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11月28日，网贷行业备受关注的《网络借贷信息中介备案登记管理指引》（以下简称“《备案登记》”）在网上流传开来，从《备案登记》对新老平台的要求来看，几乎是不设条件。

但值得留意的是，《备案登记》在备案登记后管理中提及，网贷平台在完成备案登记后，要持相关证明与银行业金融机构签订资金存管协议。但目前已完成银行资金存管的网贷平台少之又少，如此一来，银行资金存管俨然成为了监管层对网贷行业的“隐形门槛”。

银行资金存管条件较为严苛

笔者认为，P2P要想接入银行的资金存管账户，估计难度不小，这里面将包括资金实力考量、平台存续时间要求和平台标的考察等等。

首先，银行有可能会对合作资金存管的P2P平台设置不菲的资金门槛。此前就有媒体报道称，民生银行要求平台的资本金不低于5000万元人民币，且附带其他硬性条件。除此以外，我们估计银行或许还会收取高额的系统接入费、维护费，以及高额的手续费。也就是说，银行会对平台的资金实力有要求。

其次，银行有可能会对P2P平台的存续时间设要求。网贷平台定位为信息中介，它一头连接的是资产端，另外一头连接的是资金端，在这个过程之间，金融的属性决定了安全性、稳定性是至关重要的因素。就这点而言，平台合规运营时间越长，这方面的优势或将越能凸显。

再次，银行有可能会对P2P平台的标的进行审查。2016年8月24日， 银监会等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称“《暂行办法》”），其中对平台提出了限额要求。银行有可能会检查网贷平台有否顺利退出不合规的大额资产项目，以确保平台可以平稳过渡。

平台合规达标时间紧迫

《暂行办法》规定，网贷平台要在12个月的限期内完成所有整改工作。也就是说，到明年8月份，所有的网贷平台都必须完成银行资金存管。

据网贷第三方最新数据，目前上线直接银行存管的平台为数不到百家，比例不足5%。据已上线存管的平台经验，光签约后的开发过程，就需要半年到一年的时间。也就是说，留给网贷平台的时间只剩下9个月了。

9个月的合规过渡期，平台必须至少经过三大关口，第一，到地方金融监管部门申请备案登记；第二，到地方通信管理局办理增值电信业务许可证；第三，与银行签约合作进行资金存管。

从这三大关口来看，第三个关口的银行资金存管可谓是平台的“生死线”。业内普遍的共识是，大部分平台撑不到明年8月。笔者认为，这样的说法有一定道理。

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