本文共字，预计阅读时间。

你我贷互联网金融信息服务有限公司（简称“你我贷”）是国内较早成立的P2P平台之一，在P2P行业还并不红火时就已经率先进入，伴随着行业的起伏，平台致力于发展信用借款标，为融资人和借款人搭建资金渠道，促进行业发展的进程。

你我贷成立于2011年6月，是上海嘉银金融科技股份有限公司（简称“嘉银金科”）旗下品牌。主要提供信用咨询、评审、推荐和资金调剂对接等一系列相关服务，在借款者和出借者之间搭起资金调配的桥梁。你我贷提倡以“资金红娘”的身份，借助广泛高效的网络媒介，调剂资金富余方与资金需求方的资金融通，满足双方的共同需求，为有融资、投资需求的小微企业主或个人建立起高效、透明、安全、便捷的互联网金融服务。

放弃传统抵押借贷，专注信用市场

传统P2P平台及借款人往往更青睐于有抵押的借款标，认为抵押物是还款保障的有力证明。一旦借款标发生逾期后，平台和借款人可以通过变卖抵押物弥补自己的损失，因此变现能力强的抵押物（如房产、车辆等）普遍受到P2P平台和借款人的喜爱。但抵押标真的就优于信用标吗？你我贷却有独特的看法。事实上，一直以来他们选择的反而都是信用标，这背后有何原因呢？

目前你我贷借款端针对信用贷的产品主要有嘉保贷、嘉英贷、嘉卡贷、嘉车贷、pos贷共计5个信用贷产品，其特点是借款人无需任何抵押，只需提供相应材料即可。借款人在经过平台一系列严格的风控审核后，即可申请最高额度50万元的贷款。你我贷认为这样不仅可以精准匹 配目标用户，更可以大大提高风险控制。

但你我贷的信用贷产品并不是随意向借款人提供的。这些产品只针对特定的应用场景，并且在产品的设计过程中直接加入风控要素。以嘉保贷为例，嘉保贷只针对办理过寿险的用户，定位精准，大大提高了业务团队的获客准确度。另外在信用审核方面，通过用户保险缴费的时间、额度、每年缴费情况等来辅助评估客户的信用等级，从而有效降低风险。

同样，嘉英贷针对提供公积金信息的白领阶层，嘉卡贷针对信用卡使用人群，嘉车贷针对缴纳车辆交强险的人群，pos贷针对有POS机刷卡流水记录的人群。

采取O2O模式，线上获取投资人，线下获取借款人

目前你我贷的投资端全部都通过线上平台，平台注册用户已经超过1000万人，其中超过半数投资人的年龄在25-35岁之间。你我贷2015年累计交易金额180.8亿元，为投资人赚取利息达30亿元。

你我贷的借款人主要是小微企业主和个人创业者，主要分布在三、四线中小城市，年龄主要集中在30-50岁的用户，他们还没有接受通过网络借款的习惯。另外由于中国的征信条件不够完善，你我贷需要通过线下形式去寻找借款人并开展实地征信。

你我贷主要通过与嘉银企业征信的合作获取线下债权资产，嘉银企业征信有专业的资产获取团队。目前在全国已经覆盖的服务区域超过300个城市。

数据+技术实现风控

你我贷主要使用外部数据、第三方数据公司，如芝麻信用、百分点、鹏元征信等，并结合使用费埃哲FICO信用评分技术，形成了具有自身特色的风险控制生态系统。此外，你我贷还运用一些高科技的IT设备和工具，辅助完成信贷决策，如通过人脸、语音、指纹等生物特征识别，并且测谎设备、人体行为分析工具来判别信息的真实性，防范欺诈。

平台未来规划

你我贷平台目前资金来源多数为个人投资者，金融机构和第三方渠道等机构投资者的资金占比约为30%，你我贷计划逐步提高机构投资者的投资占比，增强平台投资端的抗风险能力和资金稳定性。

并且平台将逐步弱化P2P业务，将P2P业务作为存量，进行战略转型，将转移到提供金融IT服务，以及基于大数据和风控能力的资产端获取业务。

行业未来趋势

2015年12月银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》中提出负面清单管理，禁止P2P平台拆分融资项目期限、发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等12项行为。今年，4月14日，国务院组织14个部委召开电视会议，将在全国范围内启动有关互联网金融领域的专项整治，为期一年。不断传出平台被执法部门调查、控制的消息，恰恰体现了监管层的决心和力度，这次专项整治是对P2P平台的一次加速洗牌，也是使整个行业正本清源的一次良机。

P2P行业发展将进入到良性循环期。看上去监管政策的不断“施压”，实际上是对优质企业的“松绑”。过滤掉涉嫌自融、资金池、虚假标的的企业，肃清行业环境，而剩下的优质企业迎来的将会是巨大的发展空间，行业红利将不日显现。

---

[Source]

本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

本文为作者授权未央网发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

本文版权归原作者所有，如有侵权，请联系删除。