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消费信贷市场估值高达两万七千亿美元。近几年来,P2P借贷逐步开始在市场之中占有一席之地。本文之中,专家们将对P2P借贷的未来展开讨论。

只要关注新闻头条,就能了解到相关产业的最新动态。 P2P的重地Lending Club,正在与七个小社区银行合作。银行通过Lending Club平台购买贷款。Lending Club运用技术,使得客户获取、承销及服务过程比传统的分支银行体系更加高效廉价。

“我们的低运营成本和银行的低成本资金相结合,创造了一个成本极低的个人贷款方式,这使消费者能够还清贷款,或者可以避免昂贵的信用卡。 ”Lending Club首席执行官Renaud Laplanche在六月份第一份合作协议公布的时候说道。

Titan Bank是曾与Lending Club合作的银行之一。Titan通过一个私人应用向客户提供个人贷款。Lending Club提供发放和承销服务,与Titan分担费用和收入。

银行的底线在于——Lending Club能够以合理的价格帮助小银行有效地利用流动性并且分散投资组合。

Titan董事长Jonathan Morris在去年夏天以一句话进行了总结:“这是银行贷款的未来。”

走向未来

该行业推动着已有合作伙伴的发展。Funding Circle,Dealstruck和Quarterspot已经开始提供小企业贷款。就在上个月,Lending Club也推出了一个针对存在融资困难的小企业主的商业贷款平台。据了解,商业贷款开始时的范围为1.5万到10万美元,在未来将增加至30万美元。该贷款为固定利率,最低利率为5.9%,贷款期限一至五年不等,并且没有提前还款罚金,可以在网上申请。

最大的问题是接下来会发生什么。“这是不可避免的,P2P贷款将延伸到商业贷款,汽车贷款和抵押贷款” Jonathan Smith,商务咨询公司ChiefOptimizer的CEO这样说道。

“目前已经有一些平台在提供房地产贷款,虽然不是30年按揭”,Lend Academy 创始人兼CEO Peter Renton说,“我也听说过企业家开始着手汽车贷款的P2P借贷平台。而SoFi 和CommonBond两个平台已经开始发放学生贷款了。”

“P2P Lending Advice”上的一位博主Stu Lustman表示:“P2P借贷的存在是因为银行没有提供这些类型的贷款。即使房屋产权贷款也没有,尽管它们是由真正的房地产担保的。P2P贷款将继续沿着这条道路演化,在目前银行及其他机构不能向贷款人服务的领域,提供贷款和资本,比如商业贷款和汽车贷款领域。随着利率的持续低走(比起在P2P贷款平台的投资者的要求更低),抵押贷款将会更加难以获得。”

目前已经出现了汽车贷款的P2P平台。上月早些时候,Braeger汽车金融集团公布了公司的众筹方案,向个人投资者开放了汽车金融的投资空间。根据Braeger汽车金融集团的介绍,公司将专注于非次级汽车金融,为投资者提供高收益的固定期限投资和季度回报。 Braeger的投资门户网站为VroomBank.com。投资者可以设立一个帐户,选择一个固定的投资项目——三、四、五年期的债券,收益率分别为7%,8%或9%。根据Braeger公司,投资者的款项将流向经授权的金融业监管局(FINRA)经纪人/经销商。

这对银行来说意味着什么?

“对于一些人来说,这是一个与具有结构性和成本优势的平台合作发行、承销和小额贷款的机会。对于其他人来说,P2P借贷似乎是一个致命的威胁——一种颠覆性的尝试,通过在网上创造更好的体验抢占了他们最好的客户。” Sam Hodges,Funding Circle的联合创始人以及董事总经理这样说道。

“我们认为,在未来几年,越来越多的银行将与P2P平台合作。这对于借款人非常有利,他们可以从两方获得更好的贷款,从当地银行分支机构获得P2P借款的体验。”Hodges说。

Mike Cagney,SoFi的首席执行官说,有超过$100MM的银行贷款参与到SoFi贷款中而且这个数字正在不断增加。“越来越多的中小银行都发现外包贷款发放其实更加便捷廉价,而把注意力更多的放在存款项目上。”Cagney说。

贷款正变得民主化。“这是一个新的趋势,并且将继续影响金融的各个领域。正如我们所知的那样,受制于世纪的成本结构,导致银行现在业务效率并不高效。” Renton说。

“可以确定的是,贷款的市场正在迅速发生变化,而这很大程度上源于P2P借贷市场的发展,” MoneyCrashers.com的金融专家David Bakke说,“为了保持市场竞争力,传统的银行和其他贷款人必须从现在开始注意P2P市场的发展状况了。”

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本文系未央网专栏作者发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!

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