信用借款客户群,SoFi准备协助他们完成另一件人生大计——购买第一所住宅。他们所关注的是“薄档”客户,虽然这些客户的事业刚刚起步,但是一切证据都显示他们会在未来取得极大成功。这些借款者很难获得传统贷款,因为他们的信用档案存在一些误导性(零星的信用历史,短暂的工作历史,以及背负了高额的学生贷款)。结果就是,SoFi的借款者可能需要更高LTV,而他们的DTI或许高于平均数,但是这些刚刚从名校毕业的学生们已经准备好成就一番事业。SoFi将这些收入高却尚未成未富豪的借款者们称为“HENRY’S”。

借贷新潮

如今的状况就是这样。上个月Lending Club宣布正在从消费贷款扩张至小微商业借贷。本月,SoFi宣布他们正在从学生贷款延展到房屋抵押贷款。你是否看到这股潮流了呢?传统的银行借贷类别正在被一一瓦解。SoFi紧随Lending Club之后涉足其尚未关注的重大领域。这一招着实高明。这里竞争并不激烈,但是市场规模却十分庞大。

SoFi的挑战在于他们目前关注的只是长期而低收益的贷款类别。也就是说相比于Lending Club,SoFi的收益更低,而且尚需数年才能够成熟完善,因此难以进行零售。现在,SoFi接触更多的是一些机构放款人(比如养老金经纪公司和保险公司),后者常常是因SoFi贷款安全稳妥而被吸引,这一点SoFi安全部门已于去年12月证实。

但是随着时间的变迁,我们期待SoFi能在将来变得更加易于零售。通过与Mike的交谈,我们认识到零售的确是十分重要的。虽然目前机构投资约占80%而零售仅占20%,但是长久看来他们的目标是将零售提升至总额的35%左右。如果他们真的想成为一个真正的社会融资公司,那么他们就应该继续开发新型借贷类别,来帮助个人投资者支持他人的事业。SoFi已经准备好去这样做了,我们拭目以待。

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本文系未央网专栏作者发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!

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