农分期：以金融切入农业生产产业链的分期服务

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目标人群：规模化种植的农业大户、农机合作社

消费场景：农机、农资购买以及土地租金

资金来源：云南信托、众安保险、苏宁互联网小贷、ABS

分期额度：根据用户的可支配收入确定，平均分期额度约为8万元

分期期限：1-2年

分期利率: 10%-14%/年

农分期2015年4月成立于南京，是一家为农民提供农机、农资以及土地租金的分期服务平台。农分期先于2015年7月获得梅花天使创投、明势资本联合投资的千万级天使轮投资，2016年1月获由顺为资本领投，源码资本、涌铧投资、明势资本跟投的数千万元A轮融资。2016年9月，获得贝塔斯曼将近1亿元B轮融资。

业务模式

农分期主要针对为农户提供农机、农资以及土地租金的分期服务，这三项业务之比约为6:2:1。其中农资产品包括种子、农业和化肥，农资产品包括拖拉机、收割机、插秧机等，产品来自于线下合作经销商。

农分期的服务对象为有一定规模的种植大户，种植规模要求在50亩以上，以种植粮食作物的农户为主。这主要由于国家对粮食收购有最低价格要求。

目前，农分期的分期利率在10%-14%，平均借款额度约为8万元。

• 获客方式

农分期主要通过四种方式获客：

客户经理进行推广

与县级农委合作推广

由经销商推荐

老客户推荐

其中客户经理推广是最主要获客途径，这些客户经理是农分期的自有员工。目前，农分期业务覆盖了江苏、安徽、江西、河南、山东等5个省份，在60多个县域设立了50多个网点，与740家经销商合作，旗下员工约有500人。

• 运营流程

农分期的运营流程包括申请、审核、授信与放款四个部分。用户在农分期线上商城挑选农机，在线申请贷款并留下联系方式，客户经理将在线下进行资料采集，并在系统上提交审核。审核通过后，农户便可与农分期合作经销商签订购买协议，但农户还需缴纳一定的首付款。之后，农户根据自己的生产周期还款，分期周期通常为1-2年。

• 风控模式

农分期采取线下风控的模式。农分期的用户需线下向客户经理提交申请材料，包括银行存款证明、银行流水、央行征信、固定资产证明以及收入证明以及过去几年的收入情况与大额支出，帮助农户构建资产负债表。同时，客户经理还会了解用户的婚姻、村内社交关系等生活信息。农分期需要3-5天左右的时间进行资料批准，通常1天即可完成风控。

农分期风控主要考察用户的还款意愿（个人属性、家庭属性、社会属性等）、还款能力（经营收入是否能够负担还款金额）以及还款保障（未来种植收益）。农分期的客户经理会实地对用户进行走访，收集用户所有资料后上传到农分期数据库，数据库后台会对用户进行自动评判生成画像，决定是否通过用户的分期申请。目前农分期的审批通过率为60%，用户平均年龄41岁，且再贷率高。

• 资金来源

目前农分期的资金来源包括云南信托、众安保险、苏宁互联网小贷，2016年11月底，还通过发行ABS的方式获得资金，这也是国内首款农业生产金融类ABS。

以云南信托为例，与资金方的合作方式为，农分期负责所有风控环节，以劣后资金承担所有坏账。农分期审核通过后过，将农户的基本身份信息和银行账户通过后台系统发送给云南信托，由云南信托直接放款至借款人账户。核心风控数据不会提供给云南信托。