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西班牙对外银行经济学家表示，采用区块链技术的智能合同可能引领银行服务业的新一波创新热潮。

西班牙对外银行文件将智能合同定义为任何可以满足第三方介入需要，并自动执行的法律协定。不同于传统的纸面协定，智能合同是代码脚本，且能够基于新数据输入单方面严格实施合同规定与后果。区块链保证了所有人都看到相同的内容，而且不用互相担心诚信问题。

西班牙对外银行文件指出：“在改变传统业务流程的执行方式方面，智能合同的潜力巨大” ，该文章还在接下来概述了智能合同在金融领域革新的一系列应用。

比如，从最简单的论坛提案投票，到更复杂一些的贷款抵押与未来合同，再到最复杂的依据结构化契约决定偿还优先级，智能合同可以用代码实现任何数据驱动的商业逻辑。

总而言之，智能合同的应用方式有很多，而其中与金融机构（直接或间接）最相关的情况包括：

(1) 贷款和担保品的所有权信息可以一起作为智能合同在区块链中存储。如果借款人违约，则智能合同能够自动废除他的数字密钥，使他失去担保品的所有权。

(2) 遗产继承可以通过去世后财产的自动分配实现。这个过程可以十分简单，只需拖动滑块，决定谁得到多少即可。一旦智能合同能够验证激活条件—如此例中的条件“死亡”—合同就自动生效，资产自动分配完成。

(3) 条件契约。智能合同可以轻松建立条件契约账户来管理两方之间的交换行为。某些产品或服务的买方可以将款项转至合同账户上。合同会监视外部服务（通过GPS定位等），一旦所有权从卖方转移至买方，则合同就会自动将账款付给卖方。

(4) 密码货币钱包控制。采用智能合同控制密码货币钱包可以包含从日取款上限到限制向某个机构的支付等多种复杂功能。这些功能的整合将引出“可编程货币”的概念，即一种可以设置仅在某个地方、仅在某段时间、仅能购买某些资产的货币。

(5) 资本市场。通过一些预先制定的规则操作的有价证券可以被改写为智能合同的形式。目前已经有人在智能债券发布和私有证券市场管理领域进行尝试。监控数字、非数字资产的智能合同也可以被用作未来的一种选择。

尽管有诸多潜力，智能合同也充满了许多挑战。标准化问题、对区块链的广泛接纳问题都是亟待解决的困难。

西班牙对外银行文件指出：“在可预见的未来，它们不会在任何领域中强制实施，并且很少会有机构可以仅靠智能合同来组织所有类型的商业交易。”

从法律角度来说，智能合同被认为是法律系统的进化，而非替代品。

“律师的职能可能会从裁定单个合同转向为竞争市场制作智能合同模板，”文件这样指出，“合同销售点数会成为律师们的评价标准，合同有多大的定制空间，有多容易使用，等等。长期来看，我们可以预见激增的智能合同市场，将会被智能合同充分管理，这样我们就合上了这个商业循环。”

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