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作为普惠金融的创新发展,P2P网贷近年来在国内迅猛发展,毫无疑问网贷行业的兴起和发展对缓解个人及中小微企业投融资矛盾起到一定积极作用。在可以预见的未来,这种积极作用将会持续并且越来越大。

随着《互联网金融指导意见》的出台,P2P“野蛮生长”时代已接近尾声,目前进入了新的规范、健康稳步的发展时期,密集出台的各项新规要求大家在相对规范的行业体系中开拓创新。2014年实体经济从金融体系获得的资金总额约16万亿元,如果考虑民间金融,整个社会的融资总额超过20万亿元,而当前P2P网贷市场规模仅有数千亿元,所占比例非常小,市场发展的空间还很大。 过去几年P2P快速发展,吸引了众多的人和资金进入到这片新兴领域,由于监管缺失、进入门槛低,大批没有专业背景和经验的从业者加入到了这个行业,造就了P2P过去冰与火的格局。一方面大批优秀的P2P迅速崛起,给整个市场带来欣欣向上的朝气;另一方面也有不少P2P跑路、诈骗或者因经营不善而倒闭,给投资人带来不小的损失。但是随着监管的临近,投资人群体的成熟,P2P的发展将会不断完善与规范,但是另一个问题随之而生,大批中小平台将会如何发展?

目前P2P的发展面临着竞争激烈、同质化严重等问题,不少中小平台没有形成自己的特色或优势。应该说同质化是很多行业必须面对的问题,P2P行业尤其如此。一方面在于P2P行业进入门槛比较低,市场容量大,导致大批从业者进入到P2P行业,新进入者直接复制别人的商业模式和系统;另一方面不少P2P是直接从传统的线下模式直接转到线上,只是借用了互联网的工具,而在模式、风控和产品上没有做出创新。到了2015年我们看到P2P行业有了一个比较好的趋势,那就是专业化、垂直化。这是中小平台未来生存与发展的重要转折点。

P2P网贷在我国经过近8年的发展,正处于从无序到有序、从野蛮发展到深耕细作的发展阶段。中小平台应该抓住当前的机会,在自己熟悉的领域扎根,不盲目贪大求快,而是应该在自己适合的细分市场稳扎稳打,形成自己的核心竞争优势,这也就是最近大家讨论很火热的“小而美”平台。“小而美”,顾名思义就是平台不大,但是很有自己的特色和优势。“小而美”平台不仅仅有特色,而且“小而美”平台往往能实现风险相对较小与收益相对较高的完美匹配,换句话说就是性价比很高,即在风险程度相同的情况下提供了更高的收益,或者在收益相同的情况下,风险相对较小。“小而美”应该是很多行业都存在的,P2P行业尤其如此。P2P行业除了有互联网特性之外还有金融的属性,因此在发展过程中,资源、人才、产品、地域和风控等差异会形成众多的细分平台,比如专注于大学生分期的消费金融平台、专注于车辆质押的车贷平台、专注于债权组合的类基金平台等等,这些垂直化平台在自己熟悉的领域聚集了资源、专业人才、产品、市场,从而在这个专业领域形成自己的竞争优势。既然专业、专注、垂直化意味着规模就相对较小,不可能是粗狂型的发展模式,因此这类平台就需要慢慢被发现。

P2P作为传统金融的有机补充,实质上还处在比较早期的发展阶段。未来P2P行业将会形成两种较大的格局,一种是大而全的规模平台,一类是专业的、垂直的细分平台。 最近出台的相关政策和指导意见都鼓励互联网金融在推动个人和小微企业金融服务领域积极探索创新,实质上也是为P2P的发展指明了方向。我相信随着市场的发展,P2P一定能在广阔的金融市场找到自己的发展空间,作为我国金融市场的有力补充,在推动我国金融市场朝着市场化、自由化的方向上健康发展,在这个过程中也一定会诞生一批专业的、垂直的具备特色竞争优势的“小而美”P2P平台。

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