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越来越多的传统金融机构涉足互联网金融领域，随着“一带一路”的战略指引，互联网金融企业开始于东南亚等一些国家合作，开展互联网金融业务。对此我们表示钦佩，但司法案例的出现、海外法律政策的多变，让我们不得不作出提醒：互金境外业务须注意当地法律营商环境。

1、借贷还是投资?

众所周知，借贷关系是有借有还，投资关系则是基于股权的溢价取得收益。我们经手的一起案件，源头起于朝鲜，由于当地经济政策的变化导致合同目的不能实现，当事人要求收回借款。此时，我们应当特别注意，合同的争议解决条款如何约定？采用中国法律还是朝鲜法律；在中国境内解决还是境外解决；法院诉讼解决还是仲裁处理等。互金企业海外办业务，应当特别注意当地法律政策对商业模式合法性的影响，如有必要，将“准据法”（也就是争议适用法律）约定为中华人民共和国法律。

2、项目涉及环保和生态

目前互金平台所到之处，东道主国家虽然多为第三世界国家，但并不意味着其环保及生态保护法律不到位。相反，很多东南亚国家的环保法律发达，如果互金平台采用传统金融老思路，将大资金出借给电力、矿业等领域的大项目往往难以收回本金。虽然当地急需基础设施建设，但此类项目回款周期长、利润微薄，受政策情况影响较大，建议互金企业慎重。当然，也可以在得到客户或项目后，与我国政策性银行合作共同开发，更为妥当。

3、人均收入低是瓶颈

相比欧洲、北美区域的国家，东南亚、中亚地区的信用卡发卡和使用较少。有些互金企业发现了新大陆，决意进军消费金融领域。“把梳子卖给秃子”的理念，我们认同。但是全球人均收入水平较低的国家很多在东南亚，消费者消费理念和能力有限，当地金融法、民商法不发达，不利于保护发卡组织或类金融机构的权利。建议互金平台充分考虑到商业风险，做好决策和预案。

综上，法律是考察一个国家营商环境和软实力的重要指标。缺乏法治保护，动辄翻脸的合作方，应当谨慎。互金企业乘着东风到东南亚等国家发展业务，本身很有眼光，但务必将“准据法”、争议解决机制拉回国内，更有利于保护本公司及广大投资人的合法权益。

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