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所有的P2P公司都号称自己做的是普惠金融，号称自己是普惠金融的践行者，但是有人就质疑了，并且很不高兴的说明明是民间的高利贷还好意思称自己是普惠金融，原因是借款人在P2P平台的借款利息和高利贷没什么区别，在20%-60%之间，更无理的是很多平台放贷出去的利息30%，但给投资者的利息只有10%。大家一听普惠金融，就只想“惠”，老百姓借款要优惠，都在关注要利息低才是普惠金融，我想说普惠金融最重要的是“普”，要普遍，要覆盖范围广，是能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，老百姓钱都借不到，都无地方可借还谈什么惠？所以我认为P2P网络借贷是中国普惠金融的一大进步和发展。大家只看到P2P平台放贷给借款人利息高而认为P2P平台没有普惠性质，要知道借款人可以从P2P平台以20%借到款，但没有这些P2P平台他可能根本借不到。

但大部分P2P平台并不是普惠金融，为什么？看完下文你就知道普惠金融的内涵，普惠金额的实现条件关键在于信用贷款，中国要从普惠金融到服务金融的转变，我非常看好未来利用大数据分析的信用消费贷款，随着网络的普及发展，信用的可验证和累积，消费金融才是未来的蓝海：

1. 普惠金融的定义与内涵

在2005年世界银行的国际小额信贷年上，世界银行的扶贫协商小组(CGAP)的定义是：普惠金融是让每一个人在有金融需求时都能以合适的价格，享受到及时的、有尊严的、方便的、高质量的金融服务。全国人大常委、财经委副主任委员吴晓灵对普惠金融进行了一个解读：

一是以合适的价格提供金融服务，是要维持金融服务机构财务上的可持续性。其实对低收入人群进行金融服务，多年来国际社会做了很多努力，但是从上世纪80年代以后的实践逐渐让大家感到，如果要想做好这项工作，做这个工作的机构必须自身在财务上是可持续的，完全靠捐赠和施舍是难以持续下去的。

二是普惠金融要公平地对待所有的客户。普惠金融不仅仅是为低收入人群提供金融服务，它的真实含义是要对所有的客户提供金融服务，并且应该是每一个人在有金融需求时，能够以合适的价格享受到及时的、有尊严的、方便的、高质量的金融服务，这是对每一个人的，而不仅仅针对生活贫困、低收入的人群。

三是普惠金融客户的金融需求是全面的、综合的，不限于贷款、存款，还应该包括支付结算、财富管理、保险、投资等各类需求。

四是普惠金融不是扶贫，是向每一个人提供及时的、有尊严的、方便的、高质量的金融服务，不是局限在低收入人群，特别是那些在偏远地区生活环境不好的人群，大家不要把普惠金融狭隘地理解为扶贫金融。

2. 普惠金融的实现条件

好金融就是让信用成为财富、让金融成为给人们带来改变命运机会的金融。也就是说，这个金融制度能够让信用变成财富，能够给每一个人带来改变自己命运的机会，这就是普惠金融的理念。让信用成为财富是普惠金融的根基。金融就是经营信用的，让每一个人都能够有尊严地、及时地获得高质量的金融服务，其基础就在于信用。信用积累的缺乏以及抵押物的缺失，是许多人难以及时获得金融服务的主要原因;而金融机构缺乏服务意识，是许多人不能够公平地、及时地获得金融服务的客观原因。

3. 互联网助推了信用成为财富，珍视自己的信用

网络时代让信用成为财富，信息不对称是传统金融过分注重抵押的重要原因。网络时代让人变得透明，极大地提高了失信的成本，使基于信用的金融服务更加便捷高效。互联网大大增加了每个人行为的透明度，一个不太好的行为，往往会使某个人的信用大受影响。当然，我并不赞成那种无谓的人肉搜索，但从这里可以看到个人信用其实就是在点点滴滴中积累起来的，一个人的好坏是自己 “书写”的。所以，互联网给了每一个人把自己良好的信用、良好的责任心、良好的愿望表达出来的机会。我们应该通过信用的积累，获得别人的信任，获得更好的金融服务。

珍惜自己的信用，给了低收入人群一个积累信用的机会，这是实现普惠金融的基本路径。网络社会和社交活动让个人行为符合社会道德是大数据时代建立信用、为获取金融服务创造条件的基础。从支付宝到余额宝，再到芝麻信用，我们可以看到一个清晰的互联网金融发展的链条。芝麻信用通过信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度来评价一个人的信用。而腾讯的征信是用财富、安全、守约、消费、社交五个维度来评定一个人的信誉。也就是说，我们每一个人只要珍惜我们自己的信用，行为符合社会道德规范，就完全可以为自己建立一个良好的信用，从而提高我们获得金融服务的可能性。

4. 融资服务是改变一个人命运的重要外部条件

融资服务是让人力资本得以实现价值，改变一个人命运的重要的外部条件。如果没有硅谷的天使投资就没有今天的比尔盖茨，如果没有那些小额信贷对一些贫穷人的扶持，很多人难以改变贫穷的命运。。只要有了金融的资助，人力成本就可以变成现实的生产力。成就他人的梦想应是一个金融工作者最大的精神追求，也应该成为衡量一个人社会价值的最好的尺度。尽管金融是在经济的高高的塔尖上，但是我想，在今天的互联网时代，每一个做金融的人更应该把自己的理想奠定在成就他人梦想的基础之上，我认为这才是一个好的金融和好的社会。

普惠金融考验着金融机构的社会责任和良心。用小额信用放款，让低收入人群积累信用，给他们改变自己命运的机会，是金融机构的社会责任和良心。这么多年来，所有从事小额信贷的人为这些低收入人群提供信贷的时候，一定是小额的信用服务、信用贷款。因为这些贷款人过去没有信用记录，他们没有可以抵押的财产，但是他们有能力，他们的能力一旦获得了金融的支持就能够变成改变自己命运的机会。刚开始怎么让他建立信用呢?给他的贷款很可能就是100块钱、1000块钱，但是这100块钱、1000块钱，当他能够很好地运用它，能够按时还本付息，他就积累了信用。随着信用的积累，他的信用额度就会逐渐放大，他获取贷款的利息就会逐渐降低，这就是一个人在金融机构中积累自己信用的过程。因此，所有想要介入普惠金融中的人，不要一开始就要抵押、要担保，小额信用的贷款是普惠金融的门槛，不能放弃这个基础。如果我们能够秉承这个理念，让更多的人能够积累自己的信用，凭自己的信用获得更多的贷款来改变自己的命运，就体现了我们金融机构的社会责任和良心。

5. 加强教育可以提高金融服务的可获得性

为了实现这一切，要加强教育，提高人们对金融服务的可获得性。通过教育，让人们看到自身的潜能;通过金融教育，破除金融的神秘，让人们珍惜自己的信用。金融并不复杂，也并不高深，金融就是要有一个好的信用，就是要凭借着好信用来获得金融服务。当你从别人那里得到钱之后，就应该更加珍惜它，应该创造更多的财富回馈借你钱的人，也让自己有更大的发展余地。

当投资者不能够很好地理解这些产品风险的时候，他怎么能够很好地控制风险?所以，让金融回归为实体经济服务，用金融降低交易的成本，帮助实体经济发展融资，帮助实体经济管理风险，才是金融服务的本质。只要珍惜自己的信用，努力用自己的劳动争取更好的回报，回报自己、回馈社会，就是好的金融。通过金融教育，让金融从业人员重新认识自身的社会价值和价值追求，这就是用自己的劳动去帮助别人，实现每一个人的梦想。不要把钱看得那么重。一切都为了钱，为了自己的利润，不顾客户的需求，误导客户的需求，我认为这是坏的金融。

6. 人人都应做普惠金融的积极倡导者

人们常常会问起，为什么这么多年来各方面一直在极力推行普惠金融，但并未达到预期效果，普惠金融推广为什么那么难？我认为难在两个方面：

第一，普惠金融的涵义到底是什么。大家现在把普惠金融基本上狭隘地放在了扶贫上，或者说仅仅局限于小额信贷上。我认为，按照刚才的理念，普惠金融就是当每一个人有需求的时候，都能够以合适的价格、及时地、有尊严地、方便地获得高质量的金融服务，而且是对社会所有公众的，这是一个始终不要忘记的理念。

第二，我们的金融业发展到现在，偏离了自己的发展方向和定位。金融本身就是一个服务业，很多时候金融业忘了自己是个服务业，总是高高在上俯视普罗大众，觉得自己是非常高尚的。在新中国，从诞生的那一天起，金融就是国家机器组成的一部分，就是国家宏观管理的一个工具。对老百姓来说，就是积极参加储蓄，支援国家建设。我们一直以来没有把金融作为服务工商业和服务老百姓的一个工具。改革开放后，我们才逐渐让金融回归金融的本质，为企业服务、为居民服务，帮助大家把有闲钱人的钱送到需要用钱人的手里，搭建好这个桥梁，这就是我们金融业服务的宗旨。在我们服务的过程中，凭自己的劳动获得大家的认可，赚取自己该赚的那一份利润。

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