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监管大潮下，部分平台在网贷行业之路难以前行，转而发展消费金融，这种转型是易如反掌还是举步维艰？

消费金融的实质

消费金融是指经中国银行业监督管理委员会批准，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为居民个人提供以消费为目的的贷款的现代金融服务方式。

在概念上，通俗来说，消费金融的实质和信用卡差别不大，不同企业的消费金融模式尽管有所不同，但其最终目的都是促使消费者提前消费。

消费金融的几种现有模式

一、电商平台类

京东商城和天猫商城两大电商平台陆续推出消费分期服务，京东白条与天猫分期是两类不同的模式，京东白条不仅针对自营商品，同时适用于联营的实物商品，天猫分期是针对平台上开通分期购物的商家的商品.

二、分期消费类

大学生消费分期业务在2014年快速发展，大学生消费分期平台大量涌现。大学生消费分期平台的模式融合了电商平台消费金融模式与P2P网贷消费金融模式，大学生消费分期平台在这种模式中处于核心位置，是连接大学生与供应商和P2P平台等互联网理财平台的关键。

开展消费金融业务的几大难点：

1， 风控体系的建设

网贷转型到消费金融面临的将是集中出现的大量小额贷款用户，同时，贷款用户在短时间内急需资金，需要平台在短时间内做出快速的反应，十几分钟甚至实时秒级放贷都对风控体系提出了严格的要求。

2， 项目资金的来源

面临转型做消费金融得热潮，平台开始在技术、获客渠道等方面可能都没有办法去适应消费金融业务的发展。需要利用资金成本优势，利用好第三方渠道来批量化筛选消费信贷场景用户。同时，打通银行系合规资金是核心。

3， IT基础设施建设

部分网贷公司的业务是基于线下和简单的线上产品，当平台转型做消费金融的时候，平台面临的将会是庞大的互联网体系，IT技术的基础支持和相对应的人员的配备，对转型平台来说也是一个难题。

消费金融的风险点在哪里

1， 征信体系不完善，借款方的欠款具体用途不明确，在一定程度上提高了消费金融的风险

2， 消费金融大部分采用的是无抵押无担保的产品坏账率较高，违约风险高

3， 消费金融的监管体系并不完善，P2P平台的经营风险是网贷消费金融模式的核心风险。

总结：

目前互联网消费金融业务处于监管空白期，监管部门应及时出台相关监管政策保障互联网消费金融行业健康有序的发展。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

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