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硅谷的种种高科技正在渐渐渗入华尔街。金融科技领域的创业公司正在颠覆该行业,这些公司解决了一些长期困扰银行业的问题,尤其是在地方性银行和消费金融领域卓有成效。

安永首个《金融科技采纳指数报告》指出,基于2015年对超过1万个来自6个国家网络数据活跃的调查显示,“金融科技正被渐渐引入传统金融服务领域,他们的产品和服务变得越来越流行。”根据调查,15.5%的消费者说他们现在正在使用由非银行、非保险的线上企业研发的产品,而且使用量预期将在2016年末翻一番。

而CB Insights的报告显示,自2010年以来投资者向数字银行创业企业投资了103亿。该报告列出了16个估值超过10亿的金融科技公司。

大多数的金融科技公司是由移动技术、大数据和云计算做支撑的,这些公司被认为有可以更好运转数据和提供更舒适的客户体验。他们正在研发工具来更好理解客户需求和在各独立apps与设备之间搭建无缝连接。

是什么在推动变革?

Roji Oommen是CerturyLink金融服务业务领域的总经理,他预期金融科技公司将为消费金融和地方性银行领域带来最显著的变革。Oommen指出,随着更多客户互动转移到线上进行,街区银行(neighborhoods banks)的地理优势在渐渐减弱。

毕竟,当我们可以躺在沙发上,轻松地在Lending Club,Prosper或SoFi这样的P2P借贷平台上取得更好利率的借款时,我们为何要再跑去街上找一家银行进行借贷呢?

当然,便捷并不是唯一的影响因素,Oomme提出,重塑金融行业的强大的力量可以来源于:

1. 减少摩擦成本:随着更多的银行业务前往线上进行,许多创新性的apps和平台被创造出来,这些apps和平台使得银行产品对于用户来说可以更直观和简便地进行利用。举例来说,Mint这一平台,可以将数据从各类信息源中找出,为你的金融/理财健康性提供整体的数据分析和显示。Oommen说“这也为公司提供了机会通过数据挖掘和分析,来了解客户的偏好,消费形式等。”

2. 机器人顾问:机器自动化式的投资服务可以一定量地减少传统投资可能带来的不确定性和损失,这类投资服务通过编辑算法来搭配投资组合,投资交易型开放式指数基金(ETFs),调整资金结构,使用红利再投资甚至减少税务亏损等。Oommen指出“你只需要提供你的投资信息,算法程序会为你算出最优化的投资方式。”

3. 新商业模式:金融科技领域的企业家在不断寻求效率上的提升,他们也不断创新商业模式。像Kickstarter之类的众筹公司已经为风险资本投资创造了很多有较高替代性的模型。一些金融科技公司,如WorldRemit,TransferWise和Remitly则将眼光投向全球汇款市场。世界银行移民与汇款情况手册显示,该市场份额在2015年估值已突破6000亿美元。他们运用佣金较低的快捷在线系统和移动到移动跨界金钱交易系统来重塑由Western Union和MoneyGram所主导的双头垄断市场局面。

何时竞争者可以达成合作

这些创业公司是否会凭创新超越传统银行呢?并不完全需要这样,Oommen讲到,“银行的核心业务标准是安全,但创业公司的切入点事是一些外围业务,这些业务包括个人金融财务和财富管理功能。”

许多大型金融公司为保护自己的地盘,正在接收和培育这些金融科技创业公司,设立风投基金来投资它们,自身也投入大量资金在科技研发环节。根据CB Insights的调查,自从2009年来,六大主要银行—美银美林、花旗、高盛、J.P.摩根、摩根士丹利、富国银行都向金融科技公司进行过投资。几家其它银行在资助创业孵化器、加速器等平台来鼓励金融科技实验。英国的银行如巴克莱,设立了加速器来为金融科技创业公司提供建议、联系和导师团队。

传统银行和新兴金融科技创业公司联手会是一个互惠的过程。对于金融科技创业公司而言,它们在现下收到高度管控的环境中,利用已有的基础设施和投资条件是十分有价值的。银行可以在和创业公司的合作中保持现下业务量,并寻找创新性理念,而不是固步自封。

可以确定的一件事是,金融领域的革新对于消费者是很有利的。Oommen提到“我们期待看到市场占有份额从一个主体转移到另一个主体,但最大的改变将会在于银行如何与客户交互。”

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本文系未央网专栏作者发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!

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