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“蓝领”主要指从事体力和低级技术劳动的工作者,典型职业例如餐饮业服务人员和建筑工人等。针对蓝领的互联网消费金融平台,面向收入和资产较少的年轻人群提供场景分期和现金贷款。其中,蓝领人群既包括主要指低收入的年轻蓝领人群,也包括低收入的年轻白领人群。针对这类低收入年轻人群的消费金融场景以3C产品购买为主,随着数据积累和行业发展,互联网消费金融平台也向他们提供纯信用现金贷,作为对目前信用卡业务的补充。

蓝领消费分期基本上以购买3C产品的商品贷和纯现金贷为主。分期平台获客分为线上和线下两种渠道,线下通常是在便利店、手机卖场通过店员宣传或店内展览获客;线上是通过广告或用户社交圈分享获客。

风控方面,针对用户的反欺诈是核心环节。

数据方面,由于该群体缺乏征信记录,特别是缺乏征信模型中和信用有关的强相关变量,因此收集弱相关的数据(行为、社交)作为补充和延展非常重要。

贷后管理方面,部分平台会让用户授权其APP对于手机更多的权限,及时发现用户的异常使用行为,并进行大量催收工作。

资金来源方面,大多数平台最初通过P2P平台和理财平台获取资金,目前行业内规模较大的机构已经对接银行和信托资金。

案例一:面向二三线城市蓝领的消费分期服务平台的买单侠

买单侠成立于2014年4月,面向为二三线城市蓝领提供消费分期服务,主要为用户提供线下手机消费贷款业务,线上电商消费分期业务,也为部分还款历史较好的客户提供现金贷款业务。推广方面,买单侠采取了线下推广的手段,降低了逆向选择的风险,通过与店铺合作,让店员把产品介绍给客户。

截止2016年7月,买单侠业务覆盖全国220个城市,拥有100万左右活跃用户,月发放贷款笔数平均超过10万笔。

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案例二:面向年轻蓝领的现金贷平台的掌众金融

掌众金融是一家从事消费金融的互联网金融科技公司,专注为城市蓝领和新白领提供满足消费需求的现金借贷和消费分期服务。主要针对我国二三四线城市,20-35岁的年轻白领和蓝领为主,该群体拥有稳定收入与较高的消费欲望,但仍属于中低收入群体,会产生小额急借的需求。主要为用户提供消费金融现金贷产品“闪电借款”,消费分期产品“闪电分期”。

截止2016年10月,掌众金融已覆盖超过300个城市和2000多个县。其代表产品闪电借款的注册用户超过700万,累计借贷金额超过80亿,交易笔数超过430万笔,10月单月的借款交易量突破9亿人民币。

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案例三:数据驱动的消费金融科技公司量化派

量化派是一家由数据驱动的消费金融科技公司,提供的产品和服务主要有三类:现金贷“信用钱包”,给予借贷用户信用额度,对接金融借贷机构进行自动匹配;商品分期“白条”,在购物场景内为消费者提供预支的消费额度;此外量化派还为机构数据服务,包括提供电商、电话运营商、学历、信用卡账单、央行征信报告、反欺诈评分等数据信息服务。

公司目前有超过100家合作伙伴,包括去哪儿,58同城,卡牛,马上消费等,员工超过200人。累计注册用户已达千万级别。2016年5月单月交易量超过15万笔,交易额超过2亿元,单月收入超过2000万。

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案例四:利用社交数据等大数据进行信用评估的闪银

Wecash闪银是基于移动互联网,利用大数据的方式分析评估用户多维度的互联网信息,形成个人信用分数和相应额度,并基于此为用户提供快速授信的个人信贷产品。闪银提供现金贷款和消费分期业务,根据用户的信用状况推荐金融机构不同风险偏好的贷款产品,供用户选择。放款机构收到用户申请后会二次审核或直接放款。

截止于2016年6月,闪银撮合的信贷交易规模已超过100亿元,通过闪银管理信用的用户超过6,000万人,申请借贷人数为2,000多万人。

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案例五:外资持牌消费金融公司捷信

捷信消费金融有限公司是捷信集团(Home Credit B.V.)在中国的子公司,于2010年在中国开业。捷信消费金融是银监会最初批准设立的四家试点消费金融公司中唯一的外资公司,注册地位于天津,主要为中国的客户提供消费金融服务。公司于2010年获得消费金融牌照。公司主要提供两类消费金融产品,商品贷与现金贷。

截至2016年8月,捷信在中国的业务已覆盖29个省份,超过280个城市,拥有超过10.5万个贷款服务网点,累计服务客户超过1,700万人次。公司于2016年10月发行了首个资产证券化产品,规模约13亿元以丰富融资渠道。

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上述案例均选自《全球互联网金融商业模式报告(第二版)》,该报告纸质版即将开始预售,将于三月初正式发售,敬请期待。

报告封面-02 第7张 第8张 第6张

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本文系未央网专栏作者发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!

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