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2015年12月3日，由中国金融认证中心（CFCA）举办的以”互联网+银行的未来”为主题的第十一届中国电子银行年会在北京举行。近两百位商业银行电子银行的负责人莅临此次年会，就”互联网银行的未来”、”探路网络金融发展”、”如何打造移动金融生态圈”等话题展开了深入交流和探讨。未央网对本次会议进行全程报道。

中国工商银行电子银行部总经理侯本旗做了主题演讲。侯本旗表示，互联网银行是对中国金融改革、金融深化非常有价值的探索，但是探索发展有一个过程。他谈到，我们做这些事情所有的出发点都是适应技术的变化、时代的变化和客户行为的变化。

他用五个词来谈这些变化。

一，缘起。我们已经进入新的大互联或移动互联网时代，社会运行的底层规则在发生变化。我们每一个个人变得更强大，个人能力在崛起，带给银行的是业务的主控权由银行向客户转移。关于未来银行他认可这样的观点：“银行将不再是客户要去的地方，而是一种随时可得的服务”。

二，法门，即如何应对这种变化。在技术上我们由互联网时代进入移动互联网时代，在商业模式上由B2C慢慢转向C2B，背后是个人力量的崛起，应对的法门是平台、用户和体验。

三，修行。电子银行平台通过个性化界面，开放化服务，智能化引导提醒，场景化简约流程等重视用户的体验和感受。

四，禅变。移动金融生态圈是电子银行业务转型的一部分，新来的竞争者给银行业带来了很大的挑战，同时也驱动了大型银行的变革。互联网金融，不管是互联网公司做还是银行做，最关键的问题是能不能解决融资问题。传统的融资可以叫关系融资，控制风险的方式是授信和担保。而互联网+时代的交易融资基于商品流、信息流和资金流三流合一来控制风险。

五，顿悟。未来不一定是互联网企业淘汰传统的企业，但一定是新商业文明替代旧商业文明。未来金融格局演化是一个流变和共生的过程，互联网公司和主流银行都有自己的优势和机会，成功的关键是对移动互联网时代的理解，对互联网精神——开放、平等、协作和共享的理解。

以下是演讲实录：

​首先祝贺青岛银行，今天青岛银行在香港联交所上市。我为什么关注呢？因为两年之前这个时候我是工行青岛分行行长。我没想到后来当电子银行部总经理，原来没干过，边学边干，在这个过程中得到了CFCA、银行业同仁、媒体朋友们的关心和关注，第一件事是感谢大家。 真正的感谢有坦率分享我的一些思考实践来表达。下面的分享代表我自己，不代表我供职的工商银行。

昨天我在微信朋友圈发了一条消息，“融e购海外馆出事了”，实际上是工商电商平台融e购第六家境外馆澳门馆开馆。随便推荐大家几个好的信息，12月15号-19号，澳门馆可以让500名客户花2元住奢华酒店，20号-31号我们买一送一优惠，工商银行说了是算数的。这就是工商银行电子商务平台融e购。这个平台虽然才一年多，交易额已经达到千亿级，大家知道目前在国内超过千亿规模的平台还有另外两家。

这个是我们最近力推的另外一个平台，目标是让客户“将客户经理带在身边”，这就是工行即时通信平台——融e联。

上个月18号，工商银行第一次在微信朋友圈做广告，广告词是“不只是工行卡可以享受的智慧生活”，推广开放式网络银行平台——融e行。 这三大平台构成了工商银行关于移动金融的生态圈。电子商务平台融e购，即时通讯平台融e联，开放式网络平台融e行。

这是工商银行在50个大中城市同时举办的粉丝见面会。效果如何？11月17-18号两天，工行新版手机银行融e行下载量1000万/两天，国内很少有银行手机银行月动户超过1000万。做生态的同时，我们在做运营。

为什么做这些事情？我们做即时通讯平台不是要跟腾讯竞争，虽然他们做了微众银行，我们做电子商务平台也不是跟天猫竞争，虽然他们做了网商银行。他们都做了互联网银行，是对中国金融改革、金融深化很好的探索，非常有价值，但是探索发展有一个过程。我在今年2月份发了一篇文章，谈到互联网银行需要关注的五个问题，第一个问题微众银行已经有答案，说不需要做存款。我们做三大平台不是要去跟谁竞争，“你以为你的对手是友商，实际上你的对手是时代。”我们做这些事情所有的出发点都是适应技术的变化、时代的变化和客户行为的变化。

我从菩萨那儿借了五个词来讲这些变化。 第一个词是缘起。我们已经进入新的时代，大互联或移动互联网时代，网络从人们获取信息的窗口，变成驱动人们生活的引擎。我们大家都在看APP用APP，我们交流用腾讯，我们打车用滴滴，我们按摩用功夫熊，大家都看到我们的生活方式在变化，但是真正重要的东西用眼睛是看不见的。进入移动互联时代，我们社会运行的底层规则，最底层的东西在发生变化，在技术层面出现了聚合涌现效应，最明显的就是腾讯的微信，还有阿里的淘宝；在经济层面出现了成本趋零效应，最明显的是小米的销售；在社会认知层面出现了时空坍缩效应，这是我在量子力学里借来的概念，时间和空间都不重要了。最根本的一点，这些效应带来一个变化，即我们每一个个人变得更强大，个人能力在崛起，带给我们银行的是业务的主控权由银行向客户转移。

我把银行的发展分为三个时代，第一个时代是网点时代，竞争客户的关键是空间与时间；第二个网银时代，竞争客户的关键是功能和安全;第三个是移动互联网时代，竞争客户的关键是体验与情感。 今天的题目是未来银行，关于未来银行我认可这么一个观点“银行将不再是客户要去的地方，而是一种随时可得的服务”。

第二个词是法门。如何应对这种变化？在技术上我们由互联网时代进入移动互联网时代，在商业模式上由B2C慢慢转向C2B，背后是个人力量的崛起，应对的法门是平台、用户和体验。

融e行，我们手机银行已经做成开放式的网银平台，不再是一个业务销售渠道。第一是业务开放，不用登录可以看到工行的服务；第二是用户开放，不是工行的用户可以注册工行的手机银行，甚至没有银行卡的用户可以注册工行的手机银行。我们还在研究平台开放，金融同业可以在我们这个平台销售他们的产品，即使这个产品和工行同样的产品竞争，当然走到这一步可能还需要一个过程。

法门1是平台，跟做渠道不同的地方是，做平台是万马拉车。工行自己就有2亿的网银用户，对任何一个金融机构销售产品都有极强的吸引力。同业金融机构好的金融产品又能吸引更多的工行用户和非工行用户，这就是平台的双边效应。法门2是用户，不是以客户为中心帮客户决策，而是从用户的眼睛来看世界，要让用户参与，跟客户互动，不断创新，为用户来服务，重视用户的体验和感受。 法门3是体验，产品和服务不仅“能用”，还要“好用”，更要让用户“爱用”。平台、用户和体验是互联网公司值得我们银行业借鉴的地方。

第三个词是修行。为了做我们的融e行平台，我们做了226项功能优化、200张设计图形、39个模型，我们的同事集中了190天一起办公，做了六轮用户体验。半年前功能就上线了，我们一直在做用户的体验。我们的目标是界面设计颜值爆表；金融日历体验爆表；专属优惠折扣爆表。“是时候换个姿势看手机银行了”，个性化界面，开放化服务，智能化引导提醒，场景化简约流程。

第四个词是禅变。移动金融生态圈是工商银行战略转型尤其是电子银行业务转型的一部分，这些新来的竞争者给银行业带来了很大的挑战，同时也给我们很多的启发，新的竞争者，互联网公司做金融，驱动了大型银行的变革，互联网公司在四个方面启示帮助主流银行，最重要的一个方面就是驱动银行变革。

工行电子银行转型关注三个方面：从做渠道向做平台转型，做平台是万马拉车，做渠道是车拉万马。从做功能向做体验转型，从用户的眼睛看世界，我们已经启动了精益6西格玛项目，剔除冗余控制波动。从做产品向做用户转型，有为才为位，只有帮银行获客，为银行创造利润，在银行里才有地位。

互联网金融，不管是互联网公司做还是银行做，最关键的问题是能不能解决融资问题。我们做三大平台，目的是拓展服务领域，探索基于信息流、商品流和资金流的新的信用风险控制机制，我把它叫交易融资。传统的融资可以叫关系融资，控制风险的方式是授信和担保。交易融资基于商品流、信息流和资金流三流合一来控制风险。

第五个词是顿悟。做了这些探索，我感悟到一句话，“未来不一定是互联网企业淘汰传统的企业，但一定是新商业文明替代旧商业文明”，一定移动服务大量替代网点服务。未来金融格局演化是一个流变和共生的过程，互联网公司和主流银行都有自己的优势和机会，成功的关键是对移动互联网时代的理解，对互联网精神的理解，开放、平等、协作和共享。 最和大家分享一句话，“向正在生成的未来学习”，Learn from the emerging future。

 

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