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最近，摩根大通、巴克莱银行、高盛集团、西班牙BBVA银行、澳洲联邦银行、瑞士信贷集团、道富银行、苏格兰皇家银行集团和瑞士银行达成了一项合作，将为区块链技术在银行业中的使用制定行业标准和协议。合作一经公布，引发国际高度关注，该行业标准有望像如今的SWIFT一样，成为未来国际支付的基础标准，我国银行业应予以高度关注。

一、什么是区块链技术？

区块链技术是比特币的一个重要概念，区块链技术可纪录比特币的所有权和交易活动。本质上，区块链就像是一个用于记录和更新交易的平凡数据库，如PayPal ( PYPL ) 和 Visa ( V )这样的支付公司也使用类似的记账系统来管理账户。

不同之处在于，传统金融的数据库，分散到客户账户所在的各个银行系统之中，而各个银行的账户信息是封闭隔离的。而各个节点区块链寓于去中心化网络，使用分布式核算，而非由第三方管理。所有交易都实时显示在类似于全球共享的电子表格平台上，网络里每一用户（如银行）都能实现随时访问查看。与银行目前所使用的系统相比，使用这种软件进行的交易活动将可变得更快、成本更低和更容易进行。

说的更通俗点，以支付业务为例，传统支付，在国内外的单一市场，需要银行间的数据交换，一般需要依托本国的人行或类银联（支付宝）网络，人行系统挂了你就别想支付了。而跨境支付和清算，更是需要依托如SWIFT系统在各个银行、代理行之间进行交互。由于信息分散在各个关键节点，导致流程长、效率低，成本高，还容易出错。

而采用区块链技术（主要是电子货币），可以实现去中心化网络，使用分布式核算，而非由第三方中心管理，所有交易都实时显示在类似于全球共享的电子表格平台上（数据通过类似比特币的加密技术无法篡改），只要不断网，网络里每一用户都能实现随时访问查看，实时清算，效率大大提升。

套用高盛最近的一份报告，目前，B2B商业领域中支票支付仍然至少占50%。以每张支票约8美元的成本，这还不包括人为错误和欺诈损失的成本，传统支付系统使得全球企业每年要耗费5500亿美元的额外费用。如果采用比特币区块链技术制定一套可靠的数字支付解决方案，未来潜力巨大。

二、国际银行业在区块域领域已开展了一系列探索

作为“金融互联网”的先导，区块链技术在简化结算过程，降低交易成本上潜力巨大，让众多银行为之侧目。目前，包括摩根大通、西班牙BBVA、高盛、瑞银、桑坦德银行等一大批国际先进同业，已经开始了大量区块域技术的应用探索。

• 花旗银行

近几年，花旗集团在其创新实验室一直探索“花旗币”（类似比特币的虚拟电子货币）的实验项目。根据近期对外披露情况，目前花旗已开发了3条区块链，并在上面测试运行了一种名为“花旗币”（Citicoin）的加密货币。此消息一出，便引起全球银行业和网友们的热议。

• 西班牙对外银行（ BBVA ）

2015年1月，BBVA通过旗下子公司以股权创投的方式参与了Coinbase的C轮融资，以助其熟悉区块链技术并了解其工作方式。7月，BBVA宣布将在区块链技术基础上，重新提出了完全去中心化金融系统的构建设想。

（三）高盛银行

今年5月，高盛在其报告中称数字货币为市场“大势所趋”，将参与革新金钱流动方式。同时，高盛联手其他投资公司向比特币公司Circle注资5000万美金，开展区块链技术的技术储备和探索。

（四）瑞银（UBS）集团

瑞银（UBS）是区块链技术的另一个先行者，早在2014年，瑞银就在伦敦成立了区块链金融研发实验室，瑞银区块链小组致力于“概念验证：“提出假设，进行验证，检测结果”，重点探索区块链在支付、电子货币和结算模式等方面在商业银行领域的应用。

（五）桑坦德银行

今年6月，桑坦德银行宣布通过金融技术投资基金InnoVentures进行区块链试验，研究如何将区块链技术应用于传统银行业，目前已发现了20-25种可以使用区块链的场景（但具体应用场景仍处于保密状态）。桑坦德认为，区块链技术或许能实现每年节省200亿美元的国际交易及结算成本。

（六）巴克莱银行

作为英国的第二大银行，巴克莱银行通过“巴克莱加速器”（其金融产品创新实验室孵化器项目）选出了三个区块链相关的初创公司Safello, Atlas Card和Blocktrace开展投资孵化。今年6月，巴克莱银行与比特币交易所Safello达成协议，将探索区块链技术如何加强金融服务业。巴克莱银行的首席数据官 Usama Fayyad 表达了对区块链技术的兴趣，他表示，未来区块链技术最终将会与传统银行业基础设施结合在一起。

此外，纽约梅隆银行已尝试将比特币的点对点模型基础到银行系统，并在其员工内部系统中推出BK Coins虚拟货币。美国CBW银行与数字货币公司Ripple Labs合作，推出实时支付系统——ONE Card，为客户实时结算提供便利。此外，包括澳大利亚联邦银行、西太平洋银行（澳洲）、荷兰银行、荷兰安智银行（ING bank）、拉博银行、星展银行等诸多银行，都已开展区块链技术的应用探索。

三、结语

如果说10年前，电子支付替代纸质货币，你可能付之一笑。而现在在北上广，逛超市、打车、吃饭电子支付已成为新常态。我们无法断言虚拟货币完全替代法币，但随着互联网金融的升级，以及P2P等去中介化新兴模式的发展，在全球大型金融机构对区块链技术的联合创新推动下，区块链技术正从概念走向广泛应用的重大转折。我国银行业也应高度关注国际同业最新创新动向，并积极参与一些标准制定和前瞻性创新，实现由跟随型向引领型创新的转变。

展望未来，虽然面临政府监管和法律等方面的诸多挑战，但正如1792年的《梧桐树协议》奠定了金融业自律发展的基石，利用新技术降低金融交易成本、减少信息不对称永远是金融业创新的方向。

注：本文为中国农业银行/清华大学经济管理学院博士后王硕（微信号：wangshuothu）科研随笔，仅代表个人观点，不代表所在单位意见。由于能力有限，如有误敬请谅解，转载务请注明。

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