本文共字，预计阅读时间。

考试保险是什么？

考试保险是由扇贝单词与中国人民财产保险股份有限公司共同协作推出的一款保险产品。

扇贝单词是一款教用户如何背单词的软件，提供PC版和手机移动应用APP版，学习记录会自动通过网络同步，用户可在不同地方访问扇贝网学习。在每年四六级考试还有考研英语出分后，扇贝会针对用户的数据进行分析，发现用户的考试通过率和在扇贝上的使用时间和强度呈现了极高的相关性，因此扇贝相信自己为考生定制的复习计划是可以帮助考生通过考试，在经过大量的数据统计后推出了考试保险。

考试保险，是扇贝针对旗下报考四六级考试，研究生英语考试的用户推出的保险产品。用户缴纳保费10元即可投保，在完成扇贝为用户制定的复习计划后仍然未能通过考试，可以获得10倍或者100倍的保险赔付，即100元或者1000元的赔付额。赔付金额的区别主要是根据距离考试的时间决定，报考2015年6月四级的保额为100元，2015年12月的保额为1000元。备考时间越长，原则上通过的概率会越高，赔率会越低，所以保额会高些。

图：扇贝考试保险截图

考试保险背后的道德风险高吗？

考试保险实际上有3种结果，一种是用户买了10元保险，但没有坚持复习计划，最终扇贝盈利10元。第二种是用户买了10元保险，坚持复习计划通过考试，扇贝盈利10元。第三种是用户买了10元保险，坚持复习计划但未能通过考试，获得保险赔付100元/1000元。

道德风险的出现主要是在第三种情况，即有用户只是花10元投保，但不想通过考试，只是为了最终的保险赔付额。扇贝是如何控制道德风险？首先，用户是需要在按时完成扇贝制定的复习计划，内容包括背单词，练听力，做阅读等后，仍然未通过考试，才可以获得保险赔付。其次，扇贝为考生制定的复习计划，强度不弱，以4级为例，用户需要每天学习100个单词，2篇阅读，10句听力，且需要学习至少50天以上。所以如果有用户想要骗取保险赔付，需要花费大量的时间与精力在扇贝网上每日完成复习量，对于道德风险有一定抑制作用。另一方面，扇贝考试保险针对的群体，多为学生、考生，其实也在一定程度上减少了骗保概率。四六级是只能在校学生报考，对于学生而言通过四六级也是在校时期较为重要的事情。如果报考了，还是希望可以通过。

为扇贝带来了什么？

首先，考试保险承诺考生考试没有通过可以获得赔偿，有助于扇贝吸引新用户来体验，同时帮助扇贝增加用户粘性，新用户如果没有通过考试，获得赔付后会成为老用户，继续使用扇贝帮助自己复习考试。其次，考试保险可以帮助扇贝更好地宣传，建立良好的声誉，一方面，考试真的通过说明了复习计划确实有效；另一方面如果没有通过，可以获得实际的现金赔付，安抚考生的情绪。最后，有助于维持高流量。用户一旦购买了10元保险，会尽可能的完成复习计划，因为想着即使没有通过考试，也可以获得赔偿，所以会按时登录复习，这就是在帮扇贝维持在一个较高的用户使用量。

[Source]

本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

本文为作者授权未央网发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

本文版权归原作者所有，如有侵权，请联系删除。