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农村已出现新的经济行为，而传统金融机构对此的反应不知道是慢半拍还是不屑一顾，但不可否认的是，农村金融、特别是三农领域可挖掘、可创新的空间比城市金融大得多。同时，农村土地确权的确立，解放了农村的生产力，增加了农民的财产性收入，抵押贷款也有了权证。

创新？链家风波掀反思

近十年来，创新一直是热门话题。对于近两年才大热的互联网金融而言，创新的领域看似很多，但其实车贷抵押、房贷抵押、小微企业信用贷等细分领域竞争都趋白热化，可着力创新的点也无非是产品和技术，而数据、风控、技术、渠道等硬性的门槛一直都存在，可变革的空间已经不大。

反观这两天铺天盖地的上海链家风波，掀起了不少关于金融创新的反省。笔者近期一直在为租房奔波，其中也找到了链家深圳分公司的中介，其旗下的自如主张"押一付一，免中介费"，让笔者一开始就好奇：免中介费，工作人员赚什么。后来跟自如的中介沟通，得到的回应是提成很少，但基本工资还算丰厚，自如隶属于链家，主要靠母公司拨款养活。

笔者随后还没来得及深入了解链家，就曝出上海链家出售问题房源的消息。链家向消费者提供借款服务，并不是什么特别的金融产品，很多房地产中介都在做，如家的中介也曾告诉笔者，租房如果手头资金紧张可以使用京东白条，仅需支付首付款即可完成全年房租的租赁，随后每月还息。这种绑定远比2005年就出现的单一借款形式新鲜，且这一模式下缴纳的分期服务费也低于银行利率。

链家自己的金融理财产品也卷入了此次风波。其理财资金主要来自链家自用资金、职工自愿储备和社会平台融资三方面，从收益上看尚处在平均水平，年化收益率普遍在6%-8%，最高也不过10%左右，链家领导层此前也曾透露金融业务在未来5年里做到50%也是有可能的。

链家金融创新的意图不难揣摩，因为其创新模式与其他中介公司的金融产品相较并没有太大突破，即通过扩张门店汇集交易环节中的各类闲置资金，打通产业链，开发各类理财资金。而链家携手京东白条，推动了一场传统租房市场的O2O移动金融创新革命，打破了租房需要预付多个月房租的传统模式，解决了行业和用户痛点，体现了互联网金融未来的大趋势：消费金融和场景的结合将越来越紧密。

农村金融创新空间完胜城市金融

城市金融经历了这么多年的发展，可创新的空间已不大，未来也不会形成寡头趋势，特别是2001年加入WTO后，原先由四大国有商行"寡头垄断"的竞争势态演变为国有商业银行、股份制中小银行和外资银行共同参与的"多级"竞争势态。

前两年在中国突然大热的"社区银行"概念，算是传统金融机构迫于竞争压力的创新手段，同时也是城市金融将触角延伸至较偏远地区的一次大面积尝试。互联网金融崛起，以及利率市场化的背景之下，各大银行为了充分吸收居民储蓄存款，纷纷开始降低身段，将金融服务下沉社区，原本高大上的银行服务也一夜之间"接地气"：买理财产品送消费卡、免费洗摩托车、提供小药箱、代充公交卡......

社区银行改善了传统银行网点在业务覆盖上不足的局面，开始立足社区居民和小微企业的需求，力图打破金融服务的"最后一公里"。产品设计方面，社区银行一改传统"放长线钓大鱼"的思维，更注重快速营销和创利能力，而且社区银行面积不到传统银行网点的三分之一，筹建时间也缩短了近三分之二，人力支出也大幅度缩减，因此在产能和利润上不逊色于传统网点。

同理，互联网金融行业也不太可能形成寡头趋势。因为互联网金融的本质还是金融，反观金融行业，无论是银行、证券公司还是信托，都呈"多级"竞争势态。作为互联网金融的分支，P2P未来的竞争主要还在于金融资产端。但是金融资产端的壁垒非常深，需要长期积累。专注房贷、车贷的P2P平台要想做大，也需要全国布点，且竞争已相当激烈。

农村金融饥渴难耐 三农领域发力掘金

农村土地确权，具体是指土地所有权、土地使用权和他项权利的确认、确定。自2013年1月31日下发的中央一号文件提出后，农村土地确权登记颁证工作已经开展了三年。对于P2P平台而言，农村土地确权的逐步跟进，意味着一个巨大的蓝海市场。因为土地一方面可流转，另一方面用作质押贷款，若在三农领域发力，其市场空间支撑像爱财狼、翼龙贷这些专注三农领域的P2P平台成为行业巨头绝对不在话下。

另外，三农可挖掘、可创新的空间比城市金融大。首先是农村金融需求非常饥渴，现在的农村人口多选择外出打工，很少留在田地里务农，特别是年轻人，即使家里有地也不愿意种，宁愿借钱在县城开店做小生意。随着规模化种植的普及，也有很多农户会集中土地拓宽利益空间。无论是借钱做小生意，还是买地、购置农用器械，都带动了农村金融的贷款需求。

城市金融明显未跟上这些新的农村经济行为，P2P平台要想在三农领域发力，除了要明确资产端定位外，还要重组农村产业链金融，不仅要满足小额贷款需求，还要拿下涉农的大额借贷，最后还要注重金融逻辑，因为以农户为代表的借贷方其实只看放款速度和利率，互联网化与否还不是最大的问题。对于实体经济而言，想要快速回款，长期的高利率是无法承受的，高于信托9%的利率，基本就没有可持续可言。

最后说回农村金融的价值，用VC打比方，重点不在于其对中国实体经济总量的贡献，而在于寻找传统金融机构遗忘的资产领域发力，小体量也可以玩转创新，爆发出难以估量的潜力。

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