互联网金融巨头们的农村金融战略

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在经历了前期的爆发式增长后，互联网金融正在逐步走向正规化、细分化。汽车行业、房地产行业、消费金融等细分市场正在形成。最近，互联网金融巨头们又把目光转向了农村市场，一场浩浩荡荡的金融下乡运动就此展开。

农村金融这块肉到底有多鲜美？

从2004年开始，国家大力推动农村金融体制的改革和创新，十年间，各部委几乎每年都会出台与农业金融改革和创新相关的政策，这说明至少说明了高层十分重视农村互联网金融的发展。但由于现实环境掣肘，农民难以从传统金融机构获得充分的金融服务，农村信用社在农村区域的服务产品相对有限，农村金融发展进程十分缓慢。

其中，障碍一是来自于三农人群征信数据的缺失，二是来自于农民缺乏必要的可抵押资产，在风险控制和成本控制的双重考量下，很多传统金融机构放弃了这部分市场。

近年来，随着互联网金融特别是移动金融的飞速发展，金融改革和创新催生出多元化的模式。而农民的行为习惯也正悄然转变，互联网在农村普及程度逐步提高，智能手机的覆盖率越来越大，网购也不再是一个新鲜词汇，现实环境的改变为农村金融的崛起催生出新机会。

事实上，农村人口众多，蕴藏的市场潜力十分巨大。世界银行的一项研究1指出，“无论在拉丁美洲还是亚洲，农户和微型企业的年均投资回报率可以达到117%-847%。中国也有无数案例表明，那些资本稀缺的农户和微型企业，一旦获得资金，可以创造出比城市大企业高得多的边际投资回报率。”

此前据媒体报道，根据专业数据网站的测算，经营30亩以上的农户所管理的土地占全部耕地面积的40%以上。假设其中50%的耕地经营者有借贷需求，按照一般粮食作物每年2000元/亩的收入进行保守估计，如果抵押率40%，仅耕地土地部分就会产生超过2000亿的抵押贷款需求。

在市场的诱惑下，行业巨头终于再也按耐不住，先后发起农村金融争夺战。

京东金融：直插心脏打造完整的农村金融链条

要做好农村金融，渠道是核心。

9月18日，对农村金融筹谋已久的京东正式宣布介入这一领域，同时发布农村信贷品牌“京农贷”，以解决农户在农资采购、农业生产以及农产品加工销售等环节的融资难问题。据了解，京东将从信贷、支付、理财、众筹、保险等多方面推动农村金融的发展，试图打造一个完整的农村经济闭环。

一直以来，京东都在搭建金融场景上乐此不疲，无论是前一阶段大力推广的校园金融，还是近日发力的农村金融，都彰显出了其不断壮大自身金融生态圈的勃勃野心。

作为互联网电商巨头，京东在转型金融上的步伐一直显得有条不紊，其所设计的金融生态圈涵盖五大业务板块，分别是供应链金融、消费金融、财富管理、支付以及众筹。在京东的农村经济链条中，我们可以看到已经日趋成熟的各大系产品身影，包括乡村白条、农业保险、涉农企业融资、农民理财、农产品众筹和农村支付等。京东花了两年多的时间先让这些产品深入人心，然后再巧妙地融合在新的金融场景之中。

其实早在今年3月份，京东就提出了农村电商“3F战略”，即工业品进农村战略（Factory to Country），生鲜电商战略（Farm to Table）和农村金融战略（Finance to Country）。按照京东金融构想出来的蓝图，农民把农产品生产出来并卖到城市，回笼资金后再从城市购买工业品、农资等物品，用于消费、理财和再投资，这是一个完整的农村经济产业链。而京东通过提供完整的，针对农村全产业链的金融服务，加速、优化了整个农村经济链条的建设。

整体来看，京东在渠道下沉、电子商务、互联网金融方面确实具有一定优势，从贷款到采购再到销售的完整链条，不仅可以一次性帮助农民解决生产方面的各种困难，同时也可以帮助降低贷款的风险水平。

当然，京东物流体系也对金融下乡发挥了巨大的作用，目前，京东自营配送站点已经覆盖全国很多行政区县，今年还计划招募10万名乡村推广员，推进工业品下乡，覆盖10万个重点行政村。强大的物流、丰富的产品和上下游资源，已经成为京东抢占农村金融市场的杀手锏。

阿里巴巴：迂回进攻蚂蚁金服电商平台双双开路

由于农村市场具备的巨大潜力，农村金融成为阿里巴巴集团三大战略项目之一。而这一战略由蚂蚁金服和阿里巴巴电商业务共同推进。

其实，阿里对农村金融早就有着深刻的见解。阿里研究院发布的《农村互联网金融报告》纠正了普遍存在的两大误区，一是农村金融不是扶贫金融、慈善金融，不能要求金融机构不顾自身的盈利一味扶持农村金融，必须回归商业的本质，发挥市场的力量；二是农村金融也不完全是农业金融，而是涵盖了农村、农业和农民的“三农金融”，避免狭隘的信贷取代更为广泛的农村金融。

在实际探索中，蚂蚁金服利用阿里电商沉淀在平台上的大量数据，通过不断下沉业务，加大基于农村场景的互联网金融创新，通过互联网平台推进小额贷款，对接农村小微企业和普通农户，目前，阿里已经服务了为数众多的农村小微企业和农村电商企业，形成了低成本、高效率的金融覆盖。

作为蚂蚁金服的开路“利器”，支付宝钱包已经向农村金融机构开放云计算、大数据等技术，让农户通过移动端支付宝钱包体验金融服务。去年10月，阿里巴巴集团还宣布了一项“千县万村计划”，即在未来3-5年内，投资100亿元，建立1000 个县级运营中心和10万个村级服务站，将其电子商务的网络覆盖到全国三分之一强的县以及六分之一的农村地区。

与京东金融相同，阿里涉足农村金融的目标也是完善自身的金融生态圈。蚂蚁金服的现实路线图是“平台、农村、国际”，如果叠合在一起，就形成了蚂蚁的生态价值公式。

宜信&翼龙贷：P2P网贷的力量不容忽视

作为互联网金融的典型表现形式，如火如荼的P2P网络借贷在过去几年内迎来了爆发式的增长。现在，全国已经有近3000家平台从事着网络借贷的业务，但大多数还是在为城里人服务。

当然，因为城市圈的竞争愈发激烈，也有一些P2P平台将目光投向了尚待开发的农村市场。

2009年，宜信开始进入农村金融市场，经过多年探索，发展出了一条适合中国农村的互联网金融O2O模式。早期宜信进驻农村是通过传统“刷墙”的方式向农民传递金融信息。2010年，他们开始在农村开设服务网点，并推出以提供小额信用贷款服务为主“农商贷”业务。与宜农贷的公益性质有所不同，农商贷所提东的贷款额度更高，并且主要用于支持农民的生产和创业。

今年初，宜信又发布了“谷雨战略”，旨在打造并开放农村金融云平台，通过农村金融服务生态圈，开放宜信小微企业和农户征信、风控、客户画像等能力，并将自建1000个基层金融服务网点，提供包括农村信贷、农村支付、农村保险在内的综合性互联网金融服务。

而翼龙贷的玩法却截然不同：通过发展加盟商，探索出一条“同城借贷O2O”的道路。

事实上，翼龙贷进入农村金融的时间要更早，自2007年宣告成立，翼龙贷的初衷就是将一二线城市居民的闲散资金输送到广大农村地区。在董事长王思聪看来，为农村地区建立融资通道可以被称为继南水北调、西气东输后的第三大惠民工程。

对于农民融资业务而言，最大的难点即如何解决缺失的征信和无抵押资产的问题。翼龙贷采取了同城借贷O2O模式，即线下采取数据，通过后台终端上传，由总部来负责系统和人工审核。用户在线上进行借贷操作，平台在线下做好风控管理，包括利用电话、视频、文本、图片信息、GPS街景导航进行全方位审核。翼龙贷规定借款人必须在有翼龙贷运营中心的城市借贷，且长期居住，拥有固定资产。各地的运营中心负责进行贷前家访调查，以家庭为单位严格审核借款人资格，并按需要完成贷后管理工作，而借贷交易的操作则完全在线上平台进行。目前，翼龙贷通过加盟商已经下沉到150家地级市、1000多个县、上万个乡镇。

加盟模式还能带来一个好处：这些加盟商都要递交给总部数百万保证金才能开展业务，一旦出现坏账，总部就要率先动用盟商保证金偿还给投资者。这就意味着，加盟商都是在用自己的真金白银放贷，和其他平台员工为老板打工相比，加盟商在开拓借贷业务时十分谨慎。

而除了P2P网贷，翼龙贷最近还上线了农业众筹项目，为农民产出提供了一个很好的销售渠道。在这一层面上，翼龙贷与京东金融的战略不谋而合。

农村金融未来之争：戳中痛点渠道为王

无论巨头们以怎样的方式切入农村金融，最终都将在渠道上展开正面交锋。毕竟，农村市场并不是一块好啃的骨头。

而要想解决农村金融市场的根本痛点，就要依赖渠道的无限延伸，以互联网金融的优势去彻底改变农村的投资、借贷、消费、生产和生活习惯。

未来，互联网企业对农村金融的追逐会更加激烈。可以预见，当硝烟落幕，谁最先探索出真正具有普惠价值的农村金融之路，谁就将主宰这千万亿级别的市场。