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我国农村地区幅员辽阔，金融基础设施薄弱，三农金融服务长期处于供给不足状态，融资难、服务难、管控难等问题凸显。而利用互联网技术，克服金融服务的物理空间障碍，实现三农金融服务和产品的大规模定制、批量化营销和个性化服务，能有效解决过去三农服务中遭遇的管理难度大、运作成本高、效益产生慢等难题，并可以扩大三农县域等薄弱地区的金融服务覆盖面。从世界范围看，使用移动支付、网络小贷、P2P、众筹等互联网金融新模式，服务传统金融难以覆盖的长尾群体，已成为实现差异化服务，践行普惠金融的一种有益尝试。

一、移动支付模式

随着移动网络的日益普及，以及手机资费与智能手机价格的快速下降，使得手机在全球各个国家都有较高的普及率。从全世界范围看，在很多经济不发达的发展中国家，如肯尼亚、菲律宾等地区，其手机的普及率远远高于银行账户。而发挥手机的特点，通过移动支付改善农村金融服务环境，在国际上已有一些相对成功的模式，特别是在非洲和东南亚一些国家，移动支付已成为当地农村居民小额汇款转账的主要手段。其中，肯尼亚的M-PESA模式，南非的WIZ模式等较为成熟，对于我国移动支付服务三农具有很好的参考价值。

（一）以运营商为主导的肯尼亚M-PESA模式

肯尼亚是非洲具有代表性的发展中国家，根据国际货币基金组织公布的《非洲撒哈拉地区经济报告》（2011年），其人口约4000万，但人均收入仅为475美元。据统计，整个肯尼亚只有约1000个银行物理网点，而且集中在内罗毕等大城市，国内只有20万张信用卡在流通，整个国家金融服务普及率很低，特别是在偏远贫困的农村地区，大多数居民没有银行账户。与此相对应，肯尼亚手机的普及率很高。2011年，肯尼亚手机用户达到了2500万，居民手机普及率超过60%。随着经济的发展，人口流动的增加，国内个人支付、汇款等金融需求也逐步增加，但受制于物理网点少、没有银行账户的窘境，农村地区金融服务状况相对较差。基于以上背景，肯尼亚第一大手机运营商Safaricom于2007年3月推出了手机银行系统M-PESA，该系统将金融应用集成到客户的手机SIM卡中，实现汇款转账、账户查询等金融服务，满足广大农村地区基本金融需求。

图1 肯尼亚M-PESA模式

M—PESA最初的功能比较简单，仅包括存款、取款、汇款及手机充值等最基本功能，由于方便实用，客户群体不断扩大，功能也不断完善。2010年，M—PESA推出超市付款功能，用户可以使用其M—PESA账户在部分超市付款。2011年，M—PESA推出国际预付费Visa卡，用户可通过其M—PESA账户向国际预付费Visa卡转账。同年，其与西联汇款（Western Union）结成联盟，用户可以接收来自45个国家和地区的国际汇款，包括美国、加拿大、意大利和英国。2012年，M—PESA与Equity Bank和Diamond Trust Bank合作，M—PESA用户可以在合作银行的ATM机上取款。除国内业务外，Safaricom甚至开发了跨国的类似电子货币转账系统，可以提供便捷的国际汇款和支付服务。截至2013年，M—PESA客户数量达到1710万，约占肯尼亚总人口的35%，覆盖了肯尼亚绝大部分手机用户，业务范围也围绕居民日常生活小额支付逐步扩大到代缴费、转账、跨境支付等领域。

据肯尼亚中央银行数据显示，2015年前10个月，肯尼亚手机移动支付交易额达到230亿美元，比去年同期增加21％，高达七成以上的肯尼亚成年人使用移动支付。

（二）以银行为主导的南非WIZZIT模式

与肯尼亚相似，同为非洲大陆的南非，也是利用移动支付服务三农的积极探索者。但不同于以运营商为主的M-PESA等代理合作模式，南非更多的是以银行为主导，银行与电信公司合作的移动支付模式。

（1）Wizzit模式

Wizzit于2004年11月推出，是由南非移动运营商MTN公司和标准银行合办的MTN金融公司。由于南非法律规定只有银行才可以吸收存款，因此，要开展手机银行业务，移动运营商必须与银行合作。

Wizzit定位为虚拟银行，自身没有网点和分支机构，目标用户是1600 万南非低收入群体，即全国成年人口的48%。除了通过手机完成转账、支付、话费充值、发工资和账单查询等一系列金融服务外，Wizzit 还发给用户一张带有Maestro 标志的借记卡，用户可以使用该卡在银行的ATM取款，也可以在银行的分支机构存款。

图2 Wizzit账户和卡示意图

Wizzit没有最低账户余额要求，也没有固定费用。大部分交易费用在0.13 美元到0.66 美元之间，每笔交易费用的多少取决于交易的类型。在南非，与其他交易方式相比，Wizzit 的交易费用较低，这是其最大的优势，而且使用者群体规模比较大，Wizzit 同样可以实现自身的可持续发展。

（2）MTN Mobile Money模式

南非移动运营商MTN在2005年8月针对没有获得金融服务的客户，还推出了另一款手机银行服务MTN Mobile Money。用户在使用Mobile Money 服务时，除了能够实现转账、购物支付等业务外，利用MTN 提供的MTN Mobile Money借记卡，还可以在MTN 合作银行的ATM 提取现金，但Mobile Money 在南非之外的地区无法使用。

图3 Mobile Money账户和界面示意图

通过Mobile Money进行话费充值、电费缴纳和账户查询等业务不收取任何费用，而在ATM 上实现相关业务则收取较高的费用，尤其是跨行业务，费用非常高。与Wizzit不同的是，MTN Mobile Money 没有代理商。

 M-PESA、Globe-Cash等世界各国用移动支付服务三农践行普惠金融的成功案例，为有效解决金融服务三农难题开辟了一条新路。中国地缘辽阔，省市经济发展不平衡，各地区之间农村市场需求的差异化明显，很多偏远地区物理网点较少，通过借鉴国外移动支付模式，利用互联网技术，采用代理商等模式满足农民便捷支付、小额存取现等业务，对于中国普惠金融发展具有重要意义。

（备注：菲律宾的G-Cash模式也挺有代表性，特别是未来如果发行电子货币，个人认为该模式的监管思考非常值得参考与借鉴，建议央行和玩区块链虚拟货币的小伙伴看看（王硕：G-Cash电子货币发展模式及其监管思路）一文）

二、涉农电商+金融模式

从国外实践来看，以亚马逊等为代表的电商巨头，基于电商平台积累的交易流水和数据信息，或通过自营贷款公司，或通过与第三方合作方式，开展涉农网络信贷服务。（这个和国内互联网电商发展网络融资的思路一脉相承）

1、亚马逊平台主导的Amazon lending模式

亚马逊公司成立于1995年，是美国最大的网络电子商务公司，从早期的网销图书开始，亚马逊产品现已涵盖包括食品、家居园艺用品等农产品在内的各类商品，是全球品种最多的网上零售商之一。

2012年，亚马逊开始通过旗下的贷款机构Amazon Capital Services开展包括涉农贷款在内的小额商业贷款服务。Amazon Capital Services初期只面向亚马逊美国、亚马逊日本平台上的第三方卖家，根据客户交易信息和销量变化，为客户提供利率从6%-14%不等的贷款，额度为1000美元到60万美元。

目前，Amazon lending已发放了数亿美元贷款，并计划将贷款范围扩大到中国、加拿大、法国、德国、印度、意大利和英国。（备注：这方面阿里、京东的网络融资都已经领先同业了，就不赘述了）

2、电商平台与第三方公司合作贷款模式

以Kabbage、iwoca等为代表的网络贷款公司，通过与电商平台等合作，利用其掌握的电商平台信息和客户的社交、物流等多维度信息，开展涉农电商贷款服务。其中，Kabbage网贷模式较有代表性。

Kabbage于2008年在美国亚特兰大成立，2009年系统上线后，初期为Ebay网店提供在线融资服务，后来扩展到为yahoo、Amazon等电商平台客户提供在线融资服务。截止2014年末，其客户已超过10万。Kabbage号称7分钟放款，贷款流程大致可以分为申请、初审、贷款审批和获得贷款四个环节。（备注：很多大型企业、商超市场、中小型电商可以借鉴该模式。）

图4  Kabbage网络贷款流程示意图

三、新兴融资模式

为了更好的服务偏远地区的三农客户，实现普惠金融，P2P和众筹成为国际互联网金融服务三农的最新趋势。

（一）以Kiva平台为代表的P2P模式

P2P，是指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。从全球P2P领域来看, 2006年成立的Kiva平台，是美国境内主要的非营利性P2P平台,也是全球网络融资服务三农贫困客户的典型代表。

Kiva的运作模式是一种典型的信息撮合模式。从客户端而言，它主要通过SNS等社交网络和平台发放公益广告，吸引投资者上平台注册并开展公益性的借款业务。从项目端来看，其主要源于世界各地小额贷款机构的合作推荐。

图5 Kiva平台P2P撮合流程示意图

截止到2015年末，kiva共有304个合作伙伴，在全球83个国家和地区共有138万借款人，借款金额超过8.1万亿美元，偿还率达到98.4%。目前国内也有一些小贷平台和kiva合作，在四川等地放款。

2、农业众筹模式

众筹(crowd funding)，即大众筹资，是一种“预消费”模式，用“团购+预购”的形式，向公众募集项目资金。除去公益型众筹外，从众筹的商业模式来说，可以分为权益型、平台型和产品型三大类。

（1）权益型农业众筹代表：美国Fquare平台

Fquare是美国权益型农业众筹平台的代表，主要是采用众筹开展农用土地产权流转。它主要是面对有地但不愿种植的农户，农户将土地出售给Fquare平台上的募捐投资者，买方不必一次付清全部款项，但必须连续20年向卖方支付6%的利息。土地由“Peoples Realty Company”（简称“PRC”）公司代持及管理，将土地租赁给当地社区的农民，并代收租金，然后分发给投资人。投资者也可在二级市场上出售股份给别的投资者，也就是众筹的股权转让。（备注：国内阿里聚土地模式很类似）

（2）平台型农业众筹代表：美国Agfunder平台

AgFunder是美国平台型农业众筹平台的代表，主要是采用众筹为农业及农业相关技术提供融资。相比于Fquare平台的土地产权交易类模式，Agfunder 主要致力于为农业项目（技术）和出资者对接的轻资产运营平台。

Agfunder平台的主要模式是：农业项目创业者在这里发布自己的项目并申请通过股权众筹的方式进行融资，投资者在这里寻找好的创业项目并进行投资。Agfunder有专业的分析团队，初创公司在该平台的审核通过率只有3%，但是通过该平台融资总金额已超1500万美元。很多优秀的农业初创企业在这里完成了种子融资。Agfunder会对融资企业收取一定比例的提成，但是对投资者并不收取任何费用。

（3）产品型农业众筹代表：美国Farmigo平台

产品型农业众筹，也可以理解为社区支持农业（Community Supported Agriculture, CSA）模式，具体是指农场作为项目的发起方，在众筹平台上发起一个项目，大家先众筹资金，然后农场根据需求进行种植，等农产品成熟了，再进行配送，直接送到用户手里。

美国的Farmigo平台可以视为业内非常典型的产品消费众筹+电商平台。Farmigo是在2011年美国成立的一个电商平台，由farm、I和go三个单词组成,是一个链接农户和消费者的在线平台。对于消费者，farmigo是一个在线市场，消费者通过它可以直接地从农民手中购买农产品；对于农民，farmigo则是一个在线系统，农民通过它可以管理农产品的生产、销售和配送。farmigo的消费呈现小地域性质，消费者必须提前加入一个购物社区，或者由牵头人发起集聚客户并向社区农场进行预付订购，单个项目必须至少凑齐20人。项目成筹后，由农场直接向参与众筹客户提供绿色农产品，由于减少了中间环节，菜品普遍比市价低20%左右。

从以上分析可以看出，Fquare、Agfunder和Farmigo作为权益型、平台型和产品型三大类涉农众筹平台的代表，在探索互联网金融服务三农方面，发挥了重要的作用，也为国内探索农业众筹起到了良好的示范效应。

他山之石，可以攻玉。国际同业在利用fintech服务三农领域，做出了很多的探索与实践，对于国内开展互联网金融服务三农模式探索，具有重要的参考价值。

（作者：王硕，清华大学/中国农业银行互联网金融方向博士后，本文为“互联网金融服务三农”系列文章之一，仅代表个人观点，转载请注明。）

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