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经济学说，企业是以利润为目的的社会组织。但现代企业管理表明，企业的愿景、使命、价值观才是实现企业可持续发展的真正动力。华为 “丰富人们的沟通与生活” 的企业愿景让员工油然而生自豪感的同时，也让广大消费者倍感温馨。

实现盈利追求与道德追求的有机统一，是我们这个时代期许企业的努力方向。电子产品分期购买服务提供商PayJoy就是在普惠金融领域这一理想的实践者。

一年半的初创公司 赢来2200万美元融资

金融服务初创公司PayJoy 在2015年2月成立于美国加州，公司的创始人兼首席执行官 Doug Ricket 是麻省理工学院工学硕士，后来又读取了斯坦福大学MBA，有着多年Google公司的工作背景。秉承着让更多的人通过电子产品与现代社会相连的理念，在仅一年半的时间里，该公司就已发展壮大成一个拥有近30名员工的团队。

自成立以来，PayJoy已成功获得总金额超过2200万美元的投资，包括1020万美元融资和1200万美元贷款。就在上月初，该公司宣布获得了1800万美元投资。

本轮融资包括 850万美元的A轮股权投资，领投方是知名风投 Union Square Ventures；400万美元的债务风投，投资方是 Western Technology Investment；以及约565万美元的私募借贷投资。此外，参与本轮融资的还有另外四家风投公司，分别是 Draper Nexus Ventures、Fenway Summer Ventures、Orange Digital Ventures 和 Core Innovation Capital。

PayJoy的运营模式简单清晰，与零售商建立合作吸引客源。而对于用户来说，使用PayJoy的金融服务也十分方便，只要通过三个步骤即可完成：

① 向当地零售商提供自己的Facebook账户、已有的手机号码套餐、和有效身份证件用于注册PayJoy；

② 选一款心仪的智能手机，付部分首付，选择适合的3-12月分期计划；

③ 商户将PayJoy软件安装在新手机上。当尾款全部付清，手机就会完全解锁！

目前PayJoy已经与美国两家电信公司合作。可支持的分期电子产品种类包括智能手机、洗衣机、电视机和空调。用户必须每月按时偿还分期款项，否则PayJoy 先进的电子产品锁定技术将会禁止该设备使用，极大地提升了分期还款率。

现阶段，PayJoy 公司的主要业务范围仍在美国地区，不过他们正准备扩展到巴西、墨西哥、印度尼西亚和马来西亚市场，本次融资将会帮助该公司加速国际化扩张。

目标市场：缺乏信用记录的“蓝海”

PayJoy致力于帮助更多的人享用现代化电子产品，观察该公司的目标市场，不难发现他们所选择的两个敏锐的切入角度。

首先是智能手机，在移动互联时代，智能手机是最重要的电子产品，它不仅是消费电子，也具有提高个人劳动生产力的属性，有无智能手机将是人类平等与否的重要指标之一。2016年5月最新数据表明，在世界两个发展最快的国家也是人口最多的国家中，中国智能手机普及率64%，广大农村地区仍有较大市场空间；而印度仅为10%，可谓空间巨大。

发达国家征信系统高度发达，融资与否完全依据信用记录决定，但也有缺少信用记录的角落，需要提供贷款，比如那些刚刚成为美国新移民的人，他们多来自墨西哥或者印度。但这个世界上有更多的新兴国家，社会征信管理落后，使得全世界仍有近一半的人口无法获得融资支持。PayJoy希望通过他们的商业模式，能为这些人购买电子产品提供消费金融支持。他们的目标是在世界范围内向十亿人的目标市场提供智能手机贷款。

FinPlus FinTech投资基金认为，由此两点可以看出目标市场的巨大，但因为征信技术和风控手段的难度，一般的互联网金融企业难于有效地控制风险从而开发这个“蓝海”，但目前在国内也有一些不错的3C类场景化消费金融的项目在开展业务。

风控技术催生PayJoy独特的商业模式

PayJoy的商业模式适用于新兴市场的消费者，因为智能手机已经逐渐取代PC成为当代社会人们最需要购买的电子产品。而PayJoy的竞争优势则在于他相对完善的风控技术，做到比其他竞争对手提供的贷款利息便宜2-5倍。

不必像传统金融服务方那样依赖传统征信，技术的进步同样应用在利用抵押物品来降低违约风险上。

PayJoy开发了一款安卓软件安装在手机上，如果用户没有按时还款，软件将锁死手机，用户只能拨打紧急电话，或者打给PayJoy公司。FinPlus认为这是一个很有意思的贷后管理的手段。

这一风控技术使得之前没有资格进行分期购买智能手机的人群接触到金融服务。用户不需要信用记录，违约减少，利率降低，适用人群庞大。极端意义上讲，FinPlus FinTech投资基金认为这种方式虽然有可能存在道德风险，但是通过适当的信息披露和监督，电子担保可成为一种有力的手段来保持低违约率并为消费者节省支出。

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