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个人理财难玩转 P2P瞄上企业理财市场

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个人理财难玩转 P2P瞄上企业理财市场

相较于已经相对饱和的个人理财市场,尚属“处女地”且具有大量沉淀资金的企业理财市场,对于P2P网贷平台来说,很可能是一片新蓝海。

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家住北京市朝阳区的马娟在上班地铁上刷手机新闻时发现,一些P2P网贷平台宣布不再面向理财群体,而是面对商家和消费用户。记者调查发现,在个人理财业务出现停滞的情况下,越来越多的P2P网贷平台开始涉足企业理财业务。

业务新蓝海

在一些P2P从业人员看来,随着互联网金融监管的加强,平台获客成本持续走高,相较于已经相对饱和的个人理财市场,尚属“处女地”且具有大量沉淀资金的企业理财市场很可能是一片新蓝海。

据盈灿咨询不完全统计,目前共有10多家平台已经开拓了企业理财业务,如开鑫贷、汉金所、邦帮堂、贷贷兴隆等。

盈灿咨询高级研究员张叶霞认为,P2P网贷平台之所以进军企业理财业务有两方面原因:一是随着行业发展愈加成熟后,越来越多的平台积累了一些企业资源,开始参与到企业理财市场中来;二是平台经过对于个人理财业务的经验和技术等相关积累,对于运营要求更高的企业理财有了介入的实力,包括资产风险把控、技术水平等。

“这可能是比较好的趋势,因为P2P网贷的风险比较高,普通个体去参与,其风险承受能力有限。”北京大学经济学院副教授、北京大学金融创新与发展研究中心副主任冯科在接受《经济日报》记者采访时表示,企业之间往往会有资金的余缺,通过P2P网贷来进行匹配,代表着P2P网贷模式的进步和演进,发展的方向是对的,即高风险的收益应寻找到更具风险承受能力的机构来承担。

网贷天眼CEO田维赢表示,企业属于高额度、高净值用户,相对于个人端用户成本低,同时也更稳定,忠诚度更高,对于P2P平台来说,企业属于优质高端理财用户。

企业理财市场广阔也是P2P网贷平台瞄上这一领域的重要原因。根据2015年中国银行业理财市场年度报告,2015年机构专属类理财产品累计募集资金36.41万亿元,占全市场的比例近22.98%,环比上升1.48%;存续余额7.2万亿元,占比30.64%,环比上升1.07%。

从企业层面来说,随着市值管理的理念深入人心,越来越多的企业出现了理财的需求。Wind资讯显示,2015年A股625家上市公司宣布投资理财产品,共计约5482亿元。而这一数据在2013年仅为1434.9亿元。

提供定制化产品

“国内企业理财市场空间广阔,但这个市场有点像5年前的个人理财市场,刚刚觉醒,市场整体的互联网程度和相关业务的标准化程度都不高。”开鑫贷总经理周治翰表示,由于大多数企业的一般财务人员没有动力去为企业闲置资金增值,如何盘活上下游的企业客户,把他们的理财需求激活,提升资金使用效率,是目前大多数P2P网贷平台开展企业理财业务需要攻克的难题。

记者调查发现,之前也曾有多家P2P网贷平台对企业理财业务进行尝试和探索,如宜信、91金融、网信理财和小赢理财等,都曾宣布布局企业理财类产品,但有一些发展并不顺利。

在周治翰看来,相比个人理财市场,企业理财市场的进入门槛更高,平台背景、产品、运营、风控等综合素质要求更高,所以目前进入这一市场的主要是一些资金实力较雄厚的互联网金融平台。

目前来看,与银行、信托等一些传统金融机构相比,P2P网贷平台的企业理财产品劣势还很明显。张叶霞认为:“虽然P2P平台的企业理财产品收益率较高且投资方向更为丰富,但是理财收益率较高,意味着相对风险也较大,而企业机构资金对于收益率的要求往往并不高,更加看重资金的安全性和流动性。而这一点,网贷平台并不占据优势,大多数平台在运营及风控等方面都需要提高标准,目前能达到较高水准的P2P网贷平台数量有限。”

“能否赢得企业的认可、获得企业的信任,目前仍是摆在P2P网贷平台面前的一道难题。”冯科表示,P2P网贷平台最让人担心的是资产配置能力,现在的互联网公司还不具备像银行一样的风控能力,因为没有提取准备金,也没有不良拨备,产生的风险也没法覆盖,一旦出现资金链断裂的情况,更多的时候只能是拆东墙补西墙。

有业内人士建议,P2P网贷平台要想在传统企业理财业务中抢得一席之地,为每个企业客户提供定制化产品或许是一条出路。比如,通过设计更有针对性的产品,更好地满足企业对于不同期限、不同收益率要求的产品等。因为,从收益和安全性平衡的角度来说,目前这类金融资产在市场中相对具有一定的稀缺性。

合规运营需强化

值得注意的是,企业向企业放贷,关联企业间的拆借属于合法范围,但非关联企业间的拆借目前存在较大争议,如何保障企业理财行为的合规合法也是P2P平台开展此类业务需要解决的瓶颈问题。

那么,P2P平台开展企业理财是否涉及违规操作?“只要平台能够做到避免资金池,不违反现有法律法规条款,企业理财转型并不涉及违规操作。”张叶霞认为,P2P网贷平台在开展该类业务时,需要注意几个方面的问题,如避免资金池、企业间直接放贷和其他监管不允许的情况(诸如跨界、代客理财等)。

在具体操作层面,周治翰认为,企业理财的关键是要实现产品的标准化,需要将产品的金额、期限、收益水平和增信措施等都加以规范,并且建立完善相应的转让机制,真正做到市场认可度高、流动性好。这样的产品才能在市场中存活下来。

“P2P网贷平台向企业理财业务转型,其对接市场资金供需的本质并没有发生变化,只不过其中的风险加大了。”冯科表示,要想控制其潜在的风险,不仅是平台本身需要做好风控,还应从监管的角度去考虑,如规范牌照的发放、对提取准备金作出要求等。

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