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很多新生事物的发展都是从忽视到狂热到泡沫到冰点，再疗伤反复，逐渐进入有序发展；波浪式前进、螺旋式上升才是真理，新生事物的颠覆性越大就越震荡的厉害。15年春节后，很多上市公司老总追问现在有什么互联网金融可投，16年春节后，除了BAT金融，人人都说风险太大了吧，估计大部分都得死掉吧。

人们看好或不看好一件事情往往基于某个时点的某个面，而当把时间前后拉的足够长，空间维度足够广泛，就会发现真实就在那里，从不曾改变。所谓真实，就是无限接近事物发展生灭的规律。

真实就是我们再也回不去没有互联网的金融时代，这是趋势，必然而然。个人消费者越来越不会去门店排队了，他们可以在等地铁的时间、午休的时间通过移动设备搜寻获取、或接受个性化推送的信贷、保险、证券、理财、投资等各式金融服务。企业获得金融服务也不再靠银行关系，信息如此透明且容易获取，企业最大的资本就是那些自身曾经真实发生的存储在云里、流动在互联网中的数据；而这些数据作为背书换来了信用，信用换来的金融服务又轻易的成为企业数据流转的一部分，所有交易都在线上甚至可以通过移动设备极速完成。金融再高大上，其实质也是服务业，用户习惯变了，消费的外部环境变了，服务当然也要随之改变，那些再占据企业或个人太多时间、单一的毫不个性化的金融服务必将被淘汰。

真实就是我们国家的大多金融资源被国有资产低效占据，除了互联网金融发展的倒逼，还看不到可以让国有金融机构重生的勇气。传统金融机构获得金融牌照就成功了一半，拿着住房公积金这种超低成本资金去放贷，躺着赚钱也不是梦想。究其传统金融的核心竞争力，除了牌照，就如同被电商颠覆的传统零售一样，是层层下设的终端网点和销售人员，渠道为王。极其垂直化的管理结构让服务离用户很远，国有体制让有效激励变得更为困难，导致金融资产不能有效配置，运营效率低下；明确的地域管理和一行三会的人为业务监管分割，也让传统金融在互联网时代更加显得“画地为牢”。而造成的结果是广大的长尾用户，那些中小微企业、“屌丝”用户、中低收入家庭，都无法获得或者获得有质量的金融服务。在移动互联网时代，底层技术的基础设施变了，环境就慢慢变了。云存储云计算让机构运营成本大大降低、大数据技术应用可以实现金融数字风控和个性化服务，移动互联网技术让金融服务不再受时间和空间限制、随时连接着用户。所有的这些技术结合起来的核心就是降本升效，成本降至能够触及传统金融不能到达的长尾市场，并提升用户服务体验。如同电商零售行业的发展，未来一旦一批大型流量平台（如BAT、陆金所等）及汇集各式金融从业人员的众包平台形成，渠道将不再为王，产品和服务将为王者，从而才能真正倒逼着金融机构改革去。

真实是监管机构左右为难，忽左忽右，他们需要有更多的时间去了解互联网金融的本质。监管层认识到互联网金融是倒逼金融改革的利器，先鼓励，再容忍下前行，结果还是低估了互联网的速度和市场的干渴，现在变成“狼来了”。互联网金融带来的跨地域、跨行业、新市场、新服务、新产品以及高技术，一下子让监管层失掉了从容，需要时间重新摸索监管底线在哪。而这个监管的重构绝不可能一蹴而就，最期待的还是监管层放下身架多去实际调研，真正有意愿去了解互联网，看明白的就先纳入监管，敢于承担责任。既然这是必然而然的趋势，尽快去熟悉新事物去适应，寻找出新规律，此外也别无他法。

真实是大部分所谓的互联网金融会死掉（互联网金融绝不等同于P2P），而死掉的其实绝大部分是披了互联网的外衣而已（P2P大多数是披了互联网外衣的线下小贷公司）。对于一腔赤诚不是存心行骗的创业者，先自审下，看看你是否具备下面能存活的几项主要条件。一是商业模式是否创造了价值，如果互联网化反而运营成本提高了那就要等死了，利用新技术而没有降本增效的就是伪互联网。二是如果你和人家拼的是资本实力，那现在就住手吧，BAT和传统金融机构最不差的就是钱。三是如果你还在只玩着互联网流量的游戏，而不知也不畏惧金融风控，那就更离死不远了。四是要懂法，律师说现在已经违法且有明确惩处后果的事千万不要干，当然，大部分律师会说现在没有相适应的法律规定，请记住“每一部法律都会有要保护的权益人，现在没有具体规定不可怕，要判断你的业务是否触犯了被保护人的权益；再长远一点，还要判断公司业务是否真正创造了价值而不是简单的搬砖头，是否是国家未来鼓励的方向（如普惠金融、如资金真正流向于实体经济），如果是，未来的法律也会保护你”。

互联网金融不是天兵神器，更不是洪水猛兽，我们不必人云亦云。真实就是互联网金融必然而然，将在法律监管、互联网和金融融合人才的成长速度、以及资本的投资意愿中，摇摆着一路向前。

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