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近日,笔者注意到一个名叫家金所的P2P,据说是红星美凯龙旗下的平台。

家金所由上海家金所金融信息服务有限公司运营。工商资料显示,成立于2015年8月28日,注册资本1亿元人民币,股东是红星美凯龙股份有限公司。公开资料显示,红星美凯龙是香港上市公司(股票代码:01528.HK),目前总市值311亿港元。

笔者注意到,目前家金宝主要有两类产品,一类是家金宝,一类是稳赚团,具体信息图下表:

笔者注意到,家金所的主要产品是家金宝,主要面向红星美凯龙商场内经营的商户提供展位新开、展位装修、缴纳租金和经营周转提供贷款。稳赚团目前只发售两期,每期资金都在300万元左右,来自金融租赁公司的租金债权转让。

衔着金钥匙出生的家金所,对于普通投资者来说,到底值不值得投呢?我们一起来看看借款标的。

如下图,借款名称为“家金宝2号ZZ1605190002”的标的,项目金额100万元,投资期限12个月,预期年化收益率10%,还款方式是等额本息。

平台披露了借款人基本信息,包括性别、年龄、婚姻状况、有无子女、所在城市、经营品类、展位数量、租金缴纳情况,以及是否有借款、是否有信用卡、是否有车、是否有房等信息。

整体来看,家金所的信息披露有些简单,尤其没有披露借款人的还款来源,以及相关安全保障。笔者注意到,平台没有公布相关担保措施,或者风险准备金。

根据平台安全保障说明,平台与兴业银行达成了资金存管合作,但平台没有披露兴业银行的资金存管协议,即便双方达成合作,也只能保证平台不直接触碰资金。平台依托红星美凯龙门店、数据建立风控管理,这是红星美凯龙的风控优势,但并意味着平台永远不发生逾期和坏账。

对此,笔者致电红星美凯龙,对方表示,“目前平台没有发生一笔坏账和逾期,不提供担保是监管要求,如果真的发生逾期,平台会尽最大力度催收,保证借款人及时还款”。对于万一发生逾期,是否会发放利息?对方表示“投资完成后,账户会显示期限和利息,显示多少就是多少,不会发生变化”。

由此看来,家金所还没有做好应对项目逾期和坏账的准备,对自己的风控过于自信。

基于这种情况,笔者认为,投资人要慎重投资,且家金所利息也不高。虽然背靠香港上市公司,但实际上平台并没有承诺担保。至少从法律上来讲,一旦发生逾期,平台以信息中介自居,不承担还款责任。

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