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近年来，英国P2P借贷行业蓬勃发展，在过去的12个月里实现了250%的飞速增长。部分分析人员指出未来全球P2P借贷行业的市场潜力不低于1万亿美元，而这一市场规模将在2025年得以实现[1]。

受金融危机的影响，中小企业获取银行贷款的难度加大，P2P贷款成为其融资的重要渠道。Funding Knight于2011年12月成立，2012年平台正式上线运营，2016年初平台的借贷规模已经达到2800万英镑，其发展过程中的重要里程碑如图1所示。

图 1 Funding Knight发展里程碑[2]

Funding Knight作为借款人和投资人之间的中介平台，只负责匹配交易双方，而不参与任何一笔具体的交易，投资人的权益由双方的合同保障。Funding Knight对借款人的要求并不严苛但审核十分细致，审核过程灵活而高效，符合条件的借款人平均可以在21天内得到贷款，包括六个主要步骤：

平台发放三种类型的贷款：一般商业贷款、资产过桥贷款和绿色能源项目贷款，三种类型的准入条件略有差异：均要求借款企业是英国企业，年营业额在10万英镑以上，至少有两年以上从业经历，净资产5万英镑以上，提供企业管理者的个人担保；资产过桥贷款的目标群体是为资产升级改造融资的企业，要求提供实物资产作为抵押，且贷款额与抵押物价值的比值不超过70%；绿色能源项目贷款旨在为投入较大而初期盈利较少的绿色能源项目提供现金流支持，需要贷款企业从事绿色能源项目并获得补贴支持，还需提供抵押担保。

在资格审查和信用评估阶段，借款企业需要提供有关企业运营状况的详细信息，并在网上提供标准的模板表格作为辅助。信用评估注重借款企业的无形资产和增长潜力，分析人员通过访谈和借款人密切互动，确定借款人所能接受的最高的标底利率。投资人以标底利率为基准在平台上竞标，若竞标投资人给出的总金额不足借款人申请借贷的金额，则有平台承诺补足差额，因此，只要项目在平台上发布，借款人就一定可以得到足额的贷款。

对于投资人而言，平台坚持完全公开透明的信息发布原则，定期公布平台的总交易规模、延迟还款、坏账情况，与投资人共享风险信息。在风险控制方面，平台形成了独特的信用评级体系，对于商业贷款给出“盾牌信用等级”，对资产过桥贷款给出“城堡信用等级”，对绿色能源项目给出“风车信用等级”，对项目等级的评定体现了平台对项目风险的评估。平台针对每个等级分别估算预期利率和违约率，是投资人参考的主要指标。平台鼓励投资人多元化投资，并提供了可以进行二级的交易市场（Marketplace平台），投资人可以在二级平台上自由交易已有的投资项目，弥补了平台上项目数量较少的缺陷。

平台设定了相对严格的投资人准入条件，除了年龄大于18岁、具有英国国籍、在英国拥有银行账户等一般条件外，还需要通过人工审核确认后才能浏览详细的项目信息，对借款人的信息提供了保护。此外，平台还吸收机构投资人的资金，拓宽了资金来源渠道。

2015年4月，Funding Knight和Just Cash Flow（一家为企业提供透支贷款的非银行金融机构）形成了优势互补的战略合作关系。Funding Knight将充分利用Just Cash Flow的信用评估数据，为通过Just Cash Flow评估的中小企业提供贷款。2015年9月，Funding Knight获得了Your Money评选的最佳在线P2P平台奖，其用户友好的运营模式得到了业界的认可。

[1] 数据来源：Funding Knight分析报告The rise and rise of peer-to-peer： https://www.fundingknight.com/access-your-business-growth-today/

[2] 数据来源：

Funding Knight的新闻发布：https://www.fundingknight.com/news/

Funding Knight的Facebook主页：https://www.facebook.com/FundingKnight

[Source]

本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

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