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瑞典支付服务商Trustly公司允许客户在网上购物或手机购物时直接使用其银行账户进行付款。据报道，自2012年月12月至今，其交易额已经翻了一倍。

总部位于斯德哥尔摩的Trustly公司目前在六个欧洲国家提供网上或手机支付业务，这六个国家分别是：丹麦、爱沙尼亚、芬兰、波兰、西班牙以及瑞典。该公司计划近期进军意大利和挪威市场，并将在未来一年内将其业务版图扩大至法国、德国、荷兰、葡萄牙以及英国。

Trustly公司成立于2008年，是由瑞典金融服务局批准注册的一家全欧支付服务公司。该公司正考虑向欧洲境外提供支付服务，但至今尚无具体计划。Trustly公司的副总裁奥斯卡·贝里隆德今日向《Mobile Payments Today》透露说：“由于欧洲支付市场仍有发展机会，我们目前的业务重点仍然在欧洲。”

发展

贝里隆德称：2014年2月，Trustly公司处理的支付业务已从2012年底 的400万笔上涨到了800万笔。仅2014年第一季度，Trustly处理的支付业务就高达120万笔。

他说：“约有15%的Trustly用户在手机或平板电脑上使用Trustly系统进行支付。”

截止2014年3月，包括瑞典高朋在内的大约500个商家都在其结算页面增加了Trustly支付系统选项，并且现在已经有39家欧洲银行加入了Trustly的支付网络。

要使用Trustly系统，客户首先要点击Trustly按钮，随后跳转至其开户行的网上银行登录页面。Trustly系统在结算页面提供了商户银行账户的信息，客户使用其开户行提供的一次性密码验证支付业务。客户既可以通过SMS（短信服务）的文本信息获取一次性密码，也可以使用由银行提供的硬件一次性交易验证码。

在斯堪的那维亚，客户可以使用手机银行码验证Trustly支付业务。这是一种由数家斯堪的那维亚银行提供的手机银行验证技术，使用手机的SIM卡检验用户的身份。

在瑞典，Trustly公司为Blocket.se网站(相当于瑞典Craigslist)提供p2p支付服务。贝里隆德说：“我们正考虑向其他欧洲国家提供p2p支付服务。”

偏好

贝里隆德说：“与美国人的习惯截然不同，欧洲人更喜欢使用银行账户而非信用卡或借记卡进行在线支付支付。美国客户习惯使用卡或PayPal进行网购。在美国，要想推广银行账户式的网络支付业务恐怕需要对客户普及大量业务知识。”

Mercator咨询集团下属国际支付咨询服务公司的副董事特里斯坦·雨果韦伯说：“欧洲客户更喜欢使用银行账户办理支付业务的原因可能与欧洲文化中根深蒂固的负债观念有关。在欧洲，信用卡是一种相对罕见的支付手段，客户们使用现金和借记卡的频率比其他的支付手段多的多，他们通过银行账户进行网上支付实际上也是一种借记卡交易。另一个原因是信用卡诈骗案件越来越多。尽管EMV芯片卡得到广泛应用，由于无卡交易的增加，信用卡诈骗案件仍在不断增加。客户对网络支付安全性非常敏感，所以提供Trustly系统这样的服务——交易过程中无需输入卡号——无疑对对客户具有很大的吸引力。”

贝里隆德称：在欧洲，电子商务商户需要向客户提供银行账户支付业务，否则遇到喜欢用卡办理网上支付业务的客户，就可能会丢掉生意。

据贝里隆德称，安全和方便是客户使用网上支付业务最重要的两个因素。他说：“多数欧洲银行要求客户使用如万事达安全码或经Visa验证的３D安全验证系统进行卡类网上支付。但是，使用３D安全验证系统这一要求让客户的网上支付毫无方便可言。”

贝里隆德称：越来越多的欧洲人选择用手机银行进行支付，而开始逐步减少或放弃传统的台式机平台。他说：“能通过移动设备直接用银行账户进行购物非常方便，只需要一个一次性密码。”

竞争

在欧洲，Trustly公司面临数家银行运营的网络及手机银行账户支付公司的竞争，比如MyBank，这是欧洲银行管理局的一家子公司，由欧洲银行管理局清算中心创办。贝里隆德说：“Trustly公司与其他公司的区别在于Trustly公司是独立于银行之外的。我们向银行提供叠加的整合服务，这样他们的客户可以通过我们的平台办理支付业务。”

Aite集团的高级分析师塞德·彼得森说：“通过Trustly平台与MyBank平台的综合分析可以看出，Trustly的商户注册程序更便捷。Trustly承担了在其平台向关联银行授权的责任。因而，商户不需要单独与关联银行建立关系。而MyBank则要求商户通过该银行而非Trustly平台建立关联，并且每个银行的要求和交易费用也不尽相同。看起来，Trustly对商户而言是更绝妙的解决方案，对客户而言又是更简便的操作体验。在电子商务领域里，便捷常常更容易博得青睐，所以比起MyBank来说，Trustly似乎更具潜在竞争优势。”

贝里隆德称，Trustly与银行结合的理念与Mint.com的账户整合服务似乎有异曲同工之处。他说：“与账户整合服务不同的是，Trustly不存储任何客户信息。”

Trustly已经就收入分成合作关系与一些银行进行了磋商。贝里隆德说：“他们不必建立他们自己的网络支付平台，可以在我们的网站白标贴牌供其客户使用。”

彼得森说：“整件事的核心就在于平台，客户不大可能为了使用Trustly就其更换开户行，所以搭载合适的银行才是获得新客户的关键。Trustly在其服务的市场中，在植入主要银行以及消除大量潜在摩擦等方面已取得傲人佳绩。这样做让客户感受到了服务的稳定性和便利性，所以对于Trustly也同样有利。”

空间

雨果·韦伯说：“从我对欧洲电子商务领域的研究看，像Trustly这样的服务仍具有市场操作空间。但是，由于电子商务市场继续发展，Trustly面临的同业竞争会越来越多，如类似业务服务商，瑞典的Klarna公司及近期由Klarna公司收购的德国Sofort公司，以及其他如MyBank或英国的Zapp这样由银行操作的支付服务。虽然不能预测哪家公司将在这一行业独占鳌头，但随着电子商务市场的挑战增多，业务增长终将减速。”

Celent公司的高级分析师巴瑞希斯说：“荷兰的网上银行支付（OBeP）服务商iDeal公司在荷兰家喻户晓。像iDeal和Trustly这样的OBeP服务为无卡客户提供了绝佳解决方案。并且，借记卡可能有网上使用限额。”

彼得森说：“许多欧盟区客户更喜欢使用预付卡进行网上消费，这样他们就可以避免使用信用卡或借记卡。如德国这样的一些市场对卡类网上支付交易有强烈的偏见，Trustly直接照顾到了这些偏见。”

巴瑞希斯称，商户们喜欢Trustly这样的OBeP服务，因为这类服务为交互卡定价提供了替代方法。他说：“由于客户必须登录验证交易然后进行付款，当商户处理客户的支付票据时不必担心是否符合支付卡行业标准，商户们面临的卡类诈骗案件也就更少了。”

全球趋势

Euromonitor 公司的高级消费金融师米歇尔·伊文斯说：“Trustly代表了一键式数字支付的全球大趋势。”

“它向欧洲人提供了直接关联至其现金账户的数字支付系统，而非众多数字钱包提供的支付卡方式。数字钱包让用户能够更简单更安全地办理手机和网上支付业务。与电脑购物相比，移动设备交易率极低的其中一个原因是客户无法在这些小型设备上输入支付明细。”

伊文斯称，如Trustly, PayPal, Visa的 V.me 和万事达卡的MasterPass这样的数字钱包和支付平台经常会云存储客户的支付信息，或是直接连接资金账户以减少客户的购买步骤。她表示：“由于数字钱包具有加强客户与金融商之间关系的潜能，各家公司正致力于成为默认数字钱包。最终，数字钱包将为客户提供更多安全便利的服务，并逐渐成为客户们转向更多数字支付业务的必需品。”

伊文斯称，Trustly与PayPal这样的服务具有可比性，而且由于Trustly服务提供的客户现金账户链接更具可视性，所以Trustly更值得信赖。她补充道：“由于相对卡类支付服务公司的收费而言，Trustly对商户每笔交易所收费用具有竞争性，实际上在很多情况下其收费更低廉，因此商户们会认为Trustly的产品更具竞争力。”

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