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证通股份有限公司董事长万建华拥有30多年的金融业从业经验,他始终根植在金融业最前沿的问题,3年前他有一本书叫《数字化时代金融变革》。现在我们邀请他给我们谈谈金融科技会有什么新的体会。

以下是万建华先生演讲实录:

万建华:刚才傅院长介绍我在金融行业工作了三、四十年,我今天的题目结合我工作三、四十年谈科技和金融的关系,也试图来解读我们今天的主题,我们今天论坛主题非常好,"科技助力金融新变革"。结合我几十年的金融的工作历程,我们从金融这一段,当代这一段历史的角度来看科技和金融的互动关系,科技变革金融的偶然它是一个历史的必然性,所以今天没有什么新的观点,主要是回顾一下科技如何在这十几年间对我们金融发生影响,发生越来越大的影响。

科技和金融的关系,科技和金融有着一个天然的关系,共同的基因就是数字,所以信息技术这几十年的发展,只要有新的创新,都会在金融得到体现,因为它很特殊,货币都是数字,信息技术也都是在开发、发展,所以两者有共同天然的基因关系。

我很荣幸在工作这十几年时间,刚好信息技术对金融发生影响,发生越来越大的影响,基本上同步、同期,我们看到信息技术始终是这几十年对中国金融发展和中国金融行业格局发生变革的基本力量。我在2000年有一篇文章,后来在这本书里面也有论述,这几十年间金融变革的两大力量,一个是金融体制改革,一个就是科技。科技整个贯穿这几十年金融变化全部过程是当代金融变革的基本力量,两大力量之一,而且看起来这个力量持续地影响力越来越大。过去几十年的情况表明,科技对金融持续产生历史性的全面变革效应。其实全面变革就是颠覆。

上世纪80年代以来,从历史角度来看,我把它分为三个阶段,或者说科技与金融这种互动关系当代三段论。

第一段在初期80年代到90年代,带来银行业务处理效率的提升。

第二阶段,其实我们现在处于第二阶段,金融机构服务和产品的创新。

第三阶段,现在是第二阶段向第三阶段过渡,已经由以往这三、四十年量的积累正在产生质的变化,就是我们说的全面变革。金融已经发生了巨大的变化,跟我们当年看到的金融已经完全不是那么回事了。我们越来越清晰的看到,金融科技对传统金融的颠覆性作用。

(一)第一阶段,信息技术对金融是作为工具,作为手段出现的。

这一阶段作为工具和手段来影响,或者改造传统金融业,它对金融体系产生效应,提升效率,这个阶段最明显的特征,首先作为工具、作为手段产生效率的提升,通过计算机主机,80年代开始我们开始在一些具体的机构来进行后台计算、存储,后来终端PC开始联机,然后再同城联机,再发展整个体系联机,再发展横向跨行进行联机,在整个八十年代、九十年代由开始用计算机到整个计算机网络整个布局连接完成。整个过程伴随着刚才说的作为工具,作为手段,作为效率整个金融业务效率的提升,大大提升金融系统的运行效率。基本上差不多到了新世纪的头几年,这个阶段才逐渐告一段落,全部纵向的、横向的、立体的进行连接。连接产生整个业务处理从一开始发生,到全部处理完毕和数据存储,整个计算机网络一个是这个体系建设完成,同时业务数据能够同步。这是第一阶段。

典型特征:技术代替手工计算,现在到金融体系工作的人,已经完全不了解80年代普遍用算盘的,现在都不可想象。80年代初我们那个时候上大学还得学算盘,我们说历史来看回顾一下,就几十年时间,由金融体系由手工处理业务到已经高度的科技化、计算机化、互联网化。这个既能代替手工,计算机代替帐本,代替实时的业务处理,大量提高金融业务的数据计算、存储和传输。我们到九十年代还存在的所谓的每天的票据交换其实已经完全消失了,这个其实没有多久,就20年前的事。你不回顾梳理一下,短短几十年发生这么大的变化,延续几百年的事,就在当代全都变了。

在一个金融机构内部,包括总分行之间,系统全面连接,我们通过所有网络的连接,事实上每个金融机构已经是一体化运行,而且实时一体化的运营。

所以,第一阶段是非常有价值的,它不仅仅是当时作为工具,作为手段大大提升效率,更重要的是我们现在第二阶段、第三阶段当代整个新的金融打下非常扎实的科技基础。

(二)第二阶段,金融科技以业务和产品创新的方式,推动金融业务的转型、跨界和客户提升的提升,成为传统金融的有效补充。

第二阶段非常重要,这个时候整个科技已经由在第一阶段的工具和手段的作用上升到直接的驱动金融体系的变革,这个时候我在我那本书里面用了一个词叫"反客为主",这个时候它已经不是一个手段了,一个工具了,但是工具和手段始终在,但是它这个时候是提升驱动金融体系变革的基本力量,它已经不仅仅是改善效率,提升效率,而且本身推动变革,这种变革主要是通过推动金融体系的业务创新和产品创新来实现的。原来你做什么业务,我通过计算机来提升效率,这个是工具和手段。第二阶段,你以前没做的事,我现在开始做了,它是业务创新和产品创新,以前没有干过的事,它通过创新的方式出现了。这个时候我们就说,我前面用到一个词,现在金融已经不是以前的金融,现在做的很多事你以前没有做,而不是说原来做的事,我仅仅把效率提升,而是做了很多事情,大大丰富了金融体系它的内涵。所以,我们也在研究和分析的时候,它是一个补充,当然我们说这一段还是补充,再走着走着不仅仅是补充了,就像刚开始它是工具和手段,但是走着走着它不仅仅是工具和手段了。从历史回顾,发现它由量变到质变,不断积累产生它的变革效应。

在第二阶段,其实有代表性的,最早的就是1999年的美国的Paypal,它可以算是第三方支付的先驱,不仅仅是信息技术通过互联网方式,互联网方式产生一个独立的第三方业态,信息技术由传统的工具开始提升,我们说的"反客为主",这个应该是里程碑,这个第三方支付写好,以及04年支付宝也好,应该是第二阶段首先开始的。后面应该有很多,这个没有办法列举,当代的业务创新太多了,当然我们还有一个标志性的余额宝,短短半年一年时间达到几千亿的规模,我们就发现它的信息技术对金融体系的业务创新、产品创新,或者说我们第二阶段看到的"反客为主"效应它产生巨大的"魔力"。在传统金融怎么可能,几个月时间、半年时间产生几千亿的规模,这个不可思议,不可想象的事情。

第三方支付、移动金融、网络借贷、一站式综合金融服务等互联网金融服务逐渐兴起,像余额宝,像贷款方面的宝呀,像各种通过大数据方式产生的风控产品,风控宝呀,还有智能投顾,以及大数据基础上的所谓的精准营销、精准投资,这些产品我们没有办法列举了,这个都看到我们第二阶段不断业务创新和产品创新。

所以第二阶段它的典型特征就是科技的角色发生转变,由工具转向驱动变革。就我刚才说的,所谓的"反客为主"了,它的角色发生变化。由技术支持,在第一阶段它是支持,是工具提升为技术引领,或者说技术驱动这种变革,它的角色发生重大变化。

第二,它很大程度上跟电子商务是紧密结合在一起的,比如说支付宝,配套的淘宝,当然现在远远不仅仅是淘宝了,已经转化成蚂蚁金服,已经转化成独特的金融服务能力了。但是互联网金融、线上金融和电子商务高度紧密的结合,开始模糊了金融的边界。它体现在一大批的电子商务企业、电子商务机构、跨界金融,基本上大的现在电子商务机构都在做金融,这就不用说了,它不是为了赶新鲜,而在于这个平台不干白不干,这个平台既然在线上的平台,互联网的平台,可以做电子商务,干吗不做互联网金融,技术具备这个条件,干吗不干。

我们再从另外一个角度看,这些新兴金融没有问题,传统的金融通过我们前面说的第一阶段整个科技在金融体系的布局,布的都是传统金融的局,所以传统金融在计算机网络、互联网网络的基础上,它也构建了新的金融业务平台,所以现在基本上金融机构线上业务都依托于互联网平台来开展,当然互联网机构在它自己的机构内部,全国联网平台基础上也是所谓一站式综合服务进行业务转型,产品创新。所以第二阶段角色变化、边界模糊、平台转型和新产品,新业务不断创新,不断涌现。这是第二阶段。

(三)第三阶段则是全方位的变革效应。

前几年说得大一点颠覆金融,那个时候我们说金融能颠覆吗?颠覆不就没了吗?其实金融都在,只不过他们整个内涵、外延,它的内容全都变了。我们说金融还是金融,但不是以前的那个金融。从这个意义来上讲,我们是不是可以理解它真的是颠覆,不是以前的那个东西了。所以传统的金融已经面目全非传统金融业务方式发生全面而深刻的变革,新金融普遍兴起、互联网金融、金融科技奖日益成为金融运行的主流模式。

第三个阶段典型特征是不是可以看,我们看到多变化,不是每个阶段就是自己做自己,其实都是在前一阶段基础上的积累,我们看到虚拟的方式在替代传统的物理方式,包括我们前面说到的像手工处理的那些全都没有了,算盘呀、账本那些全都没有了。现在我们再接着看柜台是不是越来越少了,网点是不是越来越少了,不要说这些是不是消失,不是完全消失,用不着布得这么密了,甚至可能相当的量要减少,这个是从物理上看。

第二,金融业务模式、运作模式、形式都在发生变化,以前很简单,到柜台存款,给企业贷款,存贷。但是现在发现金融很多东西不仅仅是贷款,包括融资,不仅仅是一个贷款那么简单的一件事,尽管贷款还在,贷款还有很多,但是它现在是通过金融产品的方式那就不一样了,还有通过资产证券化的方式,它成为产品,成为证券化的东西了,它就可以进行平台交易了。所以产品化、证券化、交易化都会替代传统金融业务方式,成为金融活动的主流模式。

同时我们再看看,金融现在越来越多的它是一个场景化的金融,所谓场景化跟所谓实体经济高度融合了,所谓供应链金融,所谓像京东白条,都跟它的主营业务紧密融合在一起,而且非常好的相伴相随。

另外我们看到,原来在一个机构内部的业务流程,现在开始分解了,无论是从所谓的数据处理呀,数据研发呀,它其实可以独立出来,可以成为一个独立的外包企业。同样的业务处理,同样的风险控制,甚至包括现在所谓的投顾研究,它都可以独立成为一个独立的业态,所以金融以前在一个机构内部的流程现在变成一个外部的金融生态。

我们再看金融服务的边界日益模糊,这个前面已经说过了,在有的场合我大胆提出,将来金融无界,甚至金融无形,我们说它是一个场景化的金融,它跟实体经济高度融合,已经混在一起了,金融无界、金融无形将来看看是不是现实。

同时,一站式综合金融服务大行其道,这个已经不展开了。

再就是金融服务便利化程度大幅度提高,随时随地随身获取各类金融服务,金融机构网点数量将由增转降。 未来可以发挥我们的相信,产品创新,为整个金融体系发生很大的变化。

最后简单归纳一下,科技变革金融是一个历史趋势,同时也是渐进发展的角色演进的过程,全面变革从颠覆性的角度来看还是刚刚开始,特别是大数据、区块链的应用、人工智能的应用,这些都还只是刚刚开始,所以未来金融已经跟以前完全不一样,将来更是不一样。

好的,谢谢!

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