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Ingenie:专门针对年轻用户的UBI车险

英国是世界范围内UBI车险发展较为成熟的市场之一。英国的保险经纪服务公司Ingenie便是较早进入这一领域的代表。本文中,未央团队系统分析了Ingenie的运营流程、打分系统、收费模式,同时对其未来发展方向做出了阐释。

本文共2605字,预计阅读时间52

一、行业背景介绍

英国有100多家保险公司提供车险服务,市场竞争异常激烈,一般而言保险消费者议价能力很强。但同时,在英国市场存在着严重的年龄歧视问题。

在英国车险市场, 17-25岁的年轻司机被认为年龄太小、驾驶经验不足、没有良好的驾驶习惯从而出险率较高,一辆价值10000英镑的新车,如果你是这个年龄群的新手,初次缴纳的全保费用可高达9000英镑;一辆价值2000英镑的二手车,如果你的年龄在25岁以下,你需要支付的保费可能比你购车的价格还要高。越来越多的年轻司机通过安装黑匣子来节省保费。

二、公司简介

Ingenie是英国的一家保险经纪服务公司,专注于为英国17-25岁的年轻驾驶员提供车险服务,通过安装车载设备黑匣子(a black box)时刻采集驾驶员的驾驶习惯,从而通过分析这些数据实现年轻司机的差别定价并培养年轻司机良好的驾驶习惯。

公司创始人Richard King于2016年2月份表示:自2011年开展业务以来,Ingenie已经收集了5亿英里的驾驶数据,对比全国平均数据,在Ingenie购买保险的司机平均节省保费40%。

三、公司商业模式

1、运营流程

Ingenie致力于通过以下三种方式为英国的年轻司机节省保费:首先,相同条件下,年轻司机通过Ingenie购买保险相较于传统渠道平均节省保费500英镑,并且黑匣子能够免费安装;其次,通过分析黑匣子返回的司机的驾驶习惯,Ingenie每年会为司机更新3次保费价格,统计显示70%的司机都得到了保费折扣;最后,通过Ingenie购买车险的司机在第二年平均节省45%的保费,大概可以少缴700英镑。

(1)线上询价并购买车险,用户通过在线上回答一些关键问题询价确定自己需要缴纳的车险保费,并通过网上支付。当然,在这期间有任何问题都可以打电话咨询Ingenie。

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(2)司机支付相关费用后,Ingenie在一定时间内在其汽车上安装一个黑匣子用于采集司机的驾驶数据判断其驾驶习惯。(注意:保险起始日期并不是黑匣子的安装日期,而是购买并支付保费的时间)

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(3)为了让用户获得更多的折扣,Ingenie会通过手机APP定期给用户返回自身的驾驶数据,数据一般每十天更新一次(前提是十天内的驾驶里程超过40英里)。

Ingenie会给用户的驾驶习惯打分(满分为100分),并根据分数给出能够节省的保费。为了培养年轻司机良好的驾驶习惯,Ingenie会对司机的驾驶特点等分别给出颜色标签。

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(4)安装黑匣子后的三个月,用户的保费价格会首次按照驾驶分数进行调整,之后每三个月都会调整一次。也就是说用户在首个投保年度内就有三次机会调低车险价格,而不必须等到一年之后。好的司机在这一年内最多能节省21%的保险费用。

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(5)如果在整个投保年度内,Ingenie的司机用户都没有出险索赔记录,将得到NCD(No Claims Discount),平台上近91%的新用户都在第二年得到了这一折扣,从而每年平均节省保费700英镑。这与Ingenie培养司机良好驾驶习惯的理念不无关系。

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2、培养年轻司机良好的驾驶习惯

Ingenie应用远程信息处理技术,通过车载黑匣子设备采集用户的驾驶习惯数据,并将这些驾驶特点打分通过手机APP反馈给用户,提示用户提升安全驾驶的方法,从而达到培养年轻司机良好驾驶习惯的目的。

06206 第6张

· 驾驶分数

Ingenie将客户的驾驶习惯分解为四个方面:速度、加速、制动、转弯,针对每个驾驶特点进行打分,并对相应分数区间赋予不同的颜色,以激励司机养成更好的驾驶习惯。

绿色(良好):代表司机的驾驶习惯良好;

浅绿(合格):代表司机的驾驶习惯一般情况下是不错的,但是如果在某些地方改进的话将会得到一个更高的分数;

黄色(需要提高):代表司机需要改进驾驶技术以保证安全性;

橙色(不够安全):代表司机迫切的需要提高自己的驾驶技术;

红色(危险):代表司机的驾驶技术存在非常严重的问题,迫切需要提高;

黑色(非常危险):一般很少有司机会收到这类反馈,这样的驾驶习惯下非常容易造成严重的交通事故。

收到红色的预警信息不仅仅意味着司机的保费可能提高。如果在一个季度内关于同一个驾驶习惯收到三个红色预警,Ingenie还将针对驾驶成绩申请30点的罚分,这一罚分记录将持续保留到下次保费价格更新。如果在驾驶速度方面连续收到6个红色危险警示,驾驶分数将直接变为黑色(非常危险)。

不过司机也不用过分担心,如果在任何一项驾驶习惯方面收到红色预警,Ingenie都将主动和司机取得联系、提示风险,并通过邮件告知提升建议。

3、收费

Ingenie针对在保险期间可能发生的各种状况制定了一套收费标准,包括一般的保单变动以及关于车载设备黑匣子的一系列收费。

0620 第7张

四、公司未来发展方向

UBI是车联网时代车险的发展趋势,英国是世界范围内UBI车险发展较为成熟的市场之一。Ingenie作为较早进入这一领域的公司,形成了自己较为完善的商业模式和收费模式,积累了大量的客户驾驶数据。这让其在同类竞争者中具有一定的优势。但是,基于黑匣子来采集司机驾驶数据的UBI车险也面临着两大问题。

首先,英国司机对车联网采集的个人驾驶数据还存在困惑,这给车联网的普及带来了一定的困难。uSwitch.com在2015年所做的一项研究表明:英国仅有3%的司机使用UBI车险,还有1/4的车主从未听说过这项技术。26%的英国用户因为隐私原因反对加入车联网保险业务。当中,62%的车主认为这样会有一种被“老大哥”监控般的感觉;而37%的车主不想他们的驾驶行为被他们的保险公司时刻监视着。更有甚者,大概有一半(49%)的用户担心他们的数据会被卖给其他公司,有1/3的车主担心黑匣子安装之后会篡改车辆的一些设置。

其次,随着智能手机的普及,通过安装黑匣子设备来收集客户的价值习惯数据或许已经显得“多此一举”。越来越多的手机APP能够替代这一功能,司机只需要在智能手机上下载一款智能软件就能实现相似的功能。这将给Ingenie的黑匣子业务带来不小的竞争压力。

本文系未央网专栏作者候鸟发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!

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