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全世界的银行渐渐都意识到，在智能手机和应用程序高速发展的时代，他们存在着可能在创新竞争中落后的风险。新兴的金融技术公司正以新一代“移动第一”服务逐渐面世，如移动支付、借贷、转账和数字货币，这对传统的银行造成了潜在的威胁，如客户流失，尤其是年轻一代。据高盛估计，传统金融服务所创造的收入有4.7万亿美金可能将被这些互联网金融技术新秀替代。

“从亚马逊零售部门的转型到Uber在个人交通方面的革命，银行时刻都在注意着各行各业正在发生的事情。银行业最大的挑战不是来自于更具竞争优势的银行，而是金融技术新秀。”Infosys技术咨询全球总裁 Mohit Joshi如是说。

这就是为什么许多传统银行要周旋于这些年轻的商业模式努力跟上潮流的原因。但是这种明显就不匹配的关系是否注定失败呢？

银行与新兴科技共舞

在非洲南部的Cape 镇上的巴克莱银行正忙于建立一个秘密的技术方案使得在线支付变得更加简单。但他们也是寻找当地的技术企业Peach Payments来帮忙，并通它一起开发一个在新兴市场改变网上交易模式的产品。Peach Payments的联合创始人说，我们正在帮助巴克莱是因为我们有市场的反馈，能从商户和消费者的角度了解电子商务。这些反馈通常是银行没有的。从银行的角度，应该认识到并不是所有的创新都要发生在银行内部，一个有天赋和活力的全球创业社区，银行也可以与之共创金融服务的未来。

所有这些新兴的互联网金融技术公司也许看起来很有吸引力，但是目前银行界大佬们在如何采取进一步行动方面没有一个统一的意见。一些银行，比如说桑坦德银行, 澳大利亚国立银行和花旗银行都对技术金融公司进行风险投资和种子投资。还有一些银行，像巴克莱、美国银行和俄罗斯联邦储蓄银行正在创建创业孵化器或与之合伙。西班牙BBVA银行，就直接收购意向的金融科技企业。目前我们还没看到哪种方法被证明是最有效的，但是行业专家一致表示那些闭门造车完全没意识到金融科技的影响的银行是把他们的业务架在了一个危险的境界。

银行的数字化进程中，与金融技术新秀的合作显得尤为重要。但是，如果这些金融科技公司在发展早期就与银行的合作，会大大限制它们的发展。虽然它们能带来技术的创新，但这也有一定的局限性，在某种程度上，还是得依靠市场上成熟的玩家来保障市场采纳率。

大屠杀？

也许对银行最大的危险，至少在欧洲，是欧洲委员会即将出台的将在2018年初生效的支付服务指令。这项指令通过要求银行开放IT系统给市场新进入者提高电子支付市场的竞争，借此鼓励创新。如果不提供移动支付应用程序给顾客，银行很有可能面临边缘化的风险。这无疑将是市场竞争中的一场大屠杀。

所以说其实银行对互联网新秀的需要程度比互联网新秀对银行的依赖程度更强。

那么在这种态势下，银行如何能与这些新兴的金融科技公司保持步调一致？

当前，金融科技创业社区蓬勃发展，很多社交媒体公司如SnapChat都开始提供资金供给服务，传统的大型银行在提供更加安全、简便、快速和个性化客户服务方面遇到前所未有的压力。谨慎而不满意的客户、大型静态反应迟钝的ICT系统、越来越多更加灵活且具适应性的商业竞争对手都是银行需要面对的难题。

然而，银行可以通过学习和借鉴那些对它造成威胁的公司的实践经验，而不是在这些潜在的威胁面前颤抖而束手无策。例如瑞士联合银行，发起了“金融挑战的未来”的竞赛给金融科技创业者提供资金和培训。通过比赛，瑞银希望找到能支持银行业转型的具有技术性突破的想法和解决方案。

虽然在改进银行IT基础设施方面可能还是个挑战性的工程，以下方法可以为银行在与金融科技浪潮中保持不落后提供参考。

1. 在开放平台采取数字化

对于银行来说，为了让各地的客户能随时随地的连接上银行服务，在软件和产品方面采取“电子化第一”的方式是极其重要的。这不在是仅仅关于位置移动的问题，还有事各种形式的设备之间的移动，如平板电脑、平板手机、可穿戴设备和智能电视等等。信息数字化进程在优化当地银行分支机构的价值和关联性方面是非常重要的。例如说，通过使用安全的技术，如，电子签名，使一些现在是纸质化的业务流程电子化，如抵押贷款表格的签署，这样能精简银行的业务流程。早期的计划和基础设施工具的建设是非常重要的，因为通过这些设施工具可以获取客户数据从而分析客户行为，然后以一种简单有效的方式发送并交叉销售相关的金融产品。

2. 平台即服务（Platform-as-a-Service）

银行可以考虑PaaS的方法来减少开发时间和快速建立新的服务，类似于一个新的公司。美国联邦快递的预先支付服务就是建立这种概念上的，这样的服务平台使得银行能快速应用一系列不同的预支付服务，也可以让银行提供共同冠名的预支付卡给零售商和其他客户满足单一需要，省去建立新的独立产品的麻烦。

3. 提高客户体验满意度

银行需要持续提高用户体验。无论是什么产品，都必须满足客户日渐增长的期望值。这就意味着，产品必须简单、方便并且省时。产品必须容易获取、操作简单、不耗时。时间是最宝贵的财富，如果产品不能满足客户的期望，并且很难找到，人们往往很快对这个体验不满并寻找同类型的产品替代。

4. 充分利用政策法规的竞争优势

这是银行最具优势的一个方面了。政策法规是银行可以用于对抗新起的金融科技公司的武器，借此保留客户和市场份额，尽管并非长久之计，也可作为缓兵之计。Square的联合创始人在最近的一次采访中表示，公司只需要三个月便可完成一个新的产品，然而由于政策原因正式上线却需要一年半的时间。银行已经具备了资产、工具、专业知识、业务流程和良好的政府关系，这些都是他们是产品更快面世的筹码。但是银行不能自恃这些优势，而是应该充分利用这些优势优化产品设计与发行策略，是自己能够与新兴的金融科技公司竞争更具主动权。

许多传统银行仍然用着过时的系统，这说明他们在创新的道路上走的还很有限。通过采取减少产品开发时间、采纳实际的发行策略，银行能够在与金融科技浪潮中不落后甚至只引领创新潮流。

参考文章：

How old banks are learning from a breed of tech start-ups, Gabriella Mulligan & Matthew Wall

How banks can keep up with fintech start-ups, Antony Bream

[Source]

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