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世界银行的数据显示，印尼2.52亿人口中有2860万人还生活在贫困线之下。大约有40%的民众集中分布在国家贫困线上，即每人每月生活费仅为33万印尼卢比（相当于22.6美元）。也就是说除基本生活花销外，大部分的印尼民众并没有额外的金钱购买商品和服务。

社会底层民众很难获得贷款，因为传统的金融机构认为这个市场“无利可图”。

而所谓的小额信贷机构大量涌现，填补了这一市场空白。但是他们的一些借贷计划，尤其是在印尼农村地区实施的计划，却备受指责。比如这些小贷机构可能会给出很高的利率并利用不法手段收回债务。所以越来越多的技术驱动型金融科技创业公司开始进入这个市场，而且他们觉得自己可以提供比小贷机构更加优质、公平的解决方案。

但是，事实真如他们说的那么美好吗？印尼有三家这样的金融科技小贷机构，有两家不需要任何担保物，另外一家仅需要摩托车或者汽车一类的担保物。但是，他们最终都难逃“关门大吉”的命运。下面就让我们对这三家机构进行一下简单的了解：

UangTeman

UangTeman（印尼语中意为"朋友的钱"）提供的贷款额度从150万印尼卢比到200万印尼卢比不等，贷款期限从10天到30天，利率为每天1%。延期还款还要额外缴纳一笔费用（18万印尼卢比，约合13美元），延期罚款为5万印尼卢比（约合3.57美元），每延期一天加罚10万印尼卢比（约合7.10美元）。最重要的是，延期还款的债务人还要支付给债权人总贷款额的10%作为惩罚。

正是这样的高利率让UangTeman成了舆论焦点。百分之一的利率可能听起来很低，但一个例子就能让你明白用UangTeman贷款的代价有多大。假设你向这个平台申请了一笔200万印尼卢比的贷款，期限十天。在第一天，你需要支付200万乘 1%的金额，即2万印尼卢比。第二天，你需要支付202万乘1%的金额，那么你的负债总额在第二天就变成了204.02万印尼卢比。以此类推直到第十天。你将要偿还的总金额是220.9万印尼卢比（158美元），这超出你借款总额的10%还要多。

Tunaiku

Tunaiku 是Bank Amar Indonesia的资金借贷服务机构。该机构借出款项最低为200万印尼卢比（约合143美元），最高为1000万印尼卢比（约合713美元）；借出期限从6个月到12个月不等，利率为贷款金额的3%。无论你何时偿还贷款，利息都保持不变。

然而Tunaiku还要收取54万印尼卢比（约合39美元）的管理费用，如果你不能按时还款的话，还要支付10万印尼卢比（约合7.10美元）的罚款。除此之外，你每拖延一天，都会产生0.16%的利息。因此你延期还款的时间越长，你最终偿还的金额越多。

Taralite

Taralite会视情况提供贷款，比如结婚、教育或是装修房屋。该公司起步时只提供结婚贷款，不过后期贷款范围逐步扩大。

Taralite提供的教育贷款最高额度可以达到3亿印尼卢比（约合21390美元）。贷款利率和期限取决于抵押物的类型。如果抵押物是汽车或住房，则利率为每月1%；如果是摩托车的话，则利率为每月2%。你可以选择在一到三年的时间内按月还款。如果你的抵押物是房屋，那么你最长可以在五年内还清欠款。

Taralite还会巧立各种名目收取其他费用。例如，如果你想在贷款到期前还清剩余贷款，那就要支付剩余贷款额5%的费用——这可以看作一种罚款，因为你没有支付Taralite所预期的全部利息费用。

获得Taralite的贷款不像UangTeman或Tunaiku那么容易，因为你需要提供如收入下跌、税号等证明文件，还要提供证明你的抵押物所有权的文件。

平行比较三家机构

以上这三家线上借贷服务机构，每一家针对的需求都各不相同。

1. UangTeman的微型贷款用来帮助人们在下一个发薪日前渡过难关。这一类贷款一般被认为是一种发薪日贷款，而且它在欧洲饱受争议。

2. Tunaiku听起来好像更合理，但是高昂的管理费令它不具吸引力，尤其是在你所需贷款金额相当小的情况下。

3. Taralite的贷款，尤其是针对教育或是做小买卖的大额贷款，应该归为一个独立的种类，因为这种贷款满足了更加复杂的需求并需要一系列相关文件。但是低收入群体可能很难提供这些文件。

不过贷款和保险的涌现也催生了一批比较型网站，例如CekAja和HaloMoney。他们声称可以帮助消费者在面对多种贷款类型时做出更理智的抉择。

CekAja创立者J.P. Ellis表示，在对比不同类型的贷款时仍存在一个巨大的问题。他认为：“唯一真实衡量利息成本的方式是年利率。”年利率还影响到额外费用。如果所有的借贷机构都以年利率的方式标明利息成本，那么准确对比不同类型贷款就更加容易。J.P.说，在美国和菲律宾，借贷机构需要标明年利率。他正在呼吁在印尼也颁布一项类似的法规，因为印尼消费者同样有权得到更加透明的服务。”

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