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本文根据IBM全球企业咨询服务部大中华区银行业总经理范斌题为《企业级区块链的商业应用》的分享整理。范斌先生是IBM全球企业咨询服务部大中华区银行业总经理，从事银行业相关工作20年，熟悉银行传统业务，并专注新技术对银行业务的改变与颠覆。是IBM区块链研究小组成员，负责大中华区区块链在银行业应用的研究。

以下是范斌在钛坦白分享的干货，由钛媒体整理：

大家晚上好，我是IBM全球企业咨询服务部范斌，现在负责银行的业务。

市场摩擦是财富创造的最大障碍

近期IBM商业价值研究院发布了一个题为《全速前进——随着区块链重新思考企业生态系统和经济模式》的报告，里面提到，全球都是基于财富创造的方法来推动人类的发展，但是在人类发展的过程中，市场摩擦是财富创造的最大障碍，而人类进步的长河就是一部不断消除摩擦的历史。

目前来说，最主要的摩擦是信息摩擦、互动摩擦和创新摩擦，它们对业务效率的提高构成了挑战。

造成信息摩擦的主要原因，一个是信息不对称，导致交易各方没有办法获得相同的信息。而在大数据的时代，这样的信息不对称，会使他们处于更加不利的地位。原来信息比较少，大家在很简单的情况下就可以得到相关的信息，在大数据时代，你想通过信息的获取来获得信息对称，难度会非常大。信息无法获取、信息的存储、处理、共享等方面的技术挑战，都会限制我们获得丰富的数据和其潜在的价值，结果导致有些信息没有办法收集，或者没有办法去访问。在信息摩擦方面，还有一个信息的风险，就是说对于一些黑客的攻击、网络犯罪还有隐私问题以及身份盗窃问题呈现上升的趋势，这些成本会导致你的信息成本不断的上涨，而且会损害品牌的声誉。

互动摩擦最主要是在于做交易，比如说交易的成本、业务的经营成本与其复杂性是相关的，一些复杂的业务对交易对手的处理方面，会有很多的来回，随着要管理的资源规模的提高而增加。几乎在所有的情况下，复杂性都会侵蚀你的收益。你的流程越长，你的收益可能会受到的侵蚀越大，所导致的结果就是最终用户的成本升高。造成互动摩擦的还有分离度，随着世界的扁平化，数字平台将完全不同的各方连在一起，距离大大缩短了。由于业务流程不再透明，所以存在延迟，有些业务交易可能要等好几天的时间，而且通过中介管理费用也很高，所以这些交易灵活的竞争对手最主要的瓦解的目标就是在分离度方面 。

互动摩擦是说进入市场的难度，最主要的问题是有很多企业没有办法以高效的方式来接触市场或者利用他们的资产，包括大型企业都面临这样的一个问题。有很多企业的资产是处于闲置的状态，没有办法给他们创造出新的价值。

创新的摩擦，形成的原因之一是制度的惰性。有时候一些企业做得比较成功，然后骄傲自满形成了一个僵化的业务模式，反而不太容易适应企业的创新。这使得很多企业在当前数字化时代的颠覆面前不堪一击。此外包括法规的一些限制，由于受到严格监管的影响，企业没有办法采取行动。

造成创新摩擦的还有无形的威胁，因为新技术所带来的具有竞争力的新的业务模式。这些业务模式原来在这个企业是没有办法想象的，而这种不断上升的不确定性可以让很多企业原本持续的业务成功戛然而止。如果没有办法适应新的技术或者没有想到这种业务模式，企业在新业务模式的挑战下很难继续存活。小型企业和专业的大型企业都会有新的方法，虽然失败率不低，但是一旦成功就有可能彻底改写整个行业的格局。

区块链能从五个方面减少市场摩擦

在三个摩擦的困境下，IBM全球对于区块链的属性进行了框架的研究，我们认为，区块链会从五个方面减少摩擦，推进整个社会的发展。

1、分布式且可持续性。就是说整体的总帐会随着每笔交易进行不断的更新，在所有的交易之间可以进行共享，然后可以接近实时的与参与者进行选择性的复制，通过加密的技术保护隐私。区块链有一个重要的特性，就是记帐是由大家共同认可的。对帐在区块链统一的帐本里面是不会有的，省略了很多相关的事情和成本。

2、安全并且持久。通过密码能够鉴定并且验证交易，并且允许查看帐本中与自己相关的部分，一旦同意这个条件，参与者就无法篡改交易记录，只能用新的交易改正记录。这个特点对于安全和持久性来讲，对于刚才的那几个摩擦，其实就是针对信任方面。

3、透明且可审计。现在很多银行在做巴塞尔协议的时候，花了很多的人力、物力和财力。这个交易以后如果采用区块链的方式来做，就透明且可审计性，可以使很多商业银行包括中央银行省掉很多的财力和人力。

4、基于共识而且可交易。相关的网络必须在参与者都一致同意交易才有效，这一点通过共识算法来实现。共识算法是维持整个区块链存在并且持续发展的最关键的因素。区块链所建立的交易或者资产都是通过这个共识交易来达成的，所以大家可以看到有很多共识机制，POW、POS、拜占廷的算法，大部分框架都会做成可插拔式的，在不同的业务模式下，设计不同的共识机制。

5、经过统筹而且灵活。由于是基于一个或者多个条件，执行的业务规则和智能合约，可以内置在平台之内，因此区块链的业务网络能够不断的发展成熟，支持各种端到端的业务流程和不同的活动。

企业级区块链的四个特征

从IBM的角度来讲，我们认为企业级区块链有四个特征，这些特征可以使其区别于以前类似于比特币的这种区块链的做法，更适合于企业。

1、共享帐本。

2、智能合约。智能合约在共享帐本的这个基础上，在一定条件满足的情况下，在端到端处理的方式下，是可以自动执行的；

3、隐私性。这是整个企业级区块链必需的，在一些公有链的应用里面可能隐私性不是特别重要，但是在企业级的区块链，权限应该是通过共享帐本的密码学去保证的，隐私性其实也是通过密码学，但是他们是通过不同的方式来实现，也就是说你作为什么样的用户，你有什么样的权限来去做什么样的事情，这个都需要是可以定义的；

4、共识机制。

在一个应用里，这四个点如果同时满足或者能满足大部分的话，这个区块链应用将会是非常好的一个应用。但四个全部满足的区块链场景其实是比较少的。

在抵押贷款的业务场景下，里面有贷方、按揭贷款的生态系统以及房地产经济。可以看到，当前信息不对称，比如说有 75%、50%这样的不同难度，如果我们使用了区块链系统，将会改善多少。

如何选取区块链的应用场景？

区块链会改变很多东西，包括现有业务模式的改进，以及未来一些新业务模式的创新。但企业级区块链应用，特别在银行业和金融业，目前我们觉得没有一个非常圆满的应用让人耳目一新，为什么这样呢？

当我们选取业务场景的时候，可能首先要问，为什么要信任，信任谁，依赖什么信任，以及信任的内容是什么？

为什么信任？在同一个企业之内，价值共同体具有很强的驱动力，长期的稳定的合作方是目标共同体，还有交易双方是收益共赢，博弈的双方利益交换，还有一个就是说无利益关系。驱动力越强肯定越适用于传统场景，信任驱动力弱也就是说无利益关系的情况下，是适合于区块链的。

第二个部分，信任谁？第一是完全可信的，一般我们把国家信用比如说政府作为完全可信的，第二方面是我们把产业联盟，比如说银联或者是比较专业的领导者，或者完全可信的一方，像在银行业，比如说国家政策性的银行，国家开发银行，对银团贷款组织者的地位， 在整个的国家是部可以动摇的，即使是四大商业银行也会跟向国开来去做这类的相关业务。比如说银团贷款肯定是国家开发银行来去做领导的；还有跨行业的联盟做得比较大的像阿里巴巴， 一些领头的这种电商或者是1+X的这种1。再下面的话就是一个实名参与方和匿名参与方，所以从信任谁的这个角度，我们总结了一下，如果说这个完全可信，那使用传统的方式来实现其实也是可以的，对于信任谁这方面，完全不可信，或者可信度比较差的这个反而是适用于区块链的应用场景。

第三部分，根据什么去信任？我觉得这里面的信任跟共识是有一定的关系。这个根据什么来信任，实际上跟共识的算法，跟我们怎么设计区块链的系统是有直接的关系。第一个是根据资产的拥有者。比如说像人行，他发行货币，你根据他来去做信任是没有问题的；第二是有一些权威的认证，像我们在银行里面，银联是作为交换，就是银行卡的交换方，他是有公信力的，swift作为我们其实在银行间，这是一个叫银行间电讯组织的一个机构，他是连接各个银行，包括国内的国外的全球的银行的一个机构来做全行的清算，所以也是比较有公信力的；此外，第三方的公信力，包括类似于阿里巴巴，淘宝，大家认为的这个比较具有公信力的这一方，那在上面的一些争议的交易，大家基本上都放到淘宝上来，以前就是像支付宝，大家可以把钱存到支付宝的帐户里去，也是一种公信力的表现；还有一个协议的一个规则，以及社会规则的一个约束，可能会法律道德或者是信仰这方面，我们把它归结成弱约束的部分。

第四部分，我们最主要看，到底你信任的是什么？信任的是完整的业务信息，以及关联的业务信息，以及业务往来的信息，帐务往来的信息，以及核心的价值的信息。这个从价值的方面， 我们归纳成低价值和高价值的部分。所以从这种角度来去看，对于信任价值比较低的完整的业务信息可以通过传统的实现方式，对于核心价值比较高的，比较适合于区块链，也就是说通过区块链来管理这种价值的转移。

所以，我们要找出业务场景，基本上会通过以上几个方面来判断，这个应用或者说这种场景适合传统的实现方式还是区块链的方式。

我们根据刚才那四个部分，通过由高到低的方式分析过很多案例。 比如，有一个溯源案例，因为目前我看到很多区块链的应用，其中用得最多的一个是溯源，保证产品是真的；第二就是积分，从这里面我们研究的结果来看，比特币目前仍然是区块链里面最好的应用。大家可以看到，比特币的那几个为什么信任？信任谁，根据什么信任，和信任什么都处于比较偏下的状态。

而目前我们这里面所做的其他的几个，除了彩色币以外，积分交换可能是大家都做的；其他包括票据平台，供应链融资，跨行转帐，目前我们在很多的银行都做过概念验证，但我们把这张图拿过去，大家一看，票据平台其实在依据什么信任这个方面，是偏向于比较高的信任度，因为是他的资产拥有者，信任度会比较高。而比特币其实在为什么信任，信任谁，根据什么信任和信任什么方面都处于比较低的一个位置，这也就是为什么我们觉得比特币的应用是比较自然的。另外大家可以看到，为什么积分交换在目前的区块链应用里面做得比较多？ 在积分交换的这个部分，为什么信任，信任谁，依据什么信任和信任什么，其中有几块是处于比较下方的水平，可以通过区块链技术来进行补充或者加强，来达到它的一个有利地位。

上面是我们在做区块链场景选择时经常会用到的一张图。

第一种场景，如果是无利益关系的各方，逐步形成一些利益的关系，形成联盟。但是除了像比特币这样的应用以外，这种做法在真正的情况下意义并不是很大，而且缺乏比较好的共识机制。我觉得比特币的成功很大一部分在于它的共识机制。

第二种场景，有利益关系的各方，同时又是一个无中心化的组织，这样其实也可以形成联盟。在这种情况下，目前我们找了很多的商业应用，其实有利益相关方，一般来讲都会有中心化的一个组织，不管是银联还是一些行业组织，如果大家能发现有利益关系的各方并且无中心化的组织，是比较容易通过区块链来形成联盟的，但是在现有的这种业务场景下不是很容易发现。

第三种场景，在于有利益的关系的各方，然后目前已经有中心化的组织，但是这些中心化组织的这些人，或者这些参与方彼此并不是特别的信任。在这种情况下，也可以去形成联盟，但是不利的点是，在目前的情况下，因为有很多金融机构本来就处于中心化的组织之内，所以很难打破目前的这种方式。

我们认为，有利益关系的各方和有中心化的组织，这些组织之间还是比较信任的，在这个基础上，因为整个业务流程是N2N的流程，所以这个信任不连续。比如做贸易金融的话，在付款或者担保的链条上我可能得到信任，但是除了这个以外，可能很难得到信任，或者信任的成本很高。这种情况下也可以形成这个联盟。这个联盟的形成，有一个什么样的不利的条件呢？由于他加入的相关方特别多，所以见效比较慢，造成的结果就是，前期的投资可能会比较大，而且会需要一个比较强有力的领导者来去做。所以在这个方面，其实这个联盟的形成并不容易。也就是说目前我们所看到的这几种情况来做情境分析的时候，除了像比特币目前已经形成的这种业务模式之外，其他很多的情况，一方面有待发现，另一方面里面都有比较大的难度。

IBM在区块链领域的探索和实践

目前区块链正处于一个不成熟，并且高速发展的阶段。在IBM内部有一个区块链的社区和新闻社区，从今年1月份开始每个礼拜都有不同的新闻、技术，或者新的业务模式出来，变化非常快。大家可以看到，今年春节的时候， IBM加入超级账本项目并且担任技术委员会的主席，在里面贡献了44000行的代码。

在今年四五月份的时候，IBM在帮助一些国外的银行在资产交易方面做一些POC，同时也在证券交易所清算方面做过一些尝试和一些POC，大家对区块链技术应用在行间的清算方面有一定的共识，也基本上达成了一个大概的做法。

总体来讲，目前的区块链发展还非常的不成熟。我们与国内金融机构做过几十场到一百场的研讨会，大家一起探讨，在不同的业务场景上做过很多的POC应用，但是很多行业目前还是处于观望状态，最多是做一些研究和POC，这也与传统金融机构，以及其做事的方法是相关的，但是我看到很多的分析，说区块链技术使用最相关的还是在金融行业。

例如IBM的融资公司IBM Global Finance（IGF），用区块链建了一个网络。IBM生产主机硬件以及与生态链有其它的业务往来，比如前端生产服务器门板或主板的厂商，在生产完成之后会交到下一家，同时回款，这其中很多应收、应付和库存等的融资等工作。 传统的做法过程可能需要40天的时间。这个时间资本成本是非常高的。现在运用区块链，就可通过共识算法和智能合约，事先把可能出现的税率录入系统，一旦遇到相应的税率，就自动执行相关的财务操作，现在只要十天就可以完成。原来的一亿美金流动资金，几乎全部释放出来了。而且有很多合作伙伴在这个区块链平台上，能够非常清楚的知道整个链条的资金运作模式，为自己的总帐以及运营数据提供非常丰富的视图，对IBM以后的合作或者业务发展方向也有很大的帮助。

总的来说，IBM目前在区块链方面投入巨大，在咨询服务、专家服务、业务设计、区块链的概念验证以及流程变革、项目实施和维护直到基础架构的提供都有完整的解决方案。IBM更强的应该是技术方面, 比如基础技术以及上面的共识算法，加密的技术，然后共享帐本是最基本的东西。但是另外一个非常重要的点是，我们做业务咨询服务，通过建模或者通过归纳总结的方法也好，能把业务的痛点包装成技术能解决的方法，这是非常主要的一个技能优势。

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