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2014年3月，全球最大社交网络公司Facebook宣布以20亿美元收购虚拟现实（Virtual Reality，简称VR）设备公司Oculus之后，全球迅速掀起了一股VR应用热潮，标志着VR进入消费性电子市场的时代已经来临。2016年被称为虚拟现实的技术元年，VR技术在各行业的应用推广已然风生水起。作为与前沿科技融合度极高的金融业，也将不可避免地面临来自VR技术的“洗礼”。

金融VR前景广阔

所谓VR，是一种通过计算机模拟程序产生三维空间的多媒体应用技术，该技术借助声光电等感官介质（比如头显，Headset），向使用者提供视觉、听觉、触觉等感官模拟，让其有身临其境之感。虽然VR技术基于现实模拟，但通过计算机模拟场景、大数据模型处理之后，在原有的三维空间中还将呈现比现实维度更多的空间和知识，这种高级的VR技术被称为增强现实（Augmented Reality，简称AR）。一年多来，各类VR（包含AR，下同）产品已逐渐渗透入科研、教学、电子商务以及金融等各个行业。作为与信息科技融合度较高的金融业，VR技术对其产生的影响已经不可避免。同时，随着VR技术和产品的进一步成熟以及金融服务业态的不断优化，金融VR已经具备成熟的应用和推广条件。

推广金融VR是行业竞争的内在要求。近年来，金融机构拓展客户的手段不再是搭建网点，开设分行，而是面向全社会打造高效易用的交易平台。平台的用户体验、跨平台通用性、用户参与感与安全感将成为拓宽用户群体、增加市场份额必备条件。因此，将VR技术有效运用在金融服务过程中，充分发挥其感官影响效用，金融客户的参与度和忠诚度将得以提高。此外，VR技术还将为金融机构开拓新兴市场提供转变性技术，各银行仅需向其目标市场客户提供VR产品便能向其客户群体提供高效便捷的预约及金融服务。VR技术还能够打通金融服务的市场间隔阂，全球任何地区的金融客户可以通过VR产品轻松获得发达市场金融机构的全方位服务。

VR技术具有改善用户体验的内生优势。有研究数据表明，人类93%的决策均来自非语言交流，人类是利用多种感官来进行信息处理和决策制定的。因此，VR技术具有改善用户体验的巨大潜力，能够将平淡或繁杂的操作步骤转变成生动的、身临其境的体验。理财经理、证券业务以及个人银行业务也能借助这种生动的技术在与客户的互动沟通、产品展示、交易领导中发挥主动作用并从其中获得更好的收益。

新兴人群迅速崛起为VR金融提供了巨大的潜在用户。随着新生代人群（Millennial）的不断崛起，新兴金融消费主体逐渐形成，为VR技术广泛应用奠定了用户基础。预计在未来的二十年内，对新兴金融服务产品的接受人群占比将达到80%。随着新兴技术的不断发展，传统的金融服务模式将演化和消失，金融客户将逐渐摆脱空间距离以及繁琐流程的掣肘，以自媒体和VR技术为特征的金融服务将占到主导地位。

VR技术在金融行业的应用

从现阶段金融业VR技术应用情况看，其应用场景可以大致分为三类。

一是金融交易类。金融VR交易类应用是指将VR产品应用到传统的金融交易过程中，利用VR技术开展用户识别、互动沟通、交易认证以及服务流程重构等。美国富国银行已经推广使用Facebook的头戴显示器设备Oculus Rift，促使顾客与银行职员进行虚拟互动。德国一金融机构利用VR技术对金融服务虚拟场所进行了设计和应用，以增强用户体验。某亚洲银行正着力利用VR技术研发一套数字平台，在此平台上，用户可以享受各类传统的银行服务。欧洲一大型银行正着力为财富经理开发一款VR应用以吸引年轻客户，并帮助这些客户通过远程交互行为完成投资交易，实现复杂投资组合的可视化操作。

二是金融分析类。金融VR分析类应用是指利用VR技术进行金融投资分析、交易动向展示以及统计结果加工等。花旗银行与8ninths公司合作，研发出一套虚拟交易平台的概念验证系统，该系统使用了微软的全息眼镜（Holo Lens）AR设备，交易员能够利用全息眼镜直观观看各个行业的交易动向，在发现交易机会时便可即时与客户互动，全息眼镜客户群可以立体看到交易员所共享的内容，3D空间中能够呈现各类互动数据；此外，美国一大型报税公司设计了虚拟报税平台，分析税收数据和开发报税流程，并邀请客户和员工进行虚拟测试。

三是金融场景类。金融VR场景体验类应用是指利用VR技术开展金融产品展示、宣传推介以及场景模拟等。美国一家投资银行应用VR技术研发出一套交互式退休计划应用程序，该应用使用户生动地认知退休前的一系列可能发生的情况，从而对他们退休前的投资方式进行指导。

金融VR应用尚存在的主要问题

从目前VR技术发展速度和金融服务业升级步伐来看，金融VR产业预计在未来几年将迎来大规模应用，但就现阶段而言，金融VR还存在一些关键问题需要解决。

金融VR应用单一，服务面窄。现阶段，金融VR服务多集中在新兴金融客户交互性提升、用户体验与新奇度增强方面，金融机构对VR技术应用战略定位欠清晰，尚未实质性地利用VR技术找到市场开拓的突破口。此外，各金融机构试创的VR服务品类相似，对市场深领域开拓、开发价值投资型应用产生的积极效用较小。

金融VR应用存在一定技术缺陷和安全隐患。VR技术在金融业推广初期尚属小众应用，加之VR技术本质上属于外围应用，该技术本身的缺陷和安全性问题还未能得到广泛关注和解决。在实际应用过程中，VR技术还必须解决VR“头显眩晕”“空间模拟制约”等问题。此外金融VR应用还存在用户身份盗用、用户隐私泄露、交易信息泄露等问题。一旦金融VR平台受到来自外部或内部的安全威胁，则将对金融机构的核心系统形成风险敞口，对金融客户群体利益带来风险。

金融VR设备成本较高，为推广带来一定难度。由于信息技术日新月异，现有设备待改善之处较多，各IT厂商以及金融机构研发的VR产品尚未大规模生产，整个金融VR设备也尚未形成“品牌方+代工方”的产业模式。总体而言，目前市场上金融VR设备价格较高，限制了服务的推广，为金融VR行业应用带来了障碍。

金融VR产业尚无本领域软硬件行业应用标准。现阶段，由于应用初期的竞争需要，各设备生产商与金融机构都在自身软硬件体系架构下开发金融VR应用，其所遵循的软硬件标准均在各自的条线领域内。用户自行配置的VR设备往往和金融机构VR服务平台不可兼容。此外，各金融VR产品的通用性较差，各应用平台的互联性较弱。在产品服务种类和应用范围逐渐扩大后，这种互异性会严重桎梏金融VR通用平台的推广和整合，成为金融VR发展的瓶颈。

金融VR推广应用的政策建议

从现状来看，金融VR的应用仍处于研究尝试阶段，尚未有金融机构进行大规模的研发投入与产业链布局。因此，现阶段金融VR应用还需在产业规划、产品丰富、安全提升以及技术标准方面有所突破。

及早制定金融VR产业发展方向。现阶段金融VR应用仍属于产业发展初期。金融机构及生产厂商仍处于单打独斗的格局。因此，在金融VR产业规划和定位方面，需要将金融VR产业作为提升金融服务水平，改善金融服务质量的重要抓手。从发展战略层面将金融VR产业发展写入金融业服务长远规划，将金融VR产业作为实施“客户为导向”战略的重要途径，而不能局限于“辅助与增强”金融产品的定位。首先，从纵向发展规模上看，金融VR应用场景应从点到面逐渐推开，先由前沿机构打破僵局，其他机构后续跟进，最后形成全球金融VR互联共享平台。其次，从横向拓展领域上看，金融VR应用平台的“应用孤岛”现状将逐渐消失，金融VR应与电子商务等其他VR平台或非VR平台应用紧密联合，加大金融VR产业的外联度，在第三方支付、安全认证等方面实现交互共享，借助其他重要技术或产品不断改进和提升VR技术在金融行业应用，并与其他产业形成良性配合发展局面。例如，加强金融VR技术在机器人投顾（Robo Adviser）行业中的联合应用，将区块链技术（Block Chain）与金融VR技术结合，均可以借助相关技术延伸VR服务空间，拓宽VR服务维度。

不断拓展和丰富产品类型。现阶段，大部分金融VR产品仍然基于头显应用，产品结构单一，服务对象较少，推广后劲乏力。因此，建议不断丰富产品类型，拓展应用场景。金融VR产品不应局限于头显应用，而应开发更多的应用场景，构建更大的互动空间。在金融VR应用方面，可以加大诸如单独空间（Private Booth）和公共空间（Shared Room）等大型金融VR工具的研发和应用力度。

构架金融VR标准体系。标准体系的建设不仅能为各类应用在金融VR基础互联平台的推广奠定基础，还能为共同解决VR技术难题提供便利。因此，在大规模推广金融VR应用之前，必须加强行业标准体系建设，明确产品规范，在设备制造及产品使用环节建立标准化体系流程，以增强金融VR产品的通用性，提高金融机构间金融VR应用平台的互联互通。此外，构建金融VR标准体系，搭建金融VR基础平台，也能为金融VR产品批量生产、降低推广成本起到较好的推动作用。

重视并加大我国金融VR研产力度。从现阶段VR技术产品和应用情况看，我国金融VR应用较发达国家仍有所差距，因此需高度关注VR技术在全球金融业的应用动态，加大科研投入。组织金融机构、IT公司以及生产企业形成研产同盟，大力开发金融通用VR平台，不断丰富金融VR应用场景。此外，应积极参与VR国际标准的制定，在国际应用领域取得话语权，增强我国金融机构VR技术的核心竞争力。

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