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签订合同，能使所有的交易和活动规范化、合法化，对社会的和谐起到不可估量的作用，而一份制定全面且合规的网络借款合同，能够大大降低借贷双方的争议、促使各方按约定履行合同，保障网络借贷信息中介机构（下称“网贷机构”）的合法权益，其作用之大不言而喻。特别是作为网络借贷这块，不管作为借款人还是出借人，平台提供给大家的一个最直观的方式，就是借贷合同。本文主要针对网络借贷合同的主合同进行分析，不涉及担保等从合同及合同性配套文件。

我国《合同法》第129条已经规定了借贷合同应具备的基本内容，比如：借款种类、币种、用途、数额、利率、期限、还款方式等，但是，一份好的网络借款合同，仅具备这些内容显然不够，还须考虑其诸多个性，且符合法律的相关规定。我们这里所讲的起草，不单指的是合同的书面内容，还包括怎么通过技术手段实现，即合同的内容怎么展示给借贷当事人。

一、网络借款合同起草的三个原则。

为什么要先说原则？原则是我们说话、行事所依据的准则，是起草过程中应当遵循的指导思想。有了原则，能够保障合同制定不会偏离方向，保证合同内容的合规性、有效性、全面性，进而达到风险防范之目的。

1、符合诉讼证据充分性要求的原则

可以这么说，如主要以一份合同，就能够直接去法院起诉，当然前提是项目逾期，原告主张本金、利息、罚息、律师费等诉讼请求，且法院都支持原告的诉讼主张，那么这份合同，一定是比较完善、合规的合同，因为该有的内容都具备。反之，如果需要提供一些辅助性资料，才能够证明借贷关系存在，以此才能让法院支持我们的诉讼主张，我们可以这么认为，这份合同的证明力还没有达到充分性的要求。另外，有电子签名、电子认证的网络借款合同，其用来证明借款这个事实的证明力要大于没有电子签名、电子认证的网络借款合同。

2、主要站在借款人的角度起草的原则

为什么这么说呢？借款是由出借人提供的，风险也主要由出借人承担，作为网贷机构，有义务保障风险承担者的权益。虽然网贷机构可以通过追加担保，提高借款人违约成本等方式来体现这些保障措施。且根据相关司法解释规定，“借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，当事人请求其承担担保责任的，人民法院不予支持”。但是，若借款逾期，肯定对网贷平台的声誉会有很大的影响，我们可以预计，如逾期项目太多，虽然网络平台不承担风险，但是必须承担最大的风险——无法继续经营的风险。

3、适当考虑网贷机构的利益的原则

网贷机构作为服务的提供者，肯定会先保护自己的合法权益，其次才需要权衡各方的利益。但是，网络借款合同，线上合同都是事先在系统后台设置好了，肯定是格式合同，按照我国《合同法》的相关规定，“对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释”。网贷机构作为格式合同的提供方，若提供有争议的合同，容易让自己作为被告，甚至可能承担相应的法律责任。比如：预先扣除平台服务费的约定，如约定不明，借款人可能要求减少借款本金，若本金减少，导致出借人的减少本金部分存在利息损失，谁来承担这个损失？可能得网贷机构自己承担。

综上，我们在这些原则的基础上，接下来，再从以下几个方面分析网络借款合同的起草要点。

二、网络借款合同的起草要点

1、怎么披露当事人的名称

按照2016年10月31日中国互联网金融协会向会员单位下发的《互联网金融信息披露 个体网络借贷》标准，借款人和投资人的身份信息都作脱敏处理，比如：身份证号码可以隐藏出生年月日8个数字，但是这种方式，我认为不符合证据的要求，也就是说不符合原则一的要求，我们也看到这个标准的起草单位，很多都是互联网金融公司，他们主要考虑到其借款人客户有隐藏信息的需求。但是，这块，我觉得需要考虑原则二，毕竟出借人是最大风险的承担者，网贷机构可以技术处理，当非项目当事人查询时，作脱敏处理，比如我们看很多平台项目的投资记录，投资人张三显示为张*，身份证号码也隐藏了出生年月日，而直接项目当事人在查询合同时，不作脱敏处理，比如张三就显示为张三，身份证号码完整显示，也就是出借人用自己身份证，就可以证明自己就是项目当事人，体现合规的要求。

2、合同的成立和生效时间问题

我们可以看到很多合同，最后提到，“本合同自双方签字盖章之日起生效”，一般不提到成立的问题，我认为，网贷合同最好把成立也明确，因为网贷合同满标需要时间，到满标并将款项发放至借款人账户内，合同还没有生效。网贷机构为减少争议，应尽量明确合同的生成或生效时间，比如：设置成合同自每个出借人投资时成立，至项目满标时且借款发放至借款人平台账户内生效。这里有个好处，就是在资金募集过程之中，一旦临时发现借款人有逾期风险，可以不让合同成立或生效，让网贷机构有缓冲时间。

3、合同的利息起算问题

合同应该明确利息起算时间，比如：利息自借款发放至借款人平台账户内当日或次日起算，否则，因网络借款合同的特殊性，借款人投资后至满标及放款期间存在时间差，在此期间网贷机构必须明确不计算利息，否则因资金闲置，投资人一定会有意见。

4、逾期还款罚息定多少合适

为防止借款人逾期还款，需要给借款人施加压力，网络借款合同起草时可以要求借款人承担逾期还款给付违约金、罚息、实现债权的费用等逾期费用（以下统称罚息），因此，需要设置罚息条款。设置时，应考虑《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第30条规定的“逾期利息、违约金或者其他费用总计不能超过年利率24%”，如其他费用包括律师费、仲裁费、平台服务费等费用，那么不宜将罚息定为年利率24%，可以考虑在年利率24%的基础上扣除部分费用后，作为罚息的标准，这样处理符合法律的相关规定。另外，这里也考虑到前面的原则二，优先保护出借人的利益，实际上同时也兼顾考虑原则三，因为，罚息定过高，法院不支持，对平台也没好处，毕竟，罚息属于孳息，本来就归属于出借人，平台拿不到，没必要定太高。

5、合同的争议解决条款

如合同就争议解决条款没有约定，以出借人或借款人所在地法院管辖，很大可能引发管辖权异议，导致拖延诉讼，实际上对于各个出借人都没有好处。涉及管辖也是起草借贷合同的难点，诉至法院，虽然查封比较快，执行也可能是这个法院，受理费比仲裁少些，但是诉讼时间太长，一审、二审、再审，拖的时间越长，出借人的权益越难得到保障。在这个问题上，可以站在网贷机构的角度来考虑问题，比如选择仲裁机构，例如：广州仲裁委员会目前还提供网络仲裁服务，当事人都可以不用到庭。因仲裁收费与法院不同，选择仲裁机构对投资金额较少的出借人可能不划算，但是可以实现快速裁决，一裁终局，对于网贷机构来说，可以减少法院诉讼曝光平台的可能，因为仲裁都是不公开审理，具有比较好的保密性。

6、电子合同的必要性

我以前在做金融法务时，曾与中国云签谈合作，我问他们有无成功判例支持电子合同，他们说目前还没有，但是有案件正在审理过程中，他们还派人去法庭进行说明了，一听到这个，我就知道了，法院对于电子合同还不怎么认可，实际上，现在其他的一些电子签名机构已经有相关支持的案例了。《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》有提到电子签名和电子认证，虽没有强制要求网贷机构必须采取电子签名，但是应理解为建议采取类似的方式，电子合同可以明确合同各方当事人，且还可以减少冒用他人名义签署合同，导致主合同无效从合同也无效的问题。合同有电子签名、电子认证的法律效力更高，证明力更强。

最后，关于网络借款合同，还有抵押登记、债权转让、超办法规定额度发标、联合放款等一系列的问题，这些问题，我认为很多都是不合规引发的问题，当然也涉及行政登记机关不配合办理的问题，这些问题都有待相关法规进一步完善以及相关机构的配合，才能够解决。

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