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“我们是从小微做起，我们只对小微的世界感兴趣。”这是蚂蚁金服对自己名字的诠释，一只看似微小的蚂蚁，似乎已经成为了全世界都为之瞩目的庞然大物。

今年4月，蚂蚁金服宣布已于日前完成B轮融资，融资额为45亿美元，此轮融资后，外界对蚂蚁金服的估值已达到600亿美元，约3895亿人民币。有观点认为，如果蚂蚁金服在2019年上市，其市值将达到一万亿，有望超过工商银行。定位于小微世界的蚂蚁金服服务用户已达到4.5亿，旗下囊括支付宝、芝麻信用、蚂蚁聚宝、蚂蚁花呗、余额宝、招财宝等丰富产品及小微金融集团、蚂蚁金融云、众安在线、阿里网商银行等金融机构，业务涉及征信、小贷、银行、理财等诸多领域，并马不停蹄的拿下保险、证券、银行、基金等各大核心金融牌照，迅速成为全牌照互联网金融公司。让信用等于财富，深耕普惠金融的蚂蚁金服，也似乎让金融变得触手可及。

去年，蚂蚁金服发布了互联网推进器计划，希望通过深度合作，在5年内助力超过1000家金融机构实现“互联网+”。截至目前，蚂蚁已与超过200家银行、超过90家基金公司、超过70家保险公司，近400家金融机构建立了合作伙伴关系。

本期嘉宾：

井贤栋     蚂蚁金服集团总裁

1994年毕业于上海交通大学管理学院，获得工学学士学位，2005年毕业于明尼苏达大学卡尔森管理学院和中山大学岭南学院合作的EMBA，获得明尼苏达大学卡尔森管理学院工商管理硕士学位（MBA）。加入阿里巴巴集团之前，井贤栋先后任职于太古可口可乐和百事可乐。2007年初，井贤栋加入阿里巴巴集团，在2007年至2009年期间先后担任阿里巴巴集团的资深总监、副总裁，主要管理财务和运营工作。2009年9月，井贤栋加入支付宝，担任首席财务官。2014年10月，蚂蚁金融服务集团正式成立，井贤栋担任蚂蚁金服首席运营官。从2015年6月起至今，井贤栋担任蚂蚁金服总裁、浙江网商银行董事长、天弘基金管理有限公司董事长。

以下为文字实录：

CBN：最早开始关注金融科技和普惠金融的时候，总是以国外的企业为标准为榜样，但是最近几年情况发生了非常大的转变，越来越多的中国技术、中国企业开始走出去。为什么这几年会发生那么大的转变？中国的企业和技术在金融科技领域出现了弯道超车？

井贤栋：对，我觉得中国的科技金融发展可能有几个原因，第一个就是中国大的背景在金融服务供给方面，特别是面向于新经济、互联网网络经济，或者互联网购物，当时还是刚开始，是不足的。特别是像广大的农村人群这方面服务不足，这是个机会点。

第二个中国政府政策方面的引导，或者整个监管包容性的环境，给科技助力于金融的发展提供了大的空间。第三个新技术的发展，中国在互联网技术的发展是领先于全球的，这三个因素对中国整个互联网金融的发展起到了非常大的作用。

我们今天已经走到世界的前面，看到这种模式其实可以复制到世界的不同地方，同样可以解决那些发展中国家可能存在金融服务方面空间不够的地方，我觉得这是机会点。

CBN：最近蚂蚁投资了印度当地的一家公司，并开始跟他们有技术上的输出和合作，现在进展怎么样？

井贤栋：在印度的进展还是不错，自从我们去年双方投资入股以来，彼此成为重要的战略伙伴。我们向他们提供了沉淀了12年的技术，和我们进行业务规模上的技术，包括风控能力，帮他们加强了风控能力，所以我想他们发展非常快。在过去一年多的时间，他们已经服务累计超过了1.2亿的客户，这样的成绩是喜人的，特别是那样一个市场，用科技能够给普通大众和以前没有得到过金融服务的人提供这样的金融服务。这个背后的金融温度或者金融的温暖，也是让我们感到在这个事情的意义所在。

CBN：从全球的范围来看，整个金融科技这个行业的发展周期其实挺短的，不管数据的积累还是技术的经验非常有限，跟传统的金融机构和传统的金融业务相比它的成长时间还挺短的，而且每个地方市场环境、宏观经济又很不一样。在这样的情况下，中国技术加上当地市场这种模式行得通吗？

井贤栋：这是个很好的问题，其实目前做金融科技这块的业务，还是相对来说没有那么复杂的业务，更多是覆盖广大人群的基础业务。比如支付业务，在财富板块还是用于非常标准化的，或者是一些基金的分销，一些理财产品的分销，我觉得都是用于一些比较简单的，能够适合于大众的业务。

但是，其实我们在不同国家的市场里面，那些大众的基础金融服务都没有获得，也可以看到用技术能够帮助他们提供这样的基础金融服务。但是我们相信随着整个技术的发展，技术跟金融更多的融合，会有更多的业务和产品被创新出来，或者说被升级出来。科技带给金融的不仅是用于产品的创新，更多是用于企业不断的加强。在移动互联网时代，对互联网，对金融风险的管控能力，用大数据，用科技来提升风险的管控能力。

还有一方面，怎么用数据用技术加强对金融消费者的保护，这个非常关键。所以，我想科技带给金融是三个方面：一个是金融产品的创新，第二个是风控能力的加强，第三个是面向于金融消费者权益的保护，这三点是带来的东西。一样，随着我们向全球化市场的发展，也会经历这个阶段，开始有基础的服务，随着融合越来越深，一定会有越来越多的产品和服务会被创新出来。

CBN：在你们走出去的实践当中，您印象当中最难的一件事是什么？

井贤栋：最难的一件事情，其实是寻找一个当地的伙伴。最难的事情是寻找这个伙伴，我们找到伙伴不仅是生意上的业务合作伙伴，是大家有相似的使命和愿景，有共同的文化价值观，这些非常关键。有了这些东西才可以让双方的合作能够跨越不同的周期，好的时候是伙伴，不好的时候分崩离析了。我们的伙伴关系是面向共同的愿景，跨越当下或者未来的困难，真的是致力于要完成那样的使命，这是关键，是最难的部分。

CBN：还会有其他的全球化的路径吗？

井贤栋：我们不会排除某一种路径，这是当下看到比较适合我们的路径。其实全球化包括两部分，一部分是帮助中国人去到海外，不管消费升级，网上购物，或者国外旅行消费，这块我们跟国外的企业，其他的商业伙伴发展商户的网络。第二块就是刚才说我们通过全球化的伙伴，能服务本地人，帮本地提升普惠金融的服务和能力。

CBN：现在蚂蚁金服的全球化的战略处于一个什么样的发展阶段？在整个进程当中，现在完成了多少？

井贤栋：我们其实有一个希望未来10年可以服务全球20亿人的愿景，目前国际化的策略已经实施几年了，目前的进展我们自己觉得还是比较满意，是在预期之中的。等到合适的时候，可以去跟大家说更多的事情，但是这个非常重要。我是说我们面向全球怎么做好自己的风险管控，做好合规的要求，另一方面怎么致力于用科技不断创造价值，和降低所经营的风险，这些非常之关键。我们非常注重能力的建设，知道这是一个长期的事业，我们不会操之过急，会在走的过程中，同时把能力也建设得很好，这才能让我们走的更远。

CBN：蚂蚁金服的国际业务占到整个盘子里的比重是多少？

井贤栋：我觉得会很重要，我希望蚂蚁金服是一家致力于服务全球的公司，用科技和数据的力量，用我们的这些技术，还是一个产生世界影响力的中国企业。到那天的话，有世界影响力的中国企业，我想它一定在那一块占了很可观的比重。

CBN：除了国际化业务这块占很重要的比重，剩下的大概是哪几块业务占到最大的比重呢？

井贤栋：每一块的机会都蛮多的，我们今天提到跟伙伴的合作，蚂蚁金服未来面向的一定是跟我们伙伴是非常深度合作的。所以，我们去年提的互联网推进计划有四个原则：深度融合、互为生态、聚焦创新、共赢未来，这四个原则是我们的面向未来的几个原则，能做多大，取决于在这个地方能不能跟伙伴深度融合。大家真的抱着共建生态的观念聚焦于创新，其实每块机会都很大，至于哪一块能做多大，很难给一个预测。我们想的不是做多大，而是说我们到底能给用户，跟伙伴一起，跟其他金融机构一起，共同努力，能给他们创造多大的价值，这很关键。能创造价值越大的话，代表我们机构越大。

CBN：你刚才提到去年蚂蚁金服提出的战略是互联网的推进器，是要帮助一千家金融机构完成向新金融的转型升级，现在过去差不多快一年的时间，完成了多少？

井贤栋：现在累计合作的金融机构有400多家，包括有200多家银行，有90几多基金公司，有70多家保险公司。其实在不同的场合，我跟我们的机构都在说那几个原则，希望深度融合，而不仅仅是某个业务的合作，第二个是互为生态，而不是说你帮我，或者我帮你，希望双方彼此都是彼此对方生态的一部分。第三块是说整个的聚焦与创新，因为我们看到供给侧有非常多的空间，包括面向整个新的经济转型情况下，我们对新的金融需求也是非常非常之大。比如新的消费经济情况下，我们希望更多服务于实体经济，服务小微企业，服务创业者，服务于消费经济等等，机会非常之大。所以，我们是抱着这样的心态，积极推进跟金融机构之间的合作，因为我们相信每个能力都是有边界，我们有能力，金融机构有能力，能够互相叠加，能产生更多的化学效应。

CBN：我们也注意到你们最近自己也拿了很多金融牌照，比如说银行的，保险的，这样的会不会跟你们的平台服务模式有冲突？

井贤栋：这是好问题，其实我们一直想澄清这个问题，拿牌照跟做平台，我们觉得没有冲突。拿牌照是更多被纳入监管，在一个被有效监管的体系里面，能够去开展业务，这是第一点。第二点，平台化的思维永远没有变过，我们还是用非常开放的方式，跟机构形成共赢，这个牌照这部分只是能更好不同的业务，给到跟机构更大的合作空间，这是核心。

CBN：我看到今年4月份蚂蚁金服刚刚完成了新一轮的融资，估值已经到了600亿，大家也非常关心在新的阶段你们有新的计划，在未来半年一年的时间，我们能够看到蚂蚁金服还有哪些发力点？

井贤栋：首先感谢上一轮投资人对我们的信任，当然我们有了阶段性的成果，有值得高兴的地方，但是更让我们觉得很敬畏的是一切才刚开始。我们希望真正能够坚持一直坚持的事情，持续给用户创造价值。支付宝成立的最初起因也是做担保交易，让买家可以在平台上跟卖家建立信任的机制，解决他们过程中一个实际的问题。包括后来在小微企业信贷提供大数据的征信，让他们没有抵押物的拿到信用贷款，解决他们生存问题。今天看到新疆的农民，退伍军人，因为他讲信用拿到了蚂蚁的四万块钱，能够做养鱼、养猪，开始能够创造财富，改善生活，这些例子是我们过去十几年一直坚持的事情。最重要是坚持，这些不能丢，坚持客户价值，这是最重要的事情。

第二点是在面向金融服务，因为互联网金融，金融是本质，金融的核心在于风险的管控。风险的经营、甄别和剂量包括处置，这些是关键。所以要敬畏风险，用技术、用大数据不断加强风险管理，这些是核心。至于结果，就是说我们真的没有盯着它做一些事情，盯着用户、盯着实体经济，我们盯着是小微企业和消费者，这些是当下一直关注的对象。

CBN：最近有媒体帮你们做了一个估算，根据现在蚂蚁金服的估值和未来的发展趋势，如果蚂蚁金服在2019年上市，市值会到一万亿，这是什么概念？现在，A股市场只有两家公司，中石油和工商银行超过了一万亿，跟它们相比，到2019年蚂蚁金服才成立五年，五年时间一万亿，可能在过往的资本市场上绝无仅有的案例，所以大家会替你们关注这个结果，对这个有压力吗？

井贤栋：不知道这个估计和猜测从何而来，我觉得可能也做不了那么大，从来没有想过那么大的事情，这是第一个。第二个蚂蚁金服已经成立了12年了，只是两年前把支付宝母公司的名字改成蚂蚁金服。现在，我们新起了母公司的品牌叫蚂蚁金服，业务已经12年，公司也12年。第三点，在金融领域和互联网金融领域，最重要是敬畏之心，敬畏包括几层，第一是敬畏风险，我们思考的事情是怎么有效防范系统性风险和区域性风险，这些非常关键，能不能给到用户非常安全的体验，这是最最核心的事情。

怎么致力于用户消费者权益，做好信息的披露和透明，做好对消费者金融安全的保护，做好对整个的投资人的适当性的管理，这是非常非常重要的事情。同样，支撑我们的是数以亿计的用户，我们如果失败的话，也是因为没有服务好用户。我们从来没有想过做多大，想的是用科技怎么改变金融对用户的服务，怎么在世界范围内让更多人提供这样的平台服务，让更多人赢得尊严，让更多人过上好的生活，这是核心。至于做多大，至于最后结果多大，我想这留给别人判断。我们得自己专注于把事情做好，这才是一切的根本。

CBN：对于很多媒体，可能其他的资本市场的角度是关心包括蚂蚁金服在内的，看到中国有很多金融科技的巨头，他们的成长可能会对未来资本市场格局有影响。但是如果从更多的消费者用户角度，看到的是金融科技对于我们生活，甚至对一些商业模式的改变，比如最早支付宝为代表的第三方支付的出现，可能改变了支付习惯，网购的习惯，还有余额宝这样的产品，可能改变了理财习惯，您觉得在未来短期，能看到的金融科技会改变的是哪些习惯，哪些领域？

井贤栋：其实每个大众看到很多现状，以前在很多地方，比如在互联网购物上不方便，有了这种支付。看到大众缺乏理财知识的，所以将来希望互联网在未来不管大众理财的教育，或者说让大家更容易、更简单、更智慧的理财，也会有很多的空间。保险领域，今天的保险密度和强度，还是有很多的机会。作为消费者，需要买保险产品，但是不知道去哪里更有效的寻找或者购买，所以在每个领域里面都有很多机会。

科技改变我们是什么？是让整个服务的提供方跟大众用户之间更好的沟通和衔接，沟通衔接在于用产品的方式，通过产品和服务，通过这种风险的自控制，通过更合适的定价，通过对人的了解，对用户的洞察，推合适的产品，这个非常关键。比如一个同事月收入几千块钱，他有一个几岁的孩子未来要读书，教育的费用开支，还有父母的养老需求的投入，怎么样帮助他更好的规划收入或者投资，怎么样有效帮他进行一个长期的规划，这方面有很多事情可以做。

我们所做的一切事情，就是希望这些东西变得更加简单，而不是让金融是一个高深的东西，离普通大众很远，而是离大家很近，以人为本，专注于把风险控制好，这是要做好的事情。那样一种境界，那样一种场面，是我们未来希望看到的东西。

 

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