场景化：消费金融的未来趋势

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本文根据未央网“Fin-Lab线上沙龙第7期：场景化-消费金融的未来趋势”整理。本期主讲嘉宾为麦子金服旗下麦芽分期CEO陈展。

消费金融的趋势在今年迅速火热起来，尤其针对消费金融的场景。今天我就来讲讲我对场景的理解，以及在实操过程中怎么去应用场景。

讲场景化之前，我想先分享两个大的趋势。

从原来的pc互联网到移动互联网，我们发现，一切行业都在互联网化。而随着经济的发展，一切行业又在金融化。阿里、滴滴之前的行业是购物、出行，而他们也都在做金融。比如说我们麦芽也在做金融，以医美作为切口，接入教育培训、旅游出行等。所以说一切行业都在互联网化，一切行业又都在金融化。

在两个趋势的影响下我谈谈对场景化的理解。首先对场景的理解有一个概念要明确，就是流量的概念。怎么理解呢？我们回过头来想，上个世纪90年代，当pc互联网刚兴起时，我们所有信息的传输都是靠一个网线，我们最早的叫做kb，我们只能以发邮件的形式去联系人。后来随着宽带的发展，变成了流量的时代，互联网的发展其实是一个流量在扩大过程。从中我们可以知道两点，一是在互联网时代，流量在不断的扩大。二是流量是信息流单位。

流量小的时候，我们只能传输文字，后来流量稍微大一点到兆的时候，我们可以传输相片。等到再大一点的时候，几百兆的时候，可以传输视频。到现在，我们还可以做直播。任何一种传输方式我们都可以在互联网上进行传输。所以要理解，流量就是一个信息流的单位，也是这个时代重要的一个基础设施。

场景决定流量

pc的时代，流量就是宽带，非常的集中，有限，标准和固定。集中是指过去流量都集中在一根网线上，脱离这跟网线是没有办法上网的。有限也是，它的流量大小是有一定瓶颈的，而且它非常标准，我们没有办法调大调小。在pc时代的时候，我们所有的上网都离不开一个路由器，我们想要和外界取得联系离不开路由器，如果没有路由器我们是照样不能上网的。

我们想想，如果我们想分享一个东西，比如我们在小区里跑步，想要把我们的当时跑步信息分享到网上，我们只能拿出手机拍照，存到手机里，回到家打开电脑，把相片存到电脑，再登陆我们的社交网站进行传输。这个时候会发现，分享时不能随时随地。

在移动互联网发展起来之后，尤其是手机移动互联网时代，流量的核心发生了变化，流量核心不再受限于网线和宽带的限制，现在的移动互联网的流量已经足够去支撑我们在互联网上所作的很多事情，不再取决于硬件的设施，而是取决于生活中点点滴滴各式各样的场景，是移动互联网时代给了我们这样的场景，使我们所有的场景能够在线化。手机出来之后，它已经逐渐演变成人体的一个器官。你现在可以离开你的老婆孩子三天，但你能离开你的手机三天吗？人们现在已经习惯以手机为载体，把整个生活都分散化，场景化。

从基础的宽带决定的流量，到现在移动互联网时代，场景决定流量。所以说为什么消费金融能火？所有的商业模式无外乎都要有流量，有流量才有生意。也能理解为什么场景会在消费金融中越来越火，其实不是消费金融，在任何一个行业，场景都越来越重要。

把用户时间更多地留在产品和服务中

怎么理解场景这个概念呢？我今天去便利店，掏出手机打开微信买单，这个是线下的支付场景。打车时，我在手机里输入地址，从公司到家，有司机接单来接，这是一个叫车的场景。生活里有很多个这样的场景。这个事情抽象来理解的话，它是一个以个人为中心，以移动智能设备的器官化、社交网络的行为化所形成的深度重组。我们所有场景的构成都是以人为中心，首先人有需求，同时借助智能设备——因为智能设备跟人的器官一样时刻跟在人身边——再根据无线网络完成操作。总的来说就是人的意志行为＋移动智能设备＋社交网络。

当它以人为中心的时候，我们会发现，对每个人很重要的概念就是时间的概念，我们每个人都拥有一样的24小时，并且都要在同样24小时之内完成我们的生活、工作。所以其实我们在谈论场景的时候，我们是在谈论我们对用户时间占有的长短。比如一些线下shopping mall，它不仅有卖衣服的，还有开餐厅的，开儿童游乐场的，也就是说，人们在场景里花费的时间越长——你在一个shopping mall呆的时间越长，你在这个shopping mall里消费的金融就越大。你呆一个小时可能去星巴克喝一杯咖啡，当你呆5个小时的时候，你可能就还会想去买衣服，可能会去看个电影吃个饭，这时候你对这个shopping mall带来的价值就更大。回过头来，我们做企业的，无论是互联网的还是传统企业，我们希望能够通过场景化的增加，去占用更多的用户时间，把它的价值放大。

大家都有场景能力的时候，这个时代，谁拥有了场景谁就拥有了流量。举个例子比如线上，蚂蚁金服，京东金融，因为之前它有在线的购物场景，也有支付的场景，它能够很顺利的把流量导过来，所以能把消费金融、理财等业务迅速做大。我个人的一个判断就是，我们其实更多的是一个场景的竞争，谁拥有了场景，谁就具备了真实的入口能力，也就具备了你在一个行业内的护城河，你的护城河深不深，强不强，也就看你的场景多不多，你对场景的把控强不强。

最后总结关于场景，它的本质就是对时间的拥有和对时间价值的一个重组，要去通过场景化，把更多用户的时间留在自己的产品和服务当中，同时在有限的时间里，把价值利用最大化，这是我对一个场景的理解。

布局消费金融瞄准消费升级

回过头来，讲消费金融这个行业。金融其实是源于实业的，最早金融的诞生是在实业里。在实业的过程中产生需求，消费金融的核心是消费，必须要建立在一个用户消费场景当中去做消费金融。

场景核心是人，是用户。做这个行业，我经常问我自己，我的用户是谁。其实每个人都有场景需求，但我们不可能覆盖所有的场景。我们在选择的时候，是回归到对用户的筛选，从大类看无非就是男性和女性。我毫无疑问会选择女性，因为女性信用资质好，同时成熟的女性背后有两个人在还款。下一步的思考就是，女性的消费场景也已经很多，都集中在电商这里，京东阿里已经霸占了。有的消费需求是刚需，但也有些消费需求升级了，我比较愿意选择女性升级的那部分场景。消费升级是指基本的消费能力有了，要做到更好，我想能够做到更好的人，还款能力没有问题，还款素质也比较好。

比如医美，去美容院接受三五万块钱美容的女性，她有良好的还款能力和还款意愿。再比如教育，一个人愿意去学习，通过教育把技能提升，是为了变得更好。这是我们麦芽分期在做场景化的思考逻辑，我们的初衷就是：为了更好的自己。在选好方向之后，产品走向一定要融合到场景中，不能割裂开来，消费金融目前发展到现阶段，还没有发展到说能脱离场景，现在的场景化消费金融，更多的是一个工具。现在我们会通过手机直接让用户在手机上完成申请、审批、还款、催收。以前的时候，我们在线下完成，需要填写一大堆的资料，可能还要去银行的柜台，这样不但麻烦且失去了实时性。而现在，移动互联网时代发展，更多的消费场景建立，只需要用手机在线上完成，十分的便利。

互动问题：

1、现在有些消费金融都在做借贷的事儿，那么借贷以消费金融的噱头去做是否也成立？借贷的未来，会更像信用卡吗？排除风控的问题，小额借贷是否有将维打法的可能？

答：这个是不矛盾的事情，我觉得借贷或者小额借贷其实是消费金融的一个标配。当你有一定用户基础之后，你会发现用户是有短期资金周转需求的，是可以把他们转换成借贷用户的。很多时候小额借贷是一个高频的东西，可以带动消费金融里低频的东西，我相信小额借贷在将来的消费金融版块当中至少占一半的格局。

2、线下场景化分期公司盈利如何做到持久化？

答：消费金融回到金融层面有一个核心的东西就是利率，利率是不是足够基础很重要。有三个点，首先资金成本要通过各种渠道不断往下降低，比如最低的像银行机构的资金、包括ABS的资金成本是比较低的。第二，风控能力要加强，风控是成本很重要的一个点。第三，在场景方面做其他探索，能不能除了利差以外有其他收入，这个事情是有机会的。等你这三点都做到，场景化公司的盈利自然而然就会到来。

3、消费金融如何选择合适的机构进行场景设置？盈利模式是依靠商家推荐客户和把控风险收取借款人服务费还是收取商家的返利？太高的利率会影响借款人借款，金融机构和商家是如何设计利率和费用的？

答：先想清楚大的方向，选哪些行业？比如车、房是最大的两块，还有医美、教育、更多的场景，有了大的场景以后，选行业里的TOP机构去合作，这也是基于风控的考虑，有时候好的商户已经帮我们做了一部分用户的筛选了。

盈利模式主要是赚利差，不过要看行业，比如医美行业，商户愿意承担一部分利息，当然也要看产品的设置，商家愿意贴多少，有的商家是让消费者来付利息。

从目前看，整个消费金融太火了，所以利率不会太高，基本和银行信用卡的利率是持平的，年化收益率在18到20左右。

关于如何设计利率和费用，拆解下成本你会发现资金成本是最大头的，第二个是预估坏账率，最后是运营成本，把三个加起来你基本就知道成本是多少，在这个基础上你可以往高设计，也可以持平，当然有些商家在贴钱做。

4、银行这只恐龙如果向下延伸消费信贷服务，会不会对互联网消费金融公司造成威胁？银行和阿里，谁是麦子分期的主要对手？

答：目前看对我们影响不大，或者说对互联网消费金融公司影响不大，虽然银行的资金成本比较低，但是运营效率和运营成本都比我们高。我希望看到的是我们可以去跟银行合作，我们去帮他们助贷，它把它的优势发挥出来，比如资金成本低，我们把前端场景的把控，运营的效率、获客的效率提高。

有些银行是愿意和我们共生共存的，银行和阿里比的话，阿里是我们的主要对手。阿里有它自己的场景，同时资金成本和银行接近，甚至比某些银行低。第二，它的线下场景把控能力很强，现在整个阿里是个非常大的生态，线下场景也是非常大的，如果它真的要做这个事情的话，对我们的影响还是非常大的。因我们的资金成本和品牌是没办法和阿里这样的公司去PK的。不过阿里也未必看得上，因为这是苦活累活，就跟阿里投趣分期的道理是一样的，阿里不会自己建一个地面团队去把校园这个事情做了。我希望阿里能够跟我们合作，我觉得拥抱银行，拥抱阿里吧。

5、麦芽未来还会拓展其他领域吗？

答：会的，麦芽拓展的逻辑是围绕女性和小孩的消费场景，同时拓展消费升级的场景。我们目前做了医美，医美是最大的，第二个是喜事类的，比如婚庆、月子、婚纱，第三块是教育。

6、小额现金贷款业务能否反向去尝试消费金融？

答：我个人理解，可以往线上的一些消费场景去尝试，如果线下就要看团队了，如果要做线下是需要一个比较大的地推团队的，做小额现金贷款业务的公司能不能hold住这样一个线下团队，要去做个思考。