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随着《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《意见》)颁布，各类监管细则进一步明确P2P平台自身不能提供担保;担保公司由于资质和运营模式造成P2P平台风险加剧，去担保化已成定局。《意见》中提及：鼓励保险公司与互联网企业合作，提升互联网金融企业的风险抵御能力。因此越来越多P2P平台通过与保险公司联姻，寻求新的发展方向。

随着监管的深入及年关将至，P2P平台与保险的合作也不断深入。截止2015年9月，共有近50家P2P平台和保险公司进行合作。由于P2P平台自身的结构和运营模式不同，和保险公司合作的内容也种类繁多。账户安全险、交易资金损失险、借款人人身意外险、抵押物财产险、履约信用保证保险、风险准备金管理保险、履约保证保险、险企自营，保障内容对应账户安全、交易资金安全、借款人人身安全、抵押物安全、风险准备金管理、本息安全、险企增信7大类。这7大类P2P保险到底有何作用?对投资者的保障力度有多强?以下是对7类P2P保险的深度分析：

履约保证保险

履约保证保险是指保险公司向履约保证保险的受益人(即投资人)承诺，如果债务人(借款人)不按照合同约定或法律规定履行还款义务，则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任的一种保险形式。

保障范围：本金及收益

风险隐患：无

由P2P平台为投资者购买履约保证保险，用来保障投资者的本金和投资收益。如果借款人发生逾期，那么保险公司负责兜底优先兑付。或者，如果网贷平台跑路，那么保险公司负责理赔，投资者的利益不会受损。而保险公司愿意对P2P平台进行兜底，进行本息赔付，本身也从另一个方面证明该P2P平台在抵押物质量、风控保障、平台资质等方面都是经得起保险公司考验的。

风险准备金管理保险

风险准备金管理保险，其主要的运作模式是由P2P公司每月缴纳保费，保险公司为P2P公司的风险准备金池子提供保障，确保风险准备金始终能覆盖坏账，一旦出现风险准备金不足，则由保险公司垫付。作为条件之一，P2P公司的风险准备金则由保险公司的资产管理部门进行管理。

保障范围：风险准备金赔付

风险隐患：风险准备金赔付力度有限，且保险赔付比例未知。

由于该保险在国内并无开展保险业务的牌照，由中国人寿财产保险北京分公司进行具体执行。这种中间人的保险形式，在实际操作中会有什么问题，需要拭目以待。而且该平台有保险的标的都是5万元的小额标，对于投资者来说略显鸡肋。

险企自营平台

除此以上的形式之外，国内一些P2P平台是保险公司独资筹建或与保险公司合资组建而成，其目的上为平台增信，但无明确的保险保障条款。用户也只能抱着大树底下好乘凉的投资心理，本身发生逾期的风险也是极高，有的平台甚至频现逾期问题。

保障范围： 大树底下好乘凉

风险隐患：借款人逾期

账户安全险

个人账户资金安全保险，保险责任仅针对平台操作过程中因盗刷、盗用导致账户资金损失这一非常规风险。

保障范围：因盗刷、盗用导致账户资金损失

风险隐患：借款人逾期、平台跑路

账户资金安全险，发生的概率小，且投资者可通过登录和交易密码分设、提高密码难度、不暴露账户信息等行为进行主动规避。而与投资者真正关心的本息保障则不再保险范围内，加上正规P2P平台对平台安全的重视、多维度提高安全标准，所以这类保险类似于锦上添花。

交易资金损失险

交易资金损失保险，即保险公司对P2P平台的每笔交易承担保险责任，包括资金的充值、资金的提现、资金的投资及资金的赎回四个操作过程。而上述4个过程之外，比如站岗资金被盗，或平台遭受黑客攻击，或与第三方接口存在漏洞，或平台跑路，这些情况都是不予赔付的。

保障范围：资金的充值、提现、投资及赎回四个操作过程

风险隐患：借款人逾期、平台跑路

虽说保险是以防万一，但技术背景好，平台安全级别高的P2P平台未见此类保险。P2P平台联合保险公司推出交易资金损失保险，看似是为投资者增加一道保障，但从侧面反应出该平台对自身安全性的担忧。换句话说：P2P平台与保险合作推出交易资金损失险，表面是保障投资者自己操作过程安全，实际上更多是为自己平台的安全性加把锁。

借款人意外险

借款人意外险是指：是为借款人购买人身意外险，比如P2P平台对平台借款人自身安全进行投保。当借款人出现身故、伤残、重大疾病等意外情况而无力还款时，由保险公司向投资人进行赔付。

保障范围：借款人出现身故、伤残、重大疾病等意外情况而无力还款

风险隐患：借款人逾期、平台跑路

首先借款人意外也是一个小概率事件，其次在多数P2P平台跑路中，未见哪家平台跑路是由于借款人意外导致的。只有在借款人出现意外情况时才有保障效力，在实际逾期中，借款人超过99.9%都是主观行为造成的逾期，而并非发生人身意外无力还款。由此借款人人身意外险也是锦上添花性质，保障力度范围和力度均有限。

抵押物灭失险

抵押物灭失险，是指融资方对担保抵押物投保财产险，抵押物因意外比如遭受火灾、洪水发生灭失时，保险公司将对抵押物进行赔付。

保障范围：抵押物因意外比如遭受火灾、洪水发生灭失时

风险隐患：借款人逾期、平台跑路

仅针对抵押物灭失进行承保，也仅仅是针对小概率事件。且抵押物灭失险，咋看保障投资者，但实质上的作用仅仅是帮助平台增信。因为只有在抵押物出现意外情况灭失时才有保障效力，同样并非投资人所期待的本息保障。

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