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2016年8月31日，穆迪的投资者服务部门发布的报告称，为中小企业服务的网络借贷公司与银行形成伙伴关系，将会有助于平台降低获客成本和资金成本。这反过来，也将有利于借款的小微企业。

与银行合作后，网络借贷平台的资金成本更低了。

小企业借贷者可以获得更加便捷的融资渠道，免去了大量的文书工作和复杂的申请程序，同样也可以获得更加优惠的利率。银行也可以受益于这种合作，提高对客户的服务效率，增加的贷款规模。

报告称，没有足够的信用历史记录是小微企业融资难的主要障碍之一，也是小企业转向网络借贷融资的最主要动机之一。

相关根据的数据，大概47%的收入不足10万美元的小微企业和29%的收入在10万美元到100万美元之间的企业表示“信用历史记录不足”是他们不能获得资金的重要原因。“抵押不足”是另一个重要原因。当公司发展到超过100万元以上的规模，一般都会逐渐走向成熟，有足够的时间来建立其信用记录。

网贷平台在小微企业贷款中开拓了自己的市场份额

网络借贷使用全新的数字化信用评价标准，帮助小微企业获得资金，发展成长。虽然现在已经有许多小企业借款人通过网贷平台拿到资金，但他们常常感觉所需支付的利息和费用过高。例如，OnDeck的报告披露，平台2015年第四季度的贷款平均年化利率高达41%。

穆迪相信，如此高的贷款利率一方面代表着较高的信用风险补偿；另一方面也是必须覆盖高昂的资金成本。如果网贷平台与银行合作，就可以降低这些成本。

以先前OnDeck和摩根大通的合作为例，小企业客户可以通过OnDeck的技术平台申请到大通银行最高25万美元的贷款。他们可以享受便利的现代化数字服务，同时，又不必承担高额的费用。

然而，除了这些潜在的经济利益，信用模型风险和监管的变化依然可能使行业成长陷入困境。目前，美国对小企业借贷的监管不如对消费信贷的监管那么严格，但是有信号表明，小企业借贷未来也许会有更多限制。更重要的是，网贷平台的资信评估量化模型没有经历过信用危机的考验。

虽然这种模式目前仍然处于初生阶段；但这类合作尝试如果获得成功，将会成为小企业网络借贷平台的典范，并且银行也能把业务范围拓展进入一个重要的经济领域。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

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