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投资人对新西兰第一家P2P借贷公司的喜爱程度正在下降。

Harmoney自去年起步，投资人都渴望找到比银行借贷更高的回报。但是很多投资人现在对于收费模式非常不满，认为Harmoney搅乱交易，双边获取佣金。

具体来说是这样的，投资人通过一个在线的控制盘来借给借方，并且可以选择个人贷款来投资。一个1000美元的投资可以被分成25美元一份再分给40个不同的借款人，这样可以减少风险。无论账户收到利息支付还是本金时，投资者都会被Harmoney收取1.25%的服务费。

Harmoney的这种收费方式引来了新西兰商务委员会的调查。

此外，很多投资人还发现，Harmoney已经在3个月内关闭了四分之一的36个月和60个月的贷款项目。

为了鼓励交易，Harmoney发送了主动邮件给借款人，并鼓励他们更多地借钱。Harmoney关闭了第一贷款以充分收取佣金，而不是增加现有的贷款。然后它在新的贷款上收取第二次佣金。

Harmoney表示“改写”在消费金融中是非常必要的，这可以阻止借款人转投其他地方。但投资人表示他们被“欺骗了”，因为Harmoney强迫他们这么做的。

投资人Meghan Holender选择了投资高利息和高风险的贷款，但是她发现她的贷款投资项目被拖欠了。她的收益率从Harmoney所预期的25%下降到了11%。

有Harmoney投资人在Holender的博客上也发出了相同的抱怨，他们认为平台承诺的收益率是彻头彻尾的误导，其中根本没有考虑改写费用。

“他们是在一到两个月的时候收取了60个月的服务费用。这结果导致Harmoney的费用一直是5%而不是1.5%。”

当Holender检查她的一笔收益率为9.99%的借款的时候，她发现三个月后她的利息是62，但是如果这笔借款被重写的话，投资人在税前只能收到30了。

即使有重写费用、拖欠和贷款违约，投资人的收入率还是会比他们投资在银行要多。P2P贷款应该降低借款人的费用。然而这些问题在于缺乏透明度。

为Harmoney颁发牌照的金融市场管理局（FMA）表示它将监督Harmoney将费用信息充分披露给投资人。

“当我们给Harmoney颁发牌照的时候，我们就知道它会向投资人收取服务费”FMA的市场主管Garth Stanish说，“然而我们没有意识到他们竟然是利用注销投资人的借款文件，然后当借款人通过平台借更多款项时重写项目。”

Harmoney表示前6个月的贷款中，38%以上已经偿付了。

在对Holender的回应当中，Harmoney的Mark Bardi表示，公司期望能够改写四分之一的贷款。而平台总经理Monica Mathis指出，在消费贷款当中，重写是再正常不过的了。她还指出，Harmoney至今为止发布的1620万美元的债务项目中，只有0.05%是被重写的增量部分。

第四大街的一个P2P贷款网站分析师告诉我：有一些海外P2P机构使用双重收费模式，但是也有很多不使用。在英国很少有全透明的P2P借款机构。

一个投资人曾与我交流过Harmoney的重写问题，他曾收到过一封来自Bardi的邮件，并被告知贷款由于借款人的要求被改写了。Mathis在邮件当中说：“重要的是我们通过重写他们的借款而在为客户服务，因为这对于市场或生态系统来说是健康的。”

但当我做了一些调查后，我发现很多债务并不是因为借款人的要求而改写的。Harmoney正在向他们营销并鼓励他们借更多钱。

举例来说，借款人Paula Phillips说她曾经收到过一个电子邮件邀请她在6月增加贷款。Phillips惊讶的是如果她增加贷款意味着她不得不得取消她现有的贷款。

当我通过Harmoney投资热线进行咨询的时候，平台工作人员一再申明，在任何情况下，我的贷款将被“还清”，只要投资人重新支付了债务。作为Harmoney投资人的Callum Irvine在社区文章中指出，难道“他们突然赢了乐透？”每当我问呼叫中性操作员时，都被告知贷款已经被改写了。

双重收费已经变成令投资人吃惊的事。Wendy Wood在Harmoney的FaceBook主页写道这是一个“盗取投资人利益的收费方式。”

“comsolve”在贸易社区留言板上写道：“作为一个早期风险投资人，你支付了1.25%的费用，但你还是因为Harmoney收取第二次费用而被欺骗了。” Anthonycat 在PropertyTalk.com写道，“我很反感由于重写要重新支付我的服务费。”

另一个问题是，重写的钱会回到投资者账户的，除非重新进行投资，这些资金将出现站岗。Holender表示，投资人没有收到资金回到他们账户的通知，并且平台也没有自动投资功能，无法将资金投入新的贷款中。

新西兰的其他三家P2P借贷公司的收费模式与Harmoney不同。Squirrel Money对一年未偿还的贷款余额收费2%。利息支付是不会被收费的，并且贷款被更改是不会产生变化的。

Lending Crowd的Wayne Croad表示贷方的费用仅是支付利息的一部分，而不是初始的。费用数额还没有敲定，但是Croad表明可能会是利息的10%而与资本无关。Croad表明他的公司考虑过Harmoney的商业模式，但结论是这会造成“道德风险”。

LendMe根据贷款的风险评级和LVR收取投资人投资基金的0.90-1.95%作为费用。

投资人还有其他的一些抱怨。一些有关于被投资人视为高几率失败的债务。Harmoney表示它将会在2016年年初发布有关数据，而这些数据体量充分，具有充足的统计意义。

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