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“过去，尽管拥有多张环保限制类固体废物进口许可证，但是受限于再生资源类行业发展欠佳，公司从传统金融机构融资一直比较困难，曾经有过银行贷款1800万元中途被抽走800万元的经历。”在广东省四会市亚洲金属资源再生工业基地，某再生资源类企业负责人宋再兴（化名）说出了20多年的苦水。

而如今，借助网络借贷中介平台乐钱的信息中介服务，宋再兴不到1个月就拿到了短期借款800万元，收到款项的效率比原来高了不少，传统银行突然抽贷的影响被降到最低。在随后的半年时间里，宋再兴的企业正常还本，目前生产经营情况稳定。

这只是P2P网络借贷平台发挥信息服务中介的一个案例。网贷之家行业研究组组长张叶霞说：“P2P网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。像P2P平台这样的互联网金融新业态主要是提供个人信贷、车房抵押贷及银行过桥业务等信息中介服务，对于环保项目的支持才刚起步。目前有100余家P2P网贷平台发布环保企业资金周转或流动资金贷款项目标的。预计今年P2P网贷行业针对环保企业的撮合融资交易规模近100亿元，支持力度将逐步扩大。”

从产业“痛点”切入

传统金融服务绿色行业的“痛点”主要体现在效率、贷款额度、信息不对称等方面。中小环保企业抵押物少，有些涉及绿色种植、养殖的农户除了产品之外几乎没有抵押物，贷款额度受到很大限制。而银行或农信社的信贷员到基层了解企业或农户情况流程繁琐，成本是一方面，关键是放款效率。有的贷款人是几户联保，因为个别人影响到很多无辜的人，造成这些人不敢担保或者不能再贷款。

中央财经大学教授黄震表示，倾听用户的心声，从用户的立场出发，满足他们的需求，解决他们的痛点，是互联网金融创新的出发点。显而易见的案例是网络小额贷款。

小额贷款帮扶的案例正在增多。普通农户打开网页从申请贷款到放款要多长时间？“‘京农贷’能做到当天放款。”京东农村金融负责人洪洁说，“京农贷”为农户提供长达9个月的融资贷款，农户可先拿种子，丰收后再还款；最高额度30万，满足农户和种植大户在生产中的资金需求；贷款申请快速便捷，最快可以当天放款，所有贷款无需抵押担保。

互联网金融的优势是什么？洪洁认为，京东拥有线上线下两重资源。比如，京东金融的10万线下推广员同样是信贷员和理财师。这样就使京东金融不仅仅是普通意义上的互联网金融平台，更是综合性互联网平台，绿色企业、农户、互联网公司的资源都可以在平台中共享。

“很多绿色产业投入大、周期长、风险高，还有天灾人祸，再加上土地租金的成本，违约的可能性依然存在。”山东大粮农业发展有限公司董事长赵汝学认为，绿色企业的生产加工、农民的种植收获可以借助互联网的信息服务实现科学规划，而互联网大数据的信用测评也可以在一定程度上缓解企业和农户没有抵押物的尴尬。“和京东金融合作‘先锋京农贷’后，我们可以通过数据、渠道等多项合作，给农户在购买种子的时候提供融资，创造性地解决农户生产性难题。”赵汝学说。

风险并非没有。“一旦发现坑害农户、坑害消费者的企业，我们会用平台的信用来制约他们，因为大家都在互联网平台搭建的产业链条上，这些企业想要生存下去必须诚实守信。”洪洁说。

提升全产业链效率

“银行贷款一般会选择资质好的大型企业和种养大户，这些对象往往不需要资金或资金需求量不大，而广大中小企业的情况刚好相反。尤其对于环保行业、生态农业等不受到资本关注的企业来说，要想实现治污升级、产业转型，离不开及时到位的资金。”宋再兴说。

传统的银行和农信社贷款业务出发点是利率，能不能把钱放出去、收得回来，焦点都在资金的价格。绿色互联网金融不止于此，这种新业态把更多目光投向产业链条及生产效率方面。“农民种的枇杷收上来卖不出去，由于是生鲜产品，在仓库多放一个星期价格降30%。如何通过京东供应链实现农作物销售提速——这是基于提升产业链运转效率的考虑，在互联网金融战略中比关注利率本身更有效。”京东金融消费金融事业部总经理许凌说。

从信贷产品的特点来说，绿色网络小额贷款着眼于“种”和“收”两条业务线，满足广大中小企业和普通农户在种植时购买农资、收获农产品等资金需求。目前京东金融已选取国内2个试点，首次推出2款信贷产品——山东的“先锋京农贷”和四川仁寿的“仁寿京农贷”，分别满足农户在农资购买环节和农产品销售环节的信贷需求。“这一网络借贷的过程解决了2个痛点，一方面，互联网企业能够为农户提供生产中所需流动资金贷款，另一方面解决了企业在收购季资金难的问题。”洪洁说。

“目前看，区别于传统金融业态，互联网金融能够更好、更高效地为环保中小微企业提供融资服务。”张叶霞认为，尽管有诸多不足之处，但P2P网络借贷依然能够凭借准入门槛低、信息服务便捷等优势，在一定程度上服务于传统渠道无法获得贷款的中小微环保企业，并且能够依靠互联网技术有效地提升放贷速度，降低审查成本和风险。

服务实体经济

P2P平台、众筹公司、互联网担保公司……这些看似快捷的互联网金融新业态实际上并不完美。有的个人P2P网络借贷平台暗藏担保、资金池功能，有的平台与所谓的征信业务挂钩，还有的所谓众筹平台已经出现创始人拿钱跑路现象。对此，黄震认为，按照《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，P2P平台应该只做信息中介，不应该成为信用中介，更不能成为资金中介。对于现在已经做了担保或资金池的必须整改、转型。想做网络小额贷款的，应成立专门的网络小贷公司，对于担保、资金池等非信息中介业务，应坚决剥离。

事实上，绿色金融也好，绿色互联网金融也罢，这些新领域的新业态，最终目的还是为了服务实体经济。“互联网的数据只能提供帮助，作为产业发展的手段之一，但离不开投资者对行业和市场的了解，更不能撇开目前金融行业的法律、法规谈绿色经济。我们不可能只依靠互联网手段，要从上下产业链的企业着眼，夯实产业发展基础，真正去了解农民和绿色企业的各项需求。”许凌说。

从支持实体经济角度，互联网金融至少有几方面作用。黄震认为，互联网金融不但为大众创业、万众创新提供金融支持，推动经济转型升级，而且可以提升金融服务效率和质量，服务于传统产业转型升级。此外，互联网金融加强了与未来产业的产融结合，对于产业融合的发展有至关重要的作用。随着这一新领域的发展需要配套技术支持，金融基础设施对于实现信息通讯技术、大数据技术有了新要求，互联网金融相关技术产业也是实体经济的重要领域。

“从这些意义上看，互联网金融新业态与环保产业、生态农业等绿色经济的发展应是相辅相成的关系。”张叶霞说。

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