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某种意义上,FICO分数已是被公认的衡量消费者信用等级的指标。如果去问一个陌生人"为什么我们要用FICO分数来衡量消费者信用",这个问题的奇怪程度不亚于你在问"为什么我们需要信用标准"。

其实,早在FICO(成立于20世纪50年代,全称为费埃哲有限公司)成立之前,各种类型的借款人都已经在运用信用评估了。实际上,直到20世纪70年代美国《公平信用报告法》颁布,信用评级标准才开始成为借款人优先考虑的指标。而FICO更是到了1987年才广泛地被借款人接触到。我们今天所了解的FICO的评分系统(从300到800分)更是到1989年才出现,而消费者通过合法途径使用它更是2003年的事情了。

现在的问题是FICO分数作为衡量消费者信用的唯一标准的时代是否要一去不复返了?许多借款方已经脱离了FICO分数,转而选择专有的算法来进行信用衡量,这一趋势使得人们认为FICO这种数字时代所特有的保守的衡量方法可能要让位给新的模型。这种新模型与消费者实时数据密切相关,而不是仅仅用消费者历史的消费和债务管理数据来进行评估。

正如许多人指出的,FICO被放弃的原因之一在于它对于那些信用记录比较少或者过去较为贫穷的消费者过于苛刻。根据消费者金融保护局提供的数据,目前大约有3000万美国人口是"信用黑户"——这就意味着11%的成年人是没有完善的信用记录的。另外8%虽然有一些信用记录,但是这些记录不足以让他们获得FICO分数。

这种情况下,消费者非常容易陷入这一相互矛盾的信用窘境之中。一方面消费者因为缺乏信用历史(或者过去有些污点)而无法获得信用评估,另一方面则如果没有机构为他们提供信用来供他们管理,他们就永远不能得到良好的信用管理记录。

但是那些替代性评级系统的理念却不同,它们的兴起预示着,对于绝大多数的信用机构来说,消费者实际的支付数据比银行和信用卡公司的所报告的数据多得多。一个借款商在接受采访时就表示,FICO指数对借款人和消费者而言作用已经大不如前。

ZestFinance创始人和首席执行官 Doug Merrill(谷歌前首席信息官)在最近接受采访时指出:“以FICO分数为基础的承保业务很难回答"能否偿还"和"是否愿意偿还"两个问题,而这正是我们的擅长之处,成千上万的微小数据会提供给我们解决问题的线索。”

Merrill举了一个例子来说明以上观点。Zest会关注有预付手机的消费者和他们更换电话号码的频率。由于如果不能迅速缴费重新开通业务,消费者就会失去他的号码。因此即使拥有相同的FICO分数,比起一个号码固定的消费者来说,一个经常更换电话号码的消费者可能具有更高的信用风险。一个是不履约的危险信号,而另一个则是严格遵守支付规定的信号。

随着Zest、VantageScore、Kredditech等新兴评级平台受到越来越多的关注,主流的评级机构也开始发生转变。

比如美国三大信用报告巨头之一的环联国际正在推出自己的信用评级系统,以便于留住那些在传统方式下因信用记录过少而无法获得评估或者可能信用被低估的消费者。

这个新系统叫做"CreditVision Link",根据环联上周的公告,该系统将被更注重细节和微妙的信誉,传统信用评级体系下被忽视的消费者也能获得信用评价。按照环联替代数据服务高级副总裁Mike Mondelli的说法,CreditVision Link可以为95%的美国消费者提供有意义的信用分数。

这一信用分数是通过更为仔细地观察消费者一直被忽略的历史消费数据得到的。比如说传统的信用评分只关注你是否能按时完成最低额度的付款,但是CreditVision Link的关注点在于付款的实际额度和这一额度是否在持续走低。

CreditVision Link会进一步分析传统评级系统中没有的数据,比如发薪日贷款的客户更换住址的频率(它能暗示消费者是否存在不能按时支付租金的问题)。再比如活期账户的历史信息,如果一个客户曾经开过空头支票然后却关闭了账户,是非常值得关注的。

Mondelli提醒道,对于消费者来说,并不是数据越多,信用分数越高。最终显示的结果可能恰恰相反,比如以前隐藏的事情大白天下后,信用评分很可能会下降。

但是Mondelli认为,总的来说CreditVision Link对消费者利大于弊。一个最近在运用这一新评估系统的自动借贷试点平台的借款率就上升了24%。

环联不是唯一一家涉足替代性信用评级系统的传统机构。即使是费寇分数的创始者费埃哲公司也在行动。比如说,它与艾克飞合作开发了新的提供电话和有线电视账户数据的评分系统,该系统还可以提供律商联讯风险解决方案公司的财产记录和其他公众数据。

他们将这一系统称为FICO XD。截至目前的试运营期间,平台已经为曾经无法获得信用评分的消费者中超过一半的人提供了信用评分。

费埃哲的评级部门的执行副总裁Jim Wehmann认为"FICO XD绝对是在走上坡路。"

或者说,它至少是可以走上坡路。全国消费者法律中心的律师Chi Chi Wu指出,由于这些系统还处于开发阶段,一些消费者可能会因为新程序中信息收集和使用的不恰当而受到伤害。Chi Chi Wu指出:"对于替代的信用评分系统来说,要命的就在细节里,使用何种类型的替代数据和如何使用至关重要。"

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