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央行牵头，银监会、证监会、保监会等部委参与组建，中国互联网金融协会（简称“互金协会”）带着这些官方“头衔”宣布挂牌成立了。在当天挂牌仪式上，央行副行长潘功胜在谈及互联网金融监管时称，还需加“紧箍咒”，包括：要实施“穿透式”监管，要实施功能监管，要严格执行客户资金第三方存管制度等。

被寄予厚望的互金协会在规范行业发展和推动监管上能起到多大作用？潘功胜提到的“穿透式”监管能否突破互联网金融当前的监管困境？等业界声音也随之传来。

笔者注意到，协会入会门槛也颇为严格。一位不愿具名的单位会员负责人说，“首批会员都是封闭式筛选产生，由各地金融办推荐，经过多层审查和答辩，才能加入。”

一方面，外界希望政府能够介入确保行业的规范性，避免跑路、非法集资频现；另一方面，又担心政府介入过多，将互金产业管制得过于沉闷。面对“一放就乱、一管就死”的极端，外界到底需要一个怎样的互金协会？

协会在行业监管与规范方面的作用到底多大

从3月25日在上海召开的第一次会员代表大会传递的信息，互金协会是由央行主管的一级协会，也是目前规格最高、覆盖范围最广，且跨条线的自律协会，会长为原央行副行长李东荣。

相关行业人士说，互金协会还只是一个自律组织，未来在规范互联网金融行业和推动监管上能起到多大的作用，现在还尚未可知。

2015年7月18日，经党中央、国务院同意，中国人民银行等十部委联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确提出要组建中国互联网金融协会。互金协会的成立，让草根中发展起来的互联网金融行业找到了自律组织，而这也与今年政府工作报告提出的“规范发展互联网金融”的初衷不谋而合。

与区域性协会不同，互金协会一方面承担着行业自律管理的职责，另一方面也将参与行业法规、制度和标准的制定。此外，协会强调，按照章程要求，今后将逐步吸收符合条件的会员，同时建立会员退出机制。

从核心班底来看，传统金融机构依然是主角。而除了李东荣当选会长，在互金行业，蚂蚁金服董事长彭蕾为副会长。其中，副会长单位覆盖传统金融和互联网行业各选一家，蚂蚁金服作为互联网行业的代表，成为副会长单位之一。

另外，协会的理事单位由142名会员代表组成，包括来自银行金融机构30名，来自证券及相关企业12名，来自保险及相关企业6名，来自其他互联网金融企业94名。其中蚂蚁金服、京东金融、微众银行、陆金所、海航云商等互金企业当选为理事单位。

在当天挂牌仪式上，潘功胜在谈及互联网金融监管时称，还需加“紧箍咒”，包括：要实施“穿透式”监管，要实施功能监管，要严格执行客户资金第三方存管制度等。

“还是要打破‘身份’的标签，从业务的本质入手。”某互联网金融机构相关人士说，相比大而全的机构监管模式，行为监管和功能监管的方式更加灵活，也更利于监管快速地跟上金融创新的步伐。该人士表示，美国在创新金融业务的监管就是如此，“不管一家创新金融机构的名称和标签是什么，模式有多创新，其都可以找到相应的监管条例去约束”。

此外，协会也在自律管理章程中提到了互联网金融统计监测、信息共享、风险披露、风险预警、IT系统、数据备份等基础设施、制度和手段的建设。

而多家单位会员也表达了“配合”协会“规范发展”的态度。常务理事单位万达网络金融表示，之后将与协会共同打造互联网金融创新示范模式，推动行业健康有序发展。未来，万达网络金融将依托大数据进行金融服务创新，形成中国首个以实体产业为依托的网络金融平台。这种创新型的业务模式，用金融服务促进了消费升级，又通过数据将消费趋势反馈到企业，从而引导产业结构调整的方向，支持供给侧产业升级。

业内呼吁建立强制信披 协会自律规范有望上升为行业标准

笔者注意到，这个被监管层和业界寄予厚望的互金协会，一开始难免会遭受诸多质疑，其中就包括会员入会必须上缴的“会费”。

从官方信息来看，首批协会入选单位成员437名，其中银行机构84名，证券、基金、期货公司44名，保险公司17名，其他互联网金融新兴企业及研究、服务机构292名，其中网贷平台成员不足40家。

而当天传出的协会组织机构名单中，明码标价的分类分级“会费标准”颇引人注目：副会长单位100万一年，常务理事80万一年，理事和监事单位60万一年，普通会员20万一年。为此，有相关人士粗略计算，这四百多家机构预计一年能为协会贡献近1亿元会员费。

为此，业界人士评论称，不论互联网金融在中国能不能发展起来，至少互金协会可以靠着亿元年度会费运行多年。对于会费的收取、支出和审计，协会也作了相应的规定，从列支的分项看主要是三类：人员费用、活动费用和调研费用，并称“在会费的监督上，会进行会计核算，并将结果定期向会员公布；在年底，接受业务主管部门的财务审计”。

一位不愿具名的单位会员负责人说，协会公布的会费管理办法也只是框架性大纲，目前，会员对会费的使用细节也不知晓。“首批会员都是封闭式筛选产生，由各地金融办推荐，经过多层审查和答辩，才能加入。”

笔者注意到，协会入会门槛也甚严：机构应在电信主管部门备案；未出现过重大经营事故或重大违约事件；股东和管理层无不良记录且具备一定的金融知识和从业经验；达到相应的技术安全水平，妥善保管客户资料和交易信息等。上述人士称，第二批入会的审核标准会更高，必须经过严格的会计财务审核，这一点就等于关上了“半扇门”。因为能够真正经得住会计审计的网贷平台并不多。

为此，“高标准严要求”，加上协会公布的“首批退出机制”，业内人士预测，九成平台恐被淘汰。紫马财行CEO唐学庆认为，互金协会未来会逐渐开放接受更多会员，但前提是首批成员入会之后通过紧密协作实现了加强行业自律的主要功能。此外，选择标准应该不会放宽，而是通过从严把关进一步加强协会的自治管理，以期最大限度提升行业的自律水平。

值得一提的是，由于国家和部委赋予协会“制订经营管理规则和行业标准”的职能，协会的相应自律规范有望上升为行业标准。

此前，互金协会于3月10日在北京召集近30家拟发展会员单位就互联网金融信息披露自律规范（初稿）（简称《规范》）召开了闭门研讨会。据透露，目前，互金协会已形成互联网金融标准体系框架，编制了互联网金融个人信息保护规范和金融信息披露规范等标准初稿，明确了信息披露的基本要求。

业界也呼吁行业建立强制信披制度、统一信息的共享平台。作为协会首届常务理事单位，京东金融副总裁刘长宏称，协会成立后，在推进互联网金融信息披露，建立公平公正的数据共享系统、风险提示系统，以及提升平台公信力等方面，都将会产生重大意义。陆金所相关人士表示，未来，陆金所会与互金协会以及同行共同推进互联网金融行业持续健康发展，按照普惠金融理念，为实体经济提供更多服务。

小牛在线COO余军也认为，成立互金协会正是为了充分发挥行业自律管理作用，推动形成统一的行业服务标准和规则，引导互联网金融企业履行社会责任。

外界到底需要一个怎样的互金协会？

一方面，外界希望政府能够介入确保行业的规范性，避免跑路、非法集资频现；另一方面，又担心政府介入过多，将互金产业管制得过于沉闷。面对“一放就乱、一管就死”的极端，行业人士称，公众期待的是协会能把握住分寸感。

2016年政府工作报告中明确了“规范发展互联网金融”。事实上，互联网金融蓬勃发展的同时，跑路、非法集资等案例频现，也让互联网金融成了一把“双刃剑”。

那么，外界到底需要一个怎样的互金协会？

首先，协会应该起到风险提示的作用。海尔互联网金融CEO王伟直言，协会的成立有望对非法集资、虚假标的、庞氏骗局、乱设网点等行业乱象加大整顿、打击力度，有助于加快行业优胜劣汰。

而多数机构也公开表态称，乐于看到专业权威组织的建立，并愿意积极参与到规范和监管中去。掌众金融首席战略官谭淳表示，对于金融消费者而言，加入互金协会相当于对平台做了一定的信用背书，未来，那些牌照较为齐全，具备一定的模式创新和较为优秀的风控能力的平台将陆续加入协会。

其次，外界也期望协会成立后，能定期发布诸如黑名单、白名单或预警名单等信息，让优质企业脱颖而出，让劣质企业提高警惕。此外，对于会员来说，协会也应该在阳光下运作，包括每年动辄上亿的会费。

最后，如果协会能够推动互联网金融与传统金融的融合，也是向前迈进了一大步。因为今年以来，双方的关系一直颇为紧张：先是有多家银行关闭了P2P的支付接口，后又有保监会叫停资金账户险。而此前博鳌亚洲论坛发布的《互联网金融报告2016》也指出，传统金融与新兴金融相互融合是大势所趋。

潘功胜在协会成立大会上也明确提出，希望各互联网金融从业机构紧紧围绕服务实体经济的宗旨，规范发展，公平竞争，防范风险，善用社会各界的良好期望和支持，向社会展现互联网金融业的良好形象，这样才能行稳致远。

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互金协会会长李东荣透露，在全国金融标准化技术委员会指导下，协会筹建工作组开展了互联网金融行业标准的研制工作。截至目前，协会已形成互联网金融标准体系框架，编制了互联网金融个人信息保护规范和金融信息披露规范等标准初稿，明确了信息披露的基本要求。其中，投资标的借款人信息披露也将进一步升级，包括基本信息、财务状况、借款用途和信用认证四大部分共计18项信息。

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