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试想以下情形：学习某种职业技能可以使你找到一份相对不错的工作，但是你现在无法支付该技能培训的费用，如果现在有一个机构给你提供学费分期服务，而分期后费用是你可以承担的，你会不会接受？答案一般是会的，教育的价值期限是终身的，扣除学费成本，该项教育投资的NPV一般是大于零的，所以接受是理性的选择。

时下的消费金融热催生一大批消费金融公司。相对于其他消费产品，教育产品对学生而言具有投资意义，教育的本质属性也使得教育分期服务具有较低的道德和政策风险。目前大多数教育分期平台都是以职业培训切入该市场。蜡笔分期就是这样一家平台，该平台成立于2014年，是玖富旗下主要面向大学生及刚毕业的学生提供教育分期服务的平台。蜡笔分期最初是做类银行的线下审核，随着互联网金融的发展，相应的系统已经完善，用户申请可进行在线申请。目前主要有两个业务模块，一个是教育分期服务，另一个是现金借贷服务“借点花”。

教育产品属性决定分期运营模式

以职业教育为切入点

传统的教育行业可以细分为学前教育、K12、职业教育和国际教育、语言培训及高等教育市场。职业教育，是指为获取某种职业资质、提升技能而进行的培训或考试。相比于其他细分行业，进行职业教育学生的就业目的性更强，就业意味着收入流---预测还款能力的一个重要指标，因此目前大多数教育分期平台以职业教育为市场切入点。目前，蜡笔分期70-80%的业务来自于职业培训的学费分期，还有其他部分来源于早教和K12市场。

与教育机构合作，着眼教育金融化

目前，教育分期运营的模式主要有两种：一是做TO B端的支付渠道；二是做TO C端导流。前者属于教育金融化，用户到线下教育机构去了解该产品，提交分期申请时需线下教育机构提供机构验证码，这类机构只提供支付渠道，不负责招生,而后者在一定程度上属于互联网营销加推广, 部分参与到教育机构的招生过程中。导流模式一般适用于标准化产品，而教育产品属于非标准化产品，对于非标准化产品，导流模式的推广和运营比较困难。

蜡笔分期的初衷是做教育金融产品，而不是互联网推广。蜡笔分期先后尝试过这两种模式，最终选择做TO B 端业务---作为支付通道，即蜡笔分期先与教育机构达成合作关系，当用户到教育机构咨询相关课程有资金需求时，可以通过蜡笔分期APP或者微信端任意一种方式申请学费分期，为教育机构扩大招生数量的同时为集团提供资产端来源。目前，蜡笔分期合作教育机构已将近1000家，覆盖全国大部分一线城市。

后市场开发---现金借贷服务“借点花”

通过教育分期服务，蜡笔分期积累了一定的客户基础，为了增加客户黏性，蜡笔分期建立现金贷服务“借点花”，服务于用户的其他生活场景（如请客吃饭、购物等等）。目前，“借点花”的业务80%来自于教育贷款用户的二次消费。目前借点花业务占蜡笔分期整体业务比较少。

依托玖富集团优势，对接内外部资金

目前，教育分期平台获投家数屈指可数。资金端的供给是教育分期运转的关键因素，资金端供给不足制约了教育分期平台的规模扩张。蜡笔分期作为移动互联网金融综合服务平台玖富集团旗下的子公司，玖富对接的资金端平台（悟空理财等）可以为其提供资金来源。玖富集团是蜡笔分期的资金供给端之一，为了降低资金成本，蜡笔分期还对接了外部资金，如银行和保险资金等。

机构与个人双重风控

蜡笔分期采取对合作的教育机构和借款申请人进行双重审核的风控机制。教育机构之间的差异性较大，对于教育机构的审核比较繁琐，没有相对标准化的流程，整个过程在两周左右。审核完教育机构之后，蜡笔分期会对教育机构分级，不同级别的教育机构会影响到下个阶段借款人的申请审核过程。在级别较低的教育机构申请教育分期的用户的个人审核比在级别较高的机构的申请审核严格，比如，在级别较低的教育机构的借款申请审核需要打电话核实亲属信息等，而在级别较高的机构则不需要。

对于个人用户，经线下教育机构确认借款需求后，通过蜡笔分期的APP端或微信提交相应资料进行申请。通常而言，一个学生要在蜡笔分期申请学费分期服务，需要提供身份证、学生证、机构验证码、银行卡信息等相关资料。目前蜡笔分期实行的是T+1放款机制，即审核成功第二天放款。

未来发展

消费金融领域，教育分期相对来说是一块净土。目前风险资金进入的较少，教育分期平台唯有扎实发展抓住先发优势，在资金资产端发力，才能使平台未来走的更远。蜡笔分期成立的两年来，历经最初的系统开发、改善用户体验、资金成本高等重重困难，目前系统运行稳定，资产端已和近1000家优质的教育机构达成合作，资金端正在对接银行等低成本资金。目前注册用户量达35.4万，累计交易量达10亿以上。

蜡笔分期创始人兼CEO邵长春表示未来平台会横向尝试一些场景，但主要精力还是集中在发展教育金融化服务，深化不同的教育细分领域。从教育端出发，积累优质客户，为未来多场景的金融服务奠定基础。

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