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陈生强表示，所谓金融科技，是遵从金融本质，以数据为基础、以技术为手段的金融服务，帮助金融行业提升效率、降低成本。在数据方面，规模要足够大，维度要足够广，更要合法，技术方面包括了人工智能等新技术的应用。第二，提升行业效率，降低行业成本，其中包括了运营效率和资金成本两个方面。第三，应该做传统金融机构不能做，或成本高的业务。第四，金融科技公司对传统金融机构不是挑战，而是服务与支持。

京东金融之所以能够做金融科技，主要基于以下五点：1）坚守金融本质，尊重事物的物理逻辑，将风控放在第一位，对金融怀有敬畏之心；2）抓住转型势能，包括消费者杠杆率低、中小企业融资需求等；3）京东拥有数据优势、数据开发应用以及技术优势；4）拥有用户基础；5）坚持开放的心态做金融科技。

陈生强表示，京东金融致力于提供菜单式的嵌入式的基础设施，为广大的金融机构、非金融机构提供服务。京东金融在建立开放生态方面，主要包括：1）基础能力的开放；2）互联网产品能力的开放；3）用户能力的开放；4）资产端的开放；5）资金端的开放。

金融是核心，技术是手段。陈生强表示，京东金融要做的就是为传统的金融机构赋能，帮助其降低成本、提高效率，这是一个“金融+互联网”的模式。

以下为现场演讲实录：

马宁：感谢井总给我们分享金融科技、大数据和蚂蚁金服的经验。下面介绍下一位主旨演讲嘉宾陈生强先生，是京东金融集团的CEO，一直以来负责京东互联网金融团队的组建和业务发展，曾经也担任京东的首席财务官，欢迎陈生强先生。

陈生强：尊敬的吴院长、廖院长，各位企业同仁大家好，我是京东金融陈生强，同时我也是五道口金融学院的一名学生。一年多以前我们公司管理层在讨论整个公司定位的时候，我们做的事情本质还是以金融为核心，只不过更多的是用一些技术的手段来实现。所以，我们就把公司定位成金融科技公司。后来特别是今年，我们陆续发现有很多的公司贴上了“金融科技”的标签，这个词在媒体上的曝光也越来越多，包括我们调研海外公司的时候也发现有“Fintech”这么一个概念，也就是我们讲的所谓的“金融科技”。

金融科技（Fintech）到底是怎么定义的，到底什么叫金融科技公司？维基百科的定义，它是由一群通过科技让金融服务更高效的企业构成的经济产业，Fintech公司通常是那些尝试绕过现存金融体系而直接触达用户的初创企业，他们挑战着那些较少依赖于软件的传统机构。这是维基百科对Fintech的定义。

在整个定义中我们可以看到四个关键词，高效、绕过传统金融体系、初创公司、挑战。这个定义放在全球来看并不完全符合实际的情况。

第一，高效，就整个产业而言，通过科技让金融服务更高效，这我们是认可的。另外，效率提升之后，一个很重要的结果，就是金融服务成本的降低，包括运营成本和资金成本等。

第二，绕过传统金融体系，直接触达用户。这个观点我们不太认同，这是一些有用户基础的金融科技公司的优势，但并不是一定要绕过传统金融体系。我们认为金融科技公司一方面可以帮助传统金融机构更好的服务现有的用户，另一方面自己在获得用户之后再输出给金融机构共同提供服务。

第三，初创公司。很多金融科技公司确实是初创公司，但这些公司大多只是聚焦在某一块业务上，我们认为未来一定会出现一些综合型的金融科技公司。另外，全球范围内一些传统金融机构也在不断的加强技术投入并对外输出。我们也发现包括其他的很多公司也把自己的交易系统提供给第三方使用。

第四，挑战。我们也是不认同这个观点的，我们认为应该是连接，金融科技公司跟传统金融机构以及非金融机构应该扩大合作，将自身能力输出给大家，帮助大家改善效率，降低成本。

金融科技公司的标准

所以，我们认为金融科技公司的定义应该是遵从金融本质，以数据为基础、以技术为手段为金融服务，从而帮助金融行业提升效率，降低成本。

遵从金融本质这块吴院长已经提到了，我不再赘述，讲一下另外几个点。第一，以数据和技术为驱动。第二提升行业效率，降低行业成本。第三，做传统金融不能做或者做起来成本很高的业务。第四，致力于能力输出，服务于金融机构。

我分别解释一下以下几个关键点。

第一，以数据和技术为驱动。

实际上是两个维度。第一个维度是数据维度，金融科技公司的数据规模要够大，而且维度要够广。另外，有一点也是特别重要的，也是吴院长刚才提到的就是这个数据一定要合法。第二个维度是技术维度。在数据的基础上，包括叠加机器学习、人工智能这一系列新技术的应用。

第二，提升行业效率，降低行业成本。这块包括了运营效率和资金成本两个方面。

先说一下运营效率。一是体现在获客能力上，金融科技公司有显著优势，首先是可以快速的大规模的获取用户，其次是可以通过用户标签更准确的找到特定的目标用户，提升整个转化率。二体现在整个批贷的环节，金融科技公司可以利用大数据风控制度减少人工审批。

资金成本层面。金融我们在做的是一个资金的融通，风险决定了融资的价格，风险控制得越好资金成本也会越低。举例来说，我们白条的ABS在市场上发行，最新一期优先级的价格只有3.8%，这是一个例子。另外一个例子，对资金使用方来讲，我们整个发放贷款的方式比较灵活，随借随还。所以，实际上他们实际融资成本会更低，例如，我们供应链金融业务的一些用户，我们整个年化利率基本上在9%左右，但是大多数的客户实际上他们并不会全年都在使用这个贷款，基本上只会使用2-3个月的时间，这样计算下来实际上资金成本只有1.5%-2.3%。如果这些企业通过传统方式融资，基本上每年平均成本应该在6%左右，因为减少了整个资金的闲置，提高了整个的资金使用效率，整个企业在用这块资金时的成本实际上会更低的。

第三，金融科技公司不应该是跟传统金融机构去抢生意，而应该更多的做传统金融机构不能做，或者做起来成本很高的业务。

就像股权众筹的业务，现在应该叫私募股权融资，传统金融机构比较难介入这块业务，因为他们没有互联网化的体系连接投资者和创业者，更不能搭出一个服务生态。还有就是，金融机构原有业务体系能做、但做起来成本会非常高的一些业务，就像我们给那些没有征信记录的年轻人一些信用支持，包括提供消费金融服务，帮助他们求学深造、租房和旅游等等，这块传统金融机构做起来成本会比较高。

第四，服务金融机构。

金融科技公司对传统金融机构不是挑战，而是服务与支持。我们不得不考虑到一点，如果金融科技公司一上来就与传统金融机构合作，实际上是挺难的。一个是因为金融科技公司的创新模式需要得到验证，第二是在用户体验的要求上，传统金融机构跟金融科技公司也存在着一些认识上的差异。

京东金融为什么能做金融科技？

前面我分享了我们理解的金融科技公司是什么，接下来我们要聊的是我们为什么能做金融科技或者为什么我们要做金融科技。创业方向要结合自身的能力跟资源做出选择，并不是现在什么概念比较火，什么概念好融资大家就做什么。

为什么我们能做金融科技？有五个基础。

第一，很重要的一点，我们坚守金融的本质，我经常在内部讲，不管做什么事情我们都要尊重事物本身的物理逻辑，这个逻辑实际上就是事物的本质。做一家金融科技公司如果不遵循金融行业的本质--把风控放在第一位，那就会有很大的风险，而且“把风控放在第一位”也不能只是说说而已。我们一开始做京东金融的时候，战略地图上就把风控制方法在第一位，我们坚信对金融要有敬畏之心才能走得更远。

第二，市场给了我们一些机会，我们也抓住了一些势能，包括全社会杠杆率低、消费者杠杆率不高。基于中小企业主要依靠自有资金进行发展，我们推出包括京宝贝，京小贷等这些产品，基于消费升级，我们做了众筹业务，从产品众筹、到私募股权融资、到通过众创生态圈搭建一个创业的小生态。

第三，我们有数据的优势，包括数据开发应用的优势，也包括一些技术优势。

京东积累了多年大量的用户数据、商务数据、物流数据。数据整个规模比较大，而且维度比较广。另外，我们也投资了一些数据公司，数据库聚合支撑了整个公司的数据需求、数据开发和应用能力。京东集团多年来都一直特别重视在数据上的开发，京东金融一开始就有比较不错的基础，目前有近半数的员工在从事数据跟技术相关的工作。我们也投资了一些做数据与相关应用的公司，也与全球的一些顶级机构合作开发例如防欺诈等相关系统。

目前京东金融已经独立建立了上百个风控模型，搭建了几十套的风控系统，完成了对两亿用户以及数十万企业用户的风险评分。

技术优势方面，前面讲的风控系统很多我们已经采用到了机器学习等方法，另外在财富管理方面，我们从底层开发智能投顾系统，还有不断完善大数据平台，保险ABS系统等等。

第四，用户的基础，坚持以用户体验为中心设计产品。京东本身有1.7亿活跃用户，覆盖了城市和农村，依靠这个优势我们能以用户体验为中心提供产品和服务，客户需要什么金融服务，有什么痛点我们可以满足。

第五，我们坚持开放的心态做Fintech。在新技术爆炸的时代，用户的需求和习惯已经产生了很大的变化，金融行业所面临的市场环境也发生了变化，所以，金融机构也需要做出一些改变，完善自身的能力。京东金融坚持的模式和方向恰好能帮助传统金融完善基础设施建设，为金融机构提供能力的补充。

京东金融如何做开放的生态？

我们怎么做呢？重点提一点京东金融如何做开放的生态。我们做开放生态，我们并不想把自己做成一个金融机构，因为我们觉得中国不缺金融机构，我们要做的是把自己所有的能力开放出来，为广大的金融机构、非金融机构提供服务，致力于提供菜单式的嵌入式的基础设施。我们说的金融机构不仅是大型全国性的金融机构，还包括小型地方性的服务于农村农业的金融机构，农村金融也是我们的一大特点，用金融机构全产业链服务农村全产业链，帮助农民解决效率低和成本高的问题。

第一，是技术能力的开放。我们在供应链金融上的风控和系统能力，已经实现对外部的输出，例如我们的京保贝2.0，能够将风控及系统能力输出给第三方企业；消费金融的风控，也实现了向首付游等外部商户输出；我们搭建的保险云，为保险公司提供基础算法、提供大容量存储功能、以及外延功能产品的快速开发及上线。

第二，互联网产品能力的开放，京东金融通过数据和科技能力能够提供出很多创新的产品，包括我们前期刚刚发布的京东金融大数据消费指数，以及我们制定的一个大数据服务平台。

第三是用户能力的开放。用户运营，实际上是金融科技公司通过利用互联网平台持续运营积累起来的一个壁垒优势。我们跟中信合作的项目小白卡，100天我们创造了100万的用户申请记录。

第四，资产端的开放。京东金融有供应链金融和消费金融两大资产端，基于我们的好的风控能力，可以为资金比较充足的金融机构提供很多优秀的资产。消费金融现金贷的产品金条资产端开放给上海银行，白条也基本上开放给传统金融机构购买。

第五，资金端的开放。前期我们做财富管理的时候，已经积累了大量优质的用户，通过私募股权融资沉淀了很多高净值的人群，这些用户已经习惯通过京东金融的平台进行资产配置，优质的资产端我们也希望能开放给更多的金融机构。

金融+互联网成就伟大

大家可以看到京东金融实际上要做的就是为传统的金融机构赋能，降低他们的成本，提高他们的效率，这不是一个所谓的“互联网+金融”的概念，而是一个“金融+互联网”的模式，从阿姆斯特丹建立全球首家证券交易所到现在，现代金融的本质从未发生过变化，只不过技术的进步一直在推动着效率的提升和成本的降低。说到底，金融是核心，技术是手段。

当前的金融科技公司被认为全球第四次科技革命的一部分，如果中国的金融科技公司抓住了这一历史机会，就会成为全球金融行业变革与进步的驱动力。我相信这也会成就出全球级的伟大的公司。谢谢大家。

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