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商场如战场，战场上取胜之道，需要兼顾“天时、地利、人和”。同样，银行经营也要讲究“天时、地利与人和”。

天时

天时主要指企业的经营环境，即所谓的时势。商界潮流、浩浩荡荡，顺之则昌，逆之则亡。如今网络、移动互联潮流兴起，科技创新日新月异，消费者的消费习惯已经改变，互联网金融势不可挡。传统银行一定要认清趋势，与时俱进，积极向互联网金融转型。新兴互联网金融也要把握时机，顺势而为，做大做强。

天时还可以理解为宏观经济环境或者行业经济环境。宏观经济环境向好，银行则扩大信贷规模。如某行业经济环境向好，则可扩大投向此行业的信贷规模。相反，宏观经济环境不景气，银行则收缩信贷规模。如果某行业经济环境恶劣，则压缩投向此行业的信贷规模，并提前回收可能出现的不良贷款。

地利

这里的地利指的是银行网点布局。“天时不如地利”，银行网点占据有利位置往往能带来很大的效益。银行网点布局类似于下围棋，分行、全功能支行最好要占领类似于围棋的“星位”， 偏向于取势。社区行则要点“三三”，偏向于取利。网点的设置关系到长远效益，银行在增设网点时必须反复论证，发现好的性价比合理的地段门面时要抢得先机租下或者买下。

在同一城市增设网点也有“规模效应”。假设城市面积、人口、GDP不变，刚开始网点增多时，单位成本所产生的效益增大；当增设网点达到一定数量时，单位成本所产生的效益减少。所以，要在同一城市合理地布置网点，以达到网点的“规模效应”。

人和

所谓“天时不如地利、地利不如人和”。人和首先讲究用人。杰克•韦尔其说过，“做企业就象一场体育比赛，不仅要有好的教练，还要有最好的运动员才能赢得比赛”。一方面企业要吸收、起用优秀人才，另一方面也要“让平凡的人做不平凡的事”(德鲁克语)。让合适的人在合适的岗位来发挥人的最大效能，则事半功倍。如果说银行网点布局类似于下围棋，银行用人则类似于下象棋。“車走直、马走斜、炮打格子象飞田”。根据每个人特点，做到知人善任、人尽其才，才是真正的人和。正如孔子所言：“大道之行也，天下为公，选贤与能，讲信修睦”。

人和还可以理解为与消费者关系和谐。市场经济时代，得消费者心者得天下。不管是传统银行还是互联网金融，一切都要以消费者为中心，工作的重心要从产品、流程和物理位置转向随时随地满足消费者金融需求的能力，不断提高消费者的满意度、信任度和忠实度，以此树立企业的品牌和市场地位。

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