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消费金融已经成为投资人越来越关注的细分市场，特别是新兴的互联网消费金融产品成为当下经济新常态下的抗经济周期产品，是投资人扎堆过冬的好去处。众所周知，我国金融市场长期处于管制之下，银行的绝对核心地位，决定了银行对个人消费金融的支持力度不够，大大抑制了消费金融的发展，如今我国经济进入新常态，经济增长速度持续走低，到2015年第三季度已经跌破了7%，创2008年经济危机以来的最低水平，中小微企业生存日益艰难，二三线城市的房地产市场也步步进入寒冬，唯有居民消费仍然保持了10%以上的高速增长，我国经济已经慢慢进入有内需带动经济发展的新常态。

消费金融为啥这么火

1、我国人均GDP2014年已经突破7000美金，大消费时代已经正式开启，微金融服务的发展提供了良好的发展空间；

2、我国社保体系逐步完善，安全网正在逐步形成，特别是城镇社保覆盖率超过了95%，超前消费无后顾之忧；

3、我国80/90后逐渐成为消费主力，特别是正在步入社会的90后，消费观念越来越接近发达国家，提前消费被普遍接受，整个社会的消费观念正在发生重大变化；

4、2015年以来，央行已经连续5次降低基准利率，整个市场利率也在不断下调，消费金融的成本愈来愈低；

5、互联网公司纷纷进入消费金融领域，为消费者提供安全、便捷的消费和金融服务，进一步促进消费；

6、我国最终消费占GDP比重刚刚突破50%，与发达国家还有30%左右的差距，根据艾瑞咨询的预计，未来5年我国消费金融年符合增长率将超过20%；

7、互联网、大数据等征信和风控手段愈来愈完善，将促进消费金融的规模化发展；

8、新一届政府为了应对宏观经济不断恶化的局面，通过各种政策鼓励内需，发展消费金融将是促进我国内需发展的有力措施，从而得到宏观层面的支持。

消费金融发展趋势

1、居民消费占GDP不足30%，消费金融增长空间巨大，未来10年将是消费金融发展的黄金十年。目前我国个人信贷仅占银行信贷总额的18%，其中房贷占比15%，真正的消费贷不足3%，未来的增长空间将十分巨大；

2、互联网化将进一步增强，传统银行一直在消费金融领域止步不前，一方面在于银行的特殊垄断地位和人才结构不利于支撑消费金融的发展，另一方面银行在构建消费场景方面存在天然的不足。互联网企业则利用其互联网平台，通过与电商或者线下消费实体结合打造低成本的触手可及的消费场景，方便快捷低成本的开展消费金融服务。因此未来的消费金融在于如何与互联网相结合构建消费场景。

3、数据资产将成为风控重要手段。我国央行征信系统只有4亿人的数据，其余10亿人在央行征信系统里是空白的，但是随着互联网公司的进入和大数据技术的发展，海量的互联网数据将会被挖掘出来并通过专业的大数据技术进行分析，形成有效的风控数据，不仅提升了风控能力，也降低了风控成本额。

4、垂直化发展（行业垂直化、用户层级垂直化） 消费金融涉及到各个行业以及各类人群，不可能有一家企业能把所有行业和人群都做好，未来的发展趋势是垂直化、专业化。通过积累经验，深度构建某一行业的消费场景，同时挖掘经验数据，持续提升风控能力，形成有特色、有优势的细分市场龙头地位。

5、多层次信用体系建设。我国正在加快建设多层次信用体系，形成央行、专业征信公司、互联网征信公司、大数据征信公司等多层次的信用体系。2015年央行已经加快了改革步伐，陆续下发征信牌照，多层次征信体系正在加快推进发展。

玩转消费金融4要素

消费金融虽然市场一片大好，但是玩好也不是那么容易的，笔者认为以下四点式玩好消费金融的关键所在。

1、打造消费场景，低成本抓住优质客户客户

消费金融做的是小额分散的借款，因此如何低成本抓住大量的优质客户成为每个消费金融公司发展的前提。消费金融公司在线上通过与电商深度合作构建消费场景，在线提供消费金融支持；或者线下与产品销售商或服务提供商共同打造线下消费场景，提供高体验度的金融服务。

2、把握风险控制，方能起航前行。互联网金融的核心依然是金融，因此风险控制将成为整个体系的核心。在目前信用体系不健全的情况下，大数据技术有待发展的情况下，如何增加数据核实来源，提升总结分析经验数据的能力，以及提前准备催收渠道将成为消费金融公司发展的重要保障。

3、低成本的资金渠道。玩金融，低成本的资金永远是至关重要的，对于消费金融公司而言也不例外。低成本资金意味着公司在资产端市场上有能力抢占优质客户，提升资产质量。因此低成本资金渠道是消费金融长期稳健发展的动力。目前潜在的低成本资金来源包括P2P平台、信托产品、资产证券化，成本逐次降低。但是除了P2P之外，信托和资产证券化尚在探索阶段，目前无法实现。

4、完善内部流程，杜绝管理漏洞。互联网里流行一句话：在奔跑中调整状态，意味着先干起来再说，流程问题、管理问题在后面再慢慢调整，但是这种思维不适用于互联网金融行业。互联网金融公司一定是要在流程管理、权限管理、制度管理等都完善的情况下再拓展业务，否则一个漏洞就会给公司带来致命的打击。

总而言之，消费金融是一块大的蛋糕，有足够的空间容纳优秀的公司在这个领域耕耘发展，一起开创消费金融的掘金时代。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

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