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互联网银行2.0是指近两年出现的一大批和银行紧密高度合作的创业公司,其本身没有银行牌照,但是 能利用高技术特点提供一些无比优越的技术体验。对于传统商业银行来讲,互联网银行2.0给这些机构 提供了一个启示,可以在银行自身外绑定一家创业型银行服务公司,它既可以享有银行牌照具有的资 质,又能提供创新性的银行服务和体验。

三、Number26:欧洲最新锐的数字银行

接下来,我们将目光转向欧洲。和美国在数字银行上的快速发展相比,欧洲的互联网银行2.0布局则显得相对滞后了一些。目前在欧洲许多国家,银行开户的惯例依然手续烦琐,从预约分支网点、准备身份证明文件,到填写一系列开户申请表格等,都耗费客户相当多的时间和精力,即使在发展已经颇具规模的直营银行,类似的手续依然无法避免。而以Number 26为代表的数字银行的出现,正在悄然改变着欧洲的金融传统与效率。

2013 年Number 26 创立于德国柏林,也是一家依托手机A P P 端口提供金融服务、欧洲目前发展最为成熟的数字银行。Number26现有员工30人,截至2015年客户数量超过8500多人,另外15000人在排队等待注册被审核通过。

作为金融科技企业,Number26本身并没有银行牌照,其选择的模式是与德国传统银行Wirecard合作,由Number26负责数字银行的平台运营,Wirecard银行拥有银行牌照,由Wirecard负责保管Number26客户的存款,存至Number26账户的客户存款享受德国存款保险基金 (German Deposit Protection Fund)提供的存款保险保障。合作双方再基于客户存款产生的息差收入,由Number26 向Wirecard银行收取一定的提成。

Number26 之所以成为欧洲最新锐的数字银行,在于其业务亮点引入最新科技元素,时刻彰显着创新的特质。

融资情况

从2013年2月成立至今,Number 26 经过三轮融资合计募集1273万美元(表5)。其中由“贝宝黑帮”成员彼得·泰尔(Peter Thiel)创立的风投公司Valar Ventures也参与了投资,对Number26的投资规模也是ValarVentures对欧洲金融科技企业的第二个大手笔投资。目前Number26的手机APP服务已经能够在德国和少数欧洲国家(奥地利、瑞士)以及澳大利亚使用,未来一年计划进入更多的欧洲市场。

欧洲数字银行的发展略晚于美国,成立不过3年多的Number26作为欧洲数字银行的先行者,其金融服务已经可以覆盖数字银行的所有基础业务和服务领域:

1. 开户后,客户可以免费获得Number26借记卡(Mastercard),客户存款享受德国存款保险基金保障,借记卡可以在德国境内6000多家商户刷卡消费,享受全球所有带有Mastercard标志的ATM机免费取现服务;

2. 同时提供手机APP和电脑网页版本的Number26服务,手机APP功能更为全面;

3. 客户的所有消费交易,Number26会实时通过短信发送至客户手机;

4. 手机APP里,实时记录每笔消费、收入明细;

5. 自动对所有消费进行归类,计算各项消费占比(按交通、通讯、食品、服装等大项,进行归类分析);

6. 客户的手机联系人之间实时转账:输入对方邮箱、手机号码,即可在朋友间转账汇款;

7. 强大的安全系统作为保障。

业务亮点

除基本业务与服务外,Number26 之所以成为欧洲最新锐的数字银行,在于其业务亮点引入最新科技元素,时刻彰显着创新的特质:

· 指纹识别技术:记录客户指纹,提高账户信息、资金、交易安全性和保密性。

· 随时开启或关闭交易功能:以网络购物的在线支付功能为例,Number26客户可以自行设置开启或者关闭网络在线支付功能,最大限度地根据客户需求,保障交易安全。

· 3D Touch:与苹果合作在iPhone 6S手机上引入立体触屏(3D Touch)功能;

· 智能扫码存取款:Number 26 特有的Cash26功能,与德国各大超级卖场、药店合作。客户在这些商户的收银台,点击存款/取现功能,手机APP则会显示一个条形码,让收银员用条形码扫描器对准手机上显示的条形码进行扫描(存款须同时将相应金额的现金给收银员)。扫描成功后手机APP会继续让客户输入交易密码,输入完成后APP就会显示该客户在Number26账户里新存入的金额数。

· 全球刷卡,免收货币兑换费:客户持Number26借记卡(Mastercard)在全球所有国家和地区刷卡消费,都不收取货币兑换手续费。

· 承诺开户8分钟搞掂(注册账户—视频电话审核—收到开卡、开卡使用通知)。首先,客户在手机上下载Number26的APP,点击注册后会收到一个邀请验证码,输入后进入信息填写页面,客户输入电子邮箱地址、设置密码、个人基本信息等即可点击提交;第二步,Number26收到客户信息后,会向客户发起视频电话,视频电话中客户只须将个人护照的相应页出示给Number 26工作人员,工作人员对客户本人和护照页进行截图拍照即可;第三步,一切信息审核通过,客户就会收到相应通知,就可以在APP上开户了,后续收到Number26借记卡(Mastercard)就可以开卡正式使用。

四、英国Atom银行:英国首家获得银行牌照的数字银行

在业务发展定位上,Atom致力于成为零网点、100%纯粹基于手机APP提供远程金融服务、英国第一家完全在手机端口实现所有银行服务的指尖银行。

与我们前面介绍的几家数字银行采取的合作模式不同,Atom是首家明确获得英国中央银行颁发的银行牌照的数字银行。Atom银行于2014年3月在英国达勒姆创立,2015年6月获得英国央行授予的银行牌照,目前正在积极筹备数字银行各项业务的开展,尚处于试运营阶段。在业务发展定位上,Atom致力于成为零网点、100%纯粹基于手机APP提供远程金融服务、英国第一家完全在手机端口实现所有银行服务的指尖银行。未来正式上线运营后,所有Atom客户存入的存款,都将会享受英国金融服务补偿计划(FSCS)提供的最高75000英镑的存款保险赔偿的存款保障。

Atom的基本情况

Atom 银行的创始人安东尼· 汤姆森(Anthony Thomson)过去曾长期服务于英国大型传统银行Metro Bank,由于看好数字银行的发展前景,遂离职创立Atom Bank。Atom团队其他合伙人,也分别来自汇丰银行及英国著名直营银行First Direct。

作为英国第一家数字银行, A t o m 将目标客户主要锁定在18~34岁并且已经养成熟练使用手机APP习惯的人群。从客户体验来说,Atom的银行APP制作凸显时尚、动感、流畅的特质,Atom对客户服务使用的语言,也奉行年轻人之间对话风格,口语化、接地气,甚至古怪俏皮,这些对年轻人群十分具有吸引力。公司设在英国达勒姆的运营总部设有专门的电话服务团队,提供7×24小时无间断服务。

Atom的业务与服务特色

Atom提供的MSO抵押贷款融资业务,与英国著名的金融软件企业Iress合作,旨在为Atom抵押贷款业务构建标准化、风险可控、效率化的软件系统。此外,Atom一般性业务包括银行账户开户、客户身份识别与信息核实、办理活期账户、办理抵押贷款、贷款后续服务,以及移动支付,这些都将完全基于手机APP实现。在目前许多已有的数字银行还没有实现纯粹基于手机APP办理这些业务,仍然需要依靠邮寄客户个人身份资料、客户本人前往实体分支银行,通过金融顾问办理抵押贷款的相关手续,而在Atom这一切将完全由手机APP自助实现办理所有业务。

Atom开户流程:(目前只服务于居住在英国境内, 且拥有主流智能手机/ 平板电脑和3 G 网络的人群, 除此之外别无其他限制,无智能手机或平板电脑的用户将无法享受A tom的服务,居住在英国境外暂时无法享受Atom服务):

1.下载Atom App

2.注册

3.选择开立的账户类型

4.扫描身份ID (护照/驾照)

5.填写几条基本信息

6.开户完成

Atom上线营业后的重点业务分布:

1.打造一站式金融平台

2.对公与个人金融服务

3.共享、开放、交互式的平台

4.储蓄业务

5.贷款及抵押业务

6. 移动支付、转账服务

融资情况

2014年刚刚成立的Atom截至目前已分别获得了两笔数额可观的风险投资(表6),从4家投资机构手中共计募集1.67亿美元。其中,西班牙银行集团BBVA更是以4500万英镑的价格获得了Atom银行29.5%的股权。根据Atom高层预计,未来5年,Atom将占据英国活期账户市场5%的市场份额。

互联网银行2.0思考

1. 互联网银行2.0是在1.0基础上向纵深发展。目前国内则刚开始直营银行的尝试,大部分还处于取消营业网点、提供比较高的存款利率来跟传统银行竞争的阶段。互联网银行2.0提供了一个启示,我们完全可以在银行外绑定一家创业型银行服务公司,它既可以享有银行牌照所有的资质,又能提供创新性的银行服务和体验。

2. 更加重视客户体验。随着银行业务向互联网与移动客户端转移,客户体验愈发重要。随意取款的全天候服务,家庭理财以及其他一些业务, 都在慢慢向手机移动端集中。所以客户体验是银行未来竞争力非常重要的组成部分。

3. 大量引进新的技术。远程开户我们已经讨论了很久,包括指纹技术,以及其他一些新兴技术,都已经逐渐在往银行手机端整合。

4. 随着我国经济持续增长,居民可支配收入持续增加,家庭资产负债表在不断丰富,一个重要的结果就是要求每个家庭都要对自己的资产负债表进行有效管理。如果管理不好,家庭就会出现问题,家庭的加总就会出现国家级的灾难。比如2008年的次贷危机的重要原因之一就是家庭过多利用了杠杆。互联网银行2.0慢慢会成为一个家庭金融的入口,这个入口将逐渐摆脱原来只提供简单银行服务的模式,而开始向集成多项金融服务的形态转变。

5. 同时具备了大数据、移动、社交等互联网特点,我们的银行业务将更加丰富多彩,使得客户体验更好。考虑到我们同时既面对1.0,也面向2.0,因此对传统银行来说完全有机会拥抱这两代互联网银行的技术,把银行业做好。

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