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老撒有一个同学，最近想开一家P2P公司，在动手之前，他先向身边朋友征求意见，询问现在是否是进入P2P行业的最佳时机；朋友们的回答则大致分为两派，其中一派认为现在最好不要进场做P2P，列出了三条理由：第一、P2P行业的获客成本太高；第二、行业处于“资产荒”的状态；第三、随着今年监管政策的不断出台，民营P2P公司的获利空间将会收窄。而且这三条理由均能拿出相关的证据。

首先是第一条，获客成本的增加。有媒体报道，短融网的CEO王坤最近表示，P2P行业的平均直接获客成本已从去年末的800-1000元上升至1500元以上，再算上品牌建设摊销和客户留存，综合获客成本已达到3000元，个别甚至达到5000元。广东的一些平台宣称，他们自己的获客成本已经超过2000元。我们假定件均信贷为5万，资产端获客成本就占到百分之四左右，如果再加上资金成本、运营成本以及财富端的获客成本，那么每个客户的综合成本就占百分之二十左右。可想而知，企业面临如此高的成本压力，想持续经营是非常困难的。

朋友不建议做P2P的第二个原因，就是“资产荒”。最近，投之家的CEO黄诗樵在《经济参考报》发表言论称，由于当前实体经济下行，借贷不良率上升，导致平台对借款人审核较严，缩小了贷款规模，从而造成了“资产荒”。相对于资金端而言，资产端对平台的意义更大，因为优质资产能大大降低平台的坏账率和逾期率。随着网贷平台的迅猛发展，一些资产存量较小的公司也陆续开始搭建线上平台，逐渐消化其存量资产，逐步扩大公司规模，与此同时，也不断尝试寻找优质资产，这就是造成“资产荒”的最主要原因；此外，由于央行降息降准，银监会取消银行存贷比，这些政策都使得市场流动性得到补充，同时也引导传统金融机构扩大对三农、小微企业的信贷投放，这些使得P2P的放贷市场受到一定程度的挤压。很明显，由于“资产荒”的存在，就算我那同学进入了P2P行业，他也没有东西可卖。

朋友的第三个理由，最近国家出台了一些监管法规，这些法规可能不利于民营资本进入P2P市场。首先是十部委下发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，《指导意见》中明确了P2P企业只能作为信息中介，而不能作为信用中介。这样看来，我同学的公司在进入市场后将很难与拥有银行、央企或大财团背景的P2P企业相对抗，因为后者企业具有信用背书，消费者也更倾向于选择有信用背书的P2P企业。另外，第二个重要的监管法规是由最高法下发的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，这个规定明确了在民间借贷中，超过同期银行利率四倍的部分将不受法律保护，这种限制会使得一部分高风险得不到补偿，也变相缩窄了民营P2P企业的盈利空间，进一步导致P2P企业在资金成本居高不下和放贷利率受限的双重夹击下，丧失运营空间。

除了上述三条理由外，朋友还阐述了很多其他理由，诸如人力成本高、行业比较浮躁等等。总之，在他们看来，现在进入P2P行业肯定是百弊无一利。但与这些唱衰P2P行业的朋友不一样，老撒认为，现在恰恰是进入这个行业的绝好机会，原因也有三条。

第一、国家下发的监管法规保证了市场的有序竞争。P2P行业市场主体从13年的几百家迅猛发展到如今的两千多家，期间爆发过几次跑路风潮，不规范、灰色的操作手法层出不穷，飞单、甩单现象屡禁不止，也是时候该降温沉淀了。如果没有一个强有力的法律规范，就会发生劣币驱逐良币的现象，长期的、诚信的经营模式就将会被短期的、急功近利的经营模式所取代。如果一个行业想持续健康地发展，就必须要受到法规的监管。因此，无论是十部委的《指导意见》，还是最高法的规定，对于那些期望在P2P行业持续发展的企业来说都是一个利好。这让我不禁想起小学课本里的一个故事，美国总统罗斯福为了保护美国亚利桑那州森林中的鹿群，于是下令捕杀森林中鹿的天敌，狼。导致的结果却是，再不受狼群威胁的鹿开始大量繁殖，数量急剧增加，很快就超过了森林可以承载的数量，于是大量的鹿开始饿死、病死，最终数量锐减到只有几千只，整体素质也大不如前。为了保持自然环境的平衡，狼群就得吃掉那些病鹿、死鹿，P2P市场同样也该如此。

第二、所谓的“资产荒”实际是由需求挖掘能力不足而导致的。中国消费者的信贷水平与欧美发达国家相比，存在着不小的差距。中国普通百姓的信贷需求还远远没有被充分挖掘和释放出来，一旦被充分发掘，规模将会是现在的几倍甚至是十几倍。除个人消费信贷外，市场上还会不断涌现出一些新的资产模式；比如，有的公司专做三农市场，有的公司则热衷于做融资租赁，还有其他公司兼做小微企业和创业者。所以，“资产荒”其实是相对的，只要我们进入消费者的使用场景，充分挖掘消费者需求中的信贷潜力，就将会发现一片令人振奋的蓝海。

第三、业务模式创新能够有效降低获客成本。虽然目前P2P行业的获客成本较高，但从长远来看，P2P行业的持续发展需要靠业务模式创新，而绝不是一味烧钱。以前烧钱砸广告的模式和低效率的展业模式都无法降低获客成本。随着技术的发展、行业在变迁，我们需要在展业效率、风险控制方面都比以前更优的获客方法，我认为，如果企业能够关注并不断挖掘消费者的信贷需求，采用高效的获客模式，那么现在就是企业进入这个行业的好机会。同时，我想对广大的P2P行业从业者说，恭喜你进入了一个朝阳的、快速发展的行业。

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