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这一年，互联网消费金融领域拼命散发着浓郁的荷尔蒙气息。有的在场景拓展中疯狂地“跑马圈地”，有的拼命让自我生态圈的体态更丰腴；有的对羊毛党敞开大门，有的抛出ABS让自己更“富有”一点儿。大数据还是那么有逼格地支撑着各种风控模型。当政策东风吹乱了你的长发，你问我消费金融将未来将如何？那么我会告诉你：“主要看气质１

一宗“罪”-最激烈：场景化消费金融概念从“线上”转战“线下”

2015年消费金融迅速切入消费的垂直细分领域，在3C、教育、校园、装修、医疗、租房等场景中都有所布局，比如，3C分期的捷信、买单侠、佰仟、前海新高等，校园分期的趣分期、分期乐、等；装修分期如土巴兔、家分期等；教育领域的爱学贷、蜡笔分期等；租房领域的会分期、租房宝、房司令等；农业领域的农分期等。

世界那么大，就连曾经大家都觉得只能在京东商城内使用的“京东白条”都决定走出去看看。2015年4月之后京东消费金融陆续推出“旅游白条+”、“安居白条+”，也开始逐步覆盖很多生活消费场景。上百条境外旅游线路，都只需首付30%，12个月分期付款，而且还免利息！5月8日，京东金融和自如友家开启“海燕计划”第三季，首批“自如白条”在北京合作了10000套房，0息0押金房源给大学毕业生甄选，通过“自如白条”给房租分期付款；“丁丁白条”是京东消费金融与链家地产合作，在丁丁租房APP上申请“白条”分期付房租。同时，5月内，京东“白居易”(购房首付贷)上线，住房金融服务由租房拓展至购房。据说，马上还可以用“白条”装修，可以用“白条”参加教育培训……

二宗“罪”-最团结：各大互联网平台将消费金融植入自有生态圈

目前来看，有用户生态基础的大多是大型互联网平台，将消费金融迅速植入其生态体系成为了这些大平台的共同选择。比如，依托腾讯的社交生态资源，微众银行5月上线了首款小额信用贷款产品“微粒贷”，先是在QQ钱包内上架，而后又在微信钱包中推出，3分钟内就可以放贷。阿里的蚂蚁金服也在天猫商城中植入天猫分期购，在天猫商城购买商品都可以使用分期付款。

不过，大多数平台用户生态圈较为单一，因此，消费金融能植入的渠道不多。不过，京东金融却在这一点上努力寻求突破。6月4日，京东金融推出了基于供应链上下游企业的金融产品“京东金采”，成为业内首款面向企业大客户采购的赊销服。同时，10月份，京东产品众筹与“白条”打通，让有信用的筹客们可以用京东“白条”对京东众筹上的优质项目产品进行付款，这成为业内首创在众筹行业使用信用众筹新模式。

看来，电商平台做消费金融不仅要有用户基础，还必须让业务链条之间融合贯通，才能让更多用户在更多细节上体验信用消费，使平台自身更具竞争力。

三宗“罪”-最有(友)爱：京东造“钢”、“小白卡”，边消费边薅羊毛

如果说2015年消费的福利，除了微信支付随机红包反馈，支付宝扫码消费减免现金外，京东金融也在5月20日上线了“京东钢”，与中国民生银行、中信银行、北京银行、上海银行在线直销银行、北京移动、万达飞凡进行合作，用信用卡积分或者消费积分兑换“钢”，“钢”直接用于支付京东商城网站自营产品的订单，在消费时1个钢可抵1元现金使用。8月27日，京东金融和中信银行信用卡中心联合推出国内首款中信京东白条联名信用卡(俗称“小白卡”)，享受白金卡待遇，且免息期最长80天。另外，小白卡不累积中信银行积分，但刷卡积分可累积京东钢。

在互联网和移动通讯行业内，还有中信银行与百度公司签订战略合作协议；北京银行与腾讯一起打造“全能智慧银行”；浦发银行与中国移动展开战略合作……

四宗“罪”-最抢眼：京东消费金融试水首单应收账款ABS，引业内“效仿”

今年，国内资产证券化扩容，互联网消费金融也乘着政策“东风”试水资产证券化产品。10月28日，京东金融率先推出第一个基于互联网消费金融的ABS产品“京东白条应收账款债权资产支持专项计划”，在深交所挂牌。不同于过去的企业贷款债权资产证券化，京东金融是针对互联网个人消费的应收账款债权进行资产证券化。其首期总额为8亿元，能获得了75% AAA评级和13% AA- 评级结构，最低发行利率仅为5.1%，低于同期市场上的贷款类ABS产品。12月初“京东白条二期应收账款债权资产支持专项计划”发行完毕，发行额为12亿元。

12月29日，互联网消费金融平台分期乐宣布其“嘉实资本-分期乐1号资产支持专项计划资产支持证券”获准在上交所发行。

五宗“罪”-最逼格：数十家机构牵手成立互联网金融安全联盟

2015年9月5日，国务院发布了《促进大数据发展行动纲要》，对大数据发展工作进行了系统部署，摆脱了此前完全凭市场需求逆向推动的大数据发展，对互联网金融无疑是重大的政策利好。

11月4日，京东金融、腾讯安全、微众银行、中信银行、光大银行、浦发银行、北银消费金融、兴业消费金融等数十家公司在北京汇聚一堂，成立了业界第一个旨在共同抵御信用风险和欺诈风险的互联网金融安全联盟。依托这个大数据生态体系而实现的产品创新

与其他平台相比，京东金融和各类专业的数据技术相关公司合作，并通过投资美国炙手可热的大数据分析和征信领域的创新领先公司，与之成立JD-ZestFinance Gaia合资公司，投资具有策略优势的数据加工整合机构聚信力等方式，整合各方优势资源，为开拓征信服务领域，共同完善京东征信生态链。目前，京东金融信用评分产品“白热度”已经完成了超过一亿的用户评分。同时，京东金融风控模型已经不仅可以实现直接支撑to C端的产品，还可以作为to B的服务对外输出。

六宗“罪”-最重磅：政策层面上首次划分各部委对互联网金融行业的监管责任

7月18日，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台，起草单位包括中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、国家工商总局、国务院法制办、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家互联网信息办公室共十个部委，政府高层对互联网金融的重视程度可见一斑，监管的态度也将从“放任”转向“规范”。

《指导意见》按照“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则，确立了互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等互联网金融主要业态的监管职责分工，落实了监管责任，明确了业务边界。

至此以后，行业内期待更多的细则落地，这也意味着，今后互联网金融行业机遇与挑战并存，资源优势与抢占市场先机也显得更为重要。

七宗“罪”-最红利：国务院鼓励互联网企业发起设立消费金融公司

2015年6月10日，国务院常务会议决定全面放开消费金融公司试点，“鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司”。2015年11月23日，国务院发布《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》，鼓励符合条件的市场主体成立消费金融公司，将消费金融公司试点范围推广至全国。

消费金融公司由银监会批准设立，目前，市场上有14家消费金融公司，其中11家都属于银行系。听说，京东金融年底也在积极申请消费金融牌照，如果获批，那么将成为互联网行业首家拿到消费金融牌照的机构，那么，其在消费金融领域的业务布局无疑会更加全面深入。

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