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近期，平安保险营销公众号及客户经理的微信号纷纷晒出保单贷款产品“保单宝”升级2.0版本—“保易贷”的消息。保单贷款是平安保险在传统的“保单质押贷款”业务中创新出一款贷款产品。号称能够秒批50万，贷款额度3-50万元，贷款期限为12个月/24个月/36个月。

据悉，平安普惠“保单宝”1.0版本主要针对平安寿险老客户开放，需满足保费缴满3年，在本地工作和生活6个月以上等限制条件，只有在其MIT智慧版系统中查询可得的客户才有资格申请此项贷款。“保单宝”采用主动预授信机制，根据系统中的保单情况，进行主动预授信，授信名单和额度，可在MIT系统查询，初期规定贷款额度为1-30万。此次升级后的“保易贷”主要有两个变化，一是贷款额度调高到3-50万元，二是不仅平安的寿险保单客户，市面上流通的所有保险公司的寿险保单均可申请贷款。

保单贷款对接理财产品？

不同于传统贷款产品需要抵押、担保等条件，平安的保单贷款产品无需客户提供流水、不需要房产抵押、甚至不需要提供营业执照等信息，在系统中预约后，客户仅需携带身份证、银行卡亲临门店就能办理业务，方便快捷。我们注意到，在办理过程中，客户需要完成陆金所网站的注册和身份认证。事实上，普惠保单贷很可能对接的是陆金所的理财产品“保尊宝”，我们在平安的一份内部培训材料上看到这样的描述“平安普惠保单宝与陆金所保尊宝一脉相承，全方位满足客户需求，旨在回馈平安老客户对我们的厚爱”。而平安的一份宣传资料显示，陆金所近期上线的“保尊宝”理财产品分2个月、3个月、6个月、9个月期，预期年化收益率3.85%-5.15%不等。对标其他P2P平台，此款产品的收益率算不上高，但是又比同期银行非保本理财略高，加上平安的隐形背书，对投资者而言还是很有吸引力的。

通过梳理，我们似乎看到了与平安保单贷款相关的产品线和运营逻辑：有保险需求的客户向平安寿险购买保单，而此款保单具有便捷的保单贷款功能以保证其流动性，对客户更具吸引力；平安普惠通过“保单宝”系列产品为持有寿险保单，又暂时具有流动性需求的客户提供保单抵押贷款服务，让客户能够在不退保的情况下解决燃眉之急；陆金所发售短期“保尊宝”理财产品，扩充资金来源。

平安的客户迁移腾挪术

除了产品和资金的衔接之外，透过平安的保单贷，我们还窥探到平安的客户引流战略。首先，申请“保单宝”贷款的客户必须下载平安寿险APP，这样就实现了线下客户向移动互联网的引流；其次，客户在申请贷款时还需注册陆金所账户，这样就实现了传统保险客户向新兴互联网平台的客户引流。

客户引流战略一直是平安集团在互联网金融领域和传统金融领域之间以及各个互联网金融平台之间相互获客的主要战略之一。通过内部引流即节约了“获客”成本，又增加了现有客户的粘性，使各个平台能够为客户提供更全面、优质的服务。年报显示，2015年平安实现线下向线上引流客户3146万人，线上核心金融公司用户和互联网金融公司用户双向引流分别3292万人次、1977万人次，客户迁移腾挪术成效显著！

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