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1869年成立的高盛集团,是全世界历史最悠久及规模最大的投资银行之一,长久以来闻名于它服务全球大型知名企业客户以及亿万富豪级别的个人业务,但在上周高盛推出了网上银行GSBank.com业务,跨入投资另一端,服务于普通个人储蓄业务。此前,在高盛开设账户最低资金要求为1千万美元,现在GSbank.com的最低存款额仅为1美元。GSBank.com线上业务的开展源于在2015年8月高盛开启收购通用公司旗下约有160亿美元存款的网络银行GE Capital Bank,并于4月18日完成交易。

高盛的线上银行业务

GSBank.com与业界内网上银行一样,以高于传统的银行的利率吸引客户。传统银行CHSAE 存款利率0.01%,绑定白金卡支付账户的储蓄账户可获得0.03%的存款利率;1年期CD的利率根据存款额的不同,在0.02%-0.05%之间浮动,5年期CD利率为0.35%-0.6%。另一家BOA的储蓄用户存款利率0.01%,储蓄账户每日资金可以维持在2500美元,可获得较高一点的存款利率为0.03%-0.06%,1年期CD最低额为10000美元,利率0.07%,5年期CD的利率0.15%。高盛的储蓄账户存款利率为1.05%,1年期CD的利率为1%,5年定期CD的利率为2%。与传统银行相比,高盛的储蓄账户的存款利率是传统银行的100倍,5年期CD利率是传统银行的3-13倍。在利率优势之余,高盛网络银行对最低限额设置也相对宽松,储蓄账户最低存款额为1美元,CD账户的最低存款额为500美元。

业内网上银行Ally Bank的储蓄账户存款利率为1%,1年期CD的利率为1.05%,5年期CD的利率为2%。Bofl的储蓄账户存款利率为0.8%,1年期CD的利率为0.55%,5年期CD的利率为1.35%。与业内其他的网上银行相比,我们可以看出高盛设定的利率与Ally差不多,但高于BofI,有相较优势。但高盛的网络银行没有提供全面的零售银行服务,如,在高盛开立的储蓄账户是没有支票功能,也不能在自动取款机上取款或高盛的分支机构存入现金。

那么高盛为何开展网络银行业务?

一是公司的传统盈利部门不能保证盈利水平。Goldman的净利润已经连续四个季度下滑,财报数据显示,15年公司利润为60.83亿美元相较2014年84.77亿美元,下滑了将近24亿美元。在最近公布的第一季度财报中,净利润同比下降了60%。据报道,高盛去年在报告中提出的2016年六大推荐交易中, 已有五个交易止损关闭,剩余的另一个交易实现盈利3.9%。在金融危机中,高盛等投行为了获得来自美联储贴现窗口提供的流动性,成为了银行持股公司,接受美联储的监管。随着因Dodd-Frank,Basel III等相关法案及金融监管框架相继引入以及去年金融市场的波动等原因,高盛的盈利水平出现下降,公司面临战略上的转变。

二是网络银行在银行业业务中持续增长。根据TNS Global的数据调研显示,在过去10年间,网络银行是唯一一项持续增长的银行业务。根源于大众客户觉得这种方式更可以享受到便捷的服务,也因为大众对主流银行失去了信心。高盛的财务主管表示“高盛新推的在线储蓄业务,提供了额外的存款收集渠道,帮助GS Bank丰富了资金来源多样化,加强了资金的流动性。”

三是高盛看到了借贷市场增长的潜力。在15年的致股东信中提到过去几年,投资与借贷的构成发生了重大变化,公司旗下的贷款业务相较2012年增长了3倍。在15年,公司的债权融资业务得到快速的发展,公司也开始为企业发放了一些过桥贷款。高盛的首席战略官在接受采访时表示从GS Bank中获得的融资将用来投资Mosaic项目,Mosaic项目实质上就是一个类似Lending Club 和Prosper的P2P网络借贷平台,Mosaic目前员工有100人,预计将在年底推出产品。

四是近期Basel III有所变化,也从另一侧推动面向公众储蓄业务的开展。Basel III的监管的转变使得相对于其他的资金来源,如大型机构的存款,更有利于小投资者的存款。从风险角度看,在金融危机期间,零售储蓄用户不太可能从储蓄账户中将钱取出。对于这些存款银行持有的监管资本相对要少,因此也使这些存款成为更便宜的资金来源。而高盛目前的存款大部分来自大型机构的存款,监管的转变也是另一次因素促使网络银行业务的开展。

高盛已经开始试水网上银行,未来是不是会跨入针对公众的网上经纪业务,尚未得知。但高盛目前仍是英国一家新上市在线交易经纪商CMC Markets PLC的第二大股东,该公司主要服务于个人,小型投资用户。

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