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10月15日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议， 决定完善农村及偏远地区宽带电信普遍服务补偿机制，发展农村电商，通过壮大新业态促销费惠民生；确定促进快递业发展的措施，培育现代化服务业新增点。李克强总理指出，缩小城乡差距是我国发展巨大潜力。支撑农村及偏远地区宽带建设，是带动有效投资，促进城乡协同发展的重要措施。李克强还表示，要加快农村电商发展，把实体店与电商有机结合，使实体经济与互联网产生叠加效应，有利于促消费、扩内需，推动农业升级、农村发展、农民增收。

一、农村基本面分析

（1）根据2013年人口普查显示，农村人口和县城人口分别占总人口比重达到11.06%和63.42%。中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的《第35次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2014年12月，中国网民规模达6.49亿，其中农村网民人数已近2亿。

（2）中国目前行政村数量超过68万个，农村人口为9.4亿，在将近一半的农村人口中，农村网民数量却只有网民总规模不到1/3。有数据显示， 2014年电商行业渗透率仅为4%。

（3）蚂蚁金服数据显示，过去一年，新增的农村余额宝用户就超过2000万，并因此增收7亿元。其中，东莞、温州、苏州、泉州、成都等地的农村尤为活跃，开户数居全国前五。其中“80后”和“90后”是主力用户，占据去年新增农村余额宝用户的75%。农业作为中国广袤的经济腹地，在互联网+时代，显然市场巨大。

（4）截至2014年底，金融机构空白的乡镇还有1570个，金融服务的行政存覆盖率只有75.36%；只有27%的农户能够从正规渠道得到贷款；遇到资金困难时，76%的农户选择像亲友借钱，非正规融资成为农户筹资首选。农村供给短缺和引导金融观念深入农心得不到解决，农民的全面小康就很难实现，农业转型升级和现代化目标就很难实现。

二、农村金融机构现状探索

1、农村传统金融机构现状

在国务院发布报告中，农村金融一直是我国金融体系中最为薄弱的环节，金融服务网点在农村分布较少，目前在广大农村，农村金融市场基本被邮储银行、农村信用合作社、农业银行等几家金融机构占据，但其网点大多停留在镇一级，很难真正深入农村一线。

银监会资料显示，我国每个乡镇仅有2.13个金融网点，每50多个行政村仅有1个金融网点。在乡镇的金融网点中，农村合作金融机构和邮政储蓄机构占到86.454，除农业银行仍保留部分分支机构之外，其他商业银行分支机构大部分已撤离农村市场，农村信用社成为农村金融的“主力军”。农村信用社存款总额占全部存款的40.8%～45.4%，贷款总额占比亦高达50.7%左右，形成了农村合作金融对农村金融市场的垄断局面。

2. 农村互联网金融现状

目前四类农村互联网金融主体：三农服务商、电商平台、P2P平台和传统金融机构。

（1）以村村乐、大北农、新希望为代表的三农服务商

大北农集团的主要模式：大北农集团依托平台交易数据，进行大数据分析，具备了对养殖户和经销商的信用了解，搭建农村信用网作为大北农的资信管理平台，建立以信用为核心的普惠制农村互联网金融服务体系。农信网具体嫁接了农富贷、农银贷、农富宝、扶持金四个服务板块。

（2）以阿里、京东为代表的电商平台

京东金融：今年初也通过为乡村推广员试点授信，正式进军农村金融。京东主提出工业品进农村战略，生鲜电商战略和农村金融战略相相合的蓝图中，农民把农产品生产出来卖到城市，回笼资金后再从城市购买工业品，农资物等物品，用于消费，理财和再投资，形成一个完整的农村经济产业链。

（3）以宜信、开鑫贷、翼龙贷为代表的P2P平台

翼龙贷：翼龙贷是联想集团战略投资企业，2007年成立以来，一直走农村路线，其近90%借款用户为农业生产者，线下运营中心由各级加盟商（代理商）组成，代理机构承担项目发掘、风控、贷后管理、债权回购等职责，翼龙贷则成为了一个很轻的线上平台，主要承担资金和项目整合工作，加盟商与翼龙贷之间按照8:2的比例进行利润分成。因此，形成了一套独具特色的农村互联网金融运营模式，强调农村熟人社会的作用，强调加盟商的本地属性。

P2P网贷平台通过互联网将资金需求端与资金供给端实现有效对接，是实现普惠金融的一个有效手段，其更加关注低端客户，而中国最庞大的低端客户群无疑是来自广大的农村地区，因此这也是大量的P2P平台以农村居民为主要服务群体的重要原因。

（4）以信用社、农行、邮政等为代表的传统银行

中国农业银行推出的助农取款服务采用类似O2O的业务模式，坚持“平等自愿、风险可控”的原则，采取村委会推荐、乡镇政府优选、银行实地考察确认等方式，选择信誉良好、经营规范、具备固定场所的农家小超市、农资店、村委会等作为助农取款服务点，利用电话线和相对简单的机具，布放“智付通”（转账电话），为农村居民提供小额取现服务。

据世界银行的一项研究指出，“无论在拉丁美洲还是亚洲，农户和微型企业的年均投资回报可以达到117%-847%。 中国也有无数安利表明， 那些资本喜鹊的农户和微型企业， 一旦活得资金， 可以创造出比大城市企业高的多的边际投资回报率。”

根据数据网站测算，经营30亩以上的农户所管理的土地占全部耕地面积的40%以上。假设其中50%的耕地经营者有贷款需求，按照一般粮食作物2000元/亩的收入保守估计，如果抵押40%，仅耕地土地就会产生超过2000亿的抵押贷款需求。

三、农村金融发展中的问题

尽管现在有许多金融下乡，但并没有很好的适应农村水土。

（1）“互联网+”金融在农村发展应该更关注人。例如蚂蚁金服在乡村进行地推，建立服务网店，手把手叫农民在电商上操作。对于很多文化水平不高的农民来说，切身实际地教会他们操作才是产品真正落地的办法。

（2）农业的规模化、产业化经营特点决定了金融产品不能简单复制城市模式。应对“长期”“大额”“集中”的规模化模式，以及现代农业已经从传统农业扩大到产业链和价值链上的各个环节，金融服务已经不是单纯融资需求，而是扩展到保险、期货等大金融领域。金融服务方式需要更多利用互联网等电子信息平台，建立农村信用风险平台，向现代农业经营提供全方位，网络化的信息服务。

（3）随着城镇化的加速，农民工迁徒和移动成为一种社会现象，其中涉及到的金融问题至关重要，也是农村金融服务这需要考虑的问题。传统城区金融机构服务服务对象主要是城镇居民，农村金融机构主要针对农村留守村民，进城“务工农民”一定上成为传统金融服务的盲点和空白。结合其工作，生活，运动特点，灵活运用多种金融金融工具为农民提供存款、贷款、汇兑、转账、信用卡、理财信息资讯等综合金融服务，制定更加贴近的金融产品，全面覆盖农民工生活需求是金融金钩需要深入考虑的发展的契机点。

综述，随着国家的政策措施，不断向农村电商、农村金融不断倾斜，可以不断激活农村中沉睡的生产力，尽管目前金融和互联网在农村中发展中也存在着一些问题，但是随着技术的进步及信息基础设施在农村地区的逐步健全，广大农村居民对互联网技术的认知逐步提高，而互联网技术在农村扎根，对进一步提升农村金融普惠程度、提高金融服务水平、释放农村市场的巨大潜力有着积极而深远的影响。

 

 

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